Un de mes anciens patrons, en haut de l’échelle de l’entreprise dans une compagnie d’assurance, se plaignait souvent de sa propre industrie. «Les compagnies d’assurance gagnent de l’argent en ne pas fournir un service à leurs clients. » Autrement dit, les compagnies d’assurance gagnent de l’argent en collectant des primes et en versant le moins de prestations possible. Bien sûr, il y a un exercice d’équilibre difficile; si une compagnie d’assurance devient connue pour ne pas verser de prestations, elle pourrait perdre de nombreux clients, même si une bonne campagne publicitaire axée sur les primes à bas prix pourrait contrebalancer ce départ massif.

Les actionnaires sont préoccupés par les bénéfices et les dividendes; les clients sont concernés par le service et le produit. Si une compagnie d’assurance était structurée de manière à ce que tous les propriétaires soient également des clients, ces deux priorités concurrentes seraient mieux alignées.

Mutuelle nationale

Récemment, Jay Frosting, animateur du podcast Consumerism Commentary, a écrit sur Twitter:

J’ai vu des publicités pour Nationwide Insurance soulignant leur manque d’actionnaires. Je n’avais jamais vu ça avant. Et ça pourrait marcher sur moi.

Le statut de Nationwide en tant que société d’assurance mutuelle signifie que les propriétaires de l’entreprise sont ses assurés. Dans la structure financière, c’est similaire à une organisation à but non lucratif. La société souhaite que ses paiements correspondent autant que possible à sa collection premium. Dans le cas des mutuelles, les primes excédentaires à la fin de l’année sont souvent restituées aux clients ou sont utilisées pour ajuster les primes futures. Tous les assurés ont un vote dans les opérations de la société. Plus important encore, il n’y a aucune pression de Wall Street pour atteindre des objectifs financiers arbitraires chaque trimestre.

Une entreprise pour laquelle je travaillais a subi un processus de démutualisation, où les assurés sont devenus actionnaires et les actions de la société ont commencé à se négocier à la Bourse de New York. Avec un examen plus externe des états financiers de l’entreprise, les dirigeants de l’entreprise ont freiné les dépenses. Les avantages pour les employés ont été parmi les premiers coupés – pas nécessairement les avantages pour la santé, mais les événements et activités supplémentaires que les entreprises organisent qui font du travail pour une entreprise quelque chose hors de l’ordinaire. ensuite l’entreprise a réduit ses avantages sociaux standard tels que l’assurance maladie.

L’entrée en bourse a permis à l’entreprise de se développer d’une manière qu’elle n’avait pas pu faire auparavant. Elle devenait rapidement une entreprise internationale et continuait son expansion au-delà de l’assurance, et avec ses actions négociées en bourse, il est possible que cet accès aux marchés actions ait permis à l’entreprise d’étendre sa croissance.

L’existence en tant que société mutuelle présente également des inconvénients. Bien que les assurés aient un droit de vote dans la direction de l’entreprise, beaucoup n’exercent pas ce vote et ne sont pas suffisamment impliqués dans l’entreprise pour savoir ce qui est le mieux pour l’entreprise et ses propriétaires. Les assurés sont dans une position moins puissante que les investisseurs institutionnels qui ont le plus leur mot à dire parmi les actionnaires externes dans les opérations d’une entreprise publique.

La pression exercée par Wall Street pour performer peut être une bonne chose; alors qu’une société mutuelle peut être libre de dépenser autant qu’elle le souhaite pour les parties tant que les assurés reçoivent un remboursement, une société ouverte serait encouragée à réduire ses dépenses. Avoir des actionnaires est une plus grande incitation aux opérations allégées que la propriété parmi les assurés.

Indépendamment des avantages d’une compagnie d’assurance d’être une entreprise publique, le résultat final est le conflit entre les priorités des actionnaires et des clients. Lorsque le client est également l’actionnaire, il n’y a pas de conflit et cela doit être pris en compte lors du choix d’une compagnie d’assurance. Il y a certaines entreprises qui aimeraient vous faire croire que le seul aspect important d’une compagnie d’assurance est le coût de la prime. C’est pourquoi il y a tellement de publicités garantissant pratiquement que le changement de client permettra d’économiser de l’argent. La recherche sans fin de l’entreprise avec les primes les plus basses ignore le fait que certaines entreprises sont plus susceptibles de refuser de payer les réclamations. Vous voulez une entreprise qui ne se contente pas de percevoir vos primes.

Le choix de Nationwide Mutual de se concentrer sur l’aspect non public de l’entreprise est un choix judicieux, mais la publicité – et le fait qu’il s’agisse d’une société mutuelle – ne signifie pas nécessairement que ce serait automatiquement un meilleur choix. L’accent choisi souligne que Nationwide reconnaît qu’il existe un conflit d’intérêts entre les clients et les actionnaires parmi les compagnies d’assurance publiques. Les clients veulent que leurs réclamations soient payées, tandis que les actionnaires veulent que seulement suffisamment de réclamations soient payées pour que les clients ne partent pas. Cependant, sans un examen minutieux de Wall Street, les sociétés mutuelles pourraient ne pas fonctionner aussi efficacement que possible, offrant des rabais ou des baisses de prix plus faibles que les dividendes si les sociétés étaient ouvertes.

Choisissez une compagnie d’assurance en fonction de la façon dont vous prévoyez qu’elle gérera votre situation. Avec l’assurance automobile, vous voulez que l’entreprise ait un bon dossier de règlement des sinistres, qu’il s’agisse d’une mutuelle ou d’une société ouverte. Ne faites pas vos achats uniquement sur le prix et ne devenez pas l’assuré d’une entreprise simplement parce qu’elle ne répond pas à Wall Street.

Il n’existe pas de base de données mondiale permettant aux acheteurs de comparer les assurances en fonction des antécédents de réclamation, mais c’est la meilleure façon d’évaluer une entreprise lors du choix d’une assurance, mais il existe un certain nombre de ressources utiles en ligne.

  • JD Power and Associates dispose d’une mine d’informations sur l’assurance du point de vue des consommateurs. Le magazine compile les résultats du sondage sur la satisfaction des demandes d’indemnisation pour l’assurance automobile et l’assurance habitation.
  • La plupart des États mettent en ligne des données de satisfaction en matière d’assurance. Le Département des banques et des assurances de l’État du New Jersey aide à comparer les primes et les ratios de réclamation pour l’assurance automobile, ainsi que de plus amples informations sur d’autres types d’assurance.

Je n’ai jamais donné une chance au comparatif. Lorsque j’ai acheté une assurance automobile, une fois que j’ai eu la liberté de choix, j’ai suivi les recommandations de l’AAA. Pour l’assurance habitation / locataire, j’ai choisi la même compagnie que mon assurance auto. La société, Liberty Mutual, est une société mutuelle qui, pour autant que je sache, ne prévoit pas d’entrer en bourse dans l’immédiat.



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