Après 20 ans d’ouverture à la concurrence privée, un comité mis en place par le régulateur des assurances (IRDAI) a recommandé la mise en place de micro-assureurs. Alors que Rs.100 crores est le seuil de capital versé requis pour créer un assureur, 200 crores sont devenus une norme. Cela a empêché tout micro-assureur de penser même à entrer sur le marché.

Contexte

«La pandémie plonge des millions de personnes dans l’extrême pauvreté», déclare The Economist. En raison de Covid-19, le nombre de personnes extrêmement pauvres (celles qui gagnent moins de 1,90 dollar par jour) augmentera de 70 à 100 millions cette année, prédit la Banque mondiale. «7 000 personnes sombrent dans la pauvreté chaque heure en Inde à cause de dépenses de santé catastrophiques», déclare Shailabh Kumar, fondatrice et directrice d’Uplift Mutuals. Il appelle à un changement radical dans l’assurance maladie – de ce qu’il appelle un «antibiotique» à une «approche vitamine» basée sur les personnes. L’excellent travail d’Uplift dans les États du Maharashtra, du Gujarat et du Rajasthan et plus récemment au Tamil Nadu – peut servir de prototype à imiter pour d’autres. Ils se concentrent principalement sur les bidonvilles urbains et les poches tribales.

S’éloigner de prendre ou de laisser approcher

Toute infrastructure basée sur les personnes peut organiser ou exprimer la demande mieux qu’une entité publique ou privée. C’est ce que fait un modèle d’assurance communautaire ou mutuel. Compte tenu du besoin, plusieurs groupes d’entraide (SHG) se sont formés et peuvent être formalisés sans les prescriptions du modèle opérationnel existant.
Avoir son mot à dire dans le fonctionnement d’une entité apporte pertinence et autonomisation. Par exemple, au sein d’Uplift Mutuals, explique Shailabh, lorsque nous nous asseyons avec des femmes pauvres pour concevoir une solution mutuelle, elles sont très claires qu’elles auraient besoin de cette protection lorsqu’elles seraient âgées et que les personnes âgées ne devraient donc pas être exclues du pool de risques. Dans un autre endroit, nous avons couvert les frais de transport pour les grossesses normales, car les femmes ont déclaré que cela encouragerait fortement les accouchements en institution dans les zones rurales. Ces caractéristiques qui découlent de l’écoute du terrain sont celles qui manquent souvent aux acteurs commerciaux, souligne-t-il.

Arguments en faveur de la diversité

L’Inde n’a eu qu’un seul modèle d’assurance alors qu’il en existe d’autres également, dit Shailabh. Ce dont nous avons besoin, dit-il, c’est une multiplicité de modèles. Les mutuelles construisent la solidarité et la responsabilité de bas en haut. Ce sont les éléments de base qui peuvent être utilisés par les assurances publiques ou privées pour construire de meilleures couvertures plus importantes.
Sans une base mutuelle axée sur la réduction des risques et un bon comportement en matière d’assurance, ni les solutions d’assurance publiques ni privées ne peuvent durer longtemps ou dureront avec des exclusions et un contrôle massifs. La plate-forme mutuelle fonctionne comme la première ligne de défense dans tout problème.
L’ambitieuse couverture des dépenses de santé financée par le gouvernement – Ayushman Bharat Yojana Scheme – fournit une couverture de santé de Rs 5 lakh par famille et par an pour l’hospitalisation des soins secondaires et tertiaires aux familles pauvres et vulnérables formant les 40% les plus pauvres de la population indienne. Ceci, cependant, ne couvre pas les dépenses autres que l’hospitalisation. En février 2018, le gouvernement a annoncé la création de 150000 centres de santé et de bien-être (HWC). De cette manière, rapprocher les soins de santé du domicile des personnes. Cependant, atteindre ce nombre pourrait prendre une décennie!

Résultats d’une enquête menée auprès des membres des mutuelles et coopératives dans les trois États indiens – Gujarat, Maharashtra et Tamil Nadu (États avec la plus forte densité de mutuelles et coopératives répondant également aux besoins d’assurance de base de ses membres).

Ceux-ci ne font que renforcer leur cas:
Les mutuelles appartiennent à leurs membres et sont créées pour servir les intérêts communs de leurs membres. Ils sont pour la plupart restés fidèles au modèle mutuel «manuel». Un solide soutien communautaire et des services basés sur les besoins les ont aidés à rester pertinents. Il existe un potentiel de croissance important pour ces organisations, 79% des membres exprimant le besoin de produits supplémentaires tels que les actifs, l’assurance-vie crédit et le bétail. Tirer parti de la technologie et de la numérisation pourrait être un moyen rentable pour ces assureurs mutuels et coopératifs d’atteindre une échelle et de répondre à la demande inexploitée.

Ils répondent aux besoins d’assurance de la communauté qui n’ont pas été satisfaits par les compagnies d’assurance commerciales. Dans les villages du Tamil Nadu, une mutuelle a fourni une assurance chèvre à ses membres, les chèvres étant une importante source de revenu supplémentaire pour les ménages à faible revenu de la région. Les produits d’assurance bétail proposés par les compagnies d’assurance se limitent principalement aux animaux laitiers tels que les vaches et les buffles. Un assureur coopératif d’Ahmedabad (Gujarat), par exemple, propose une assurance en espèces pour les hôpitaux.

Niveau élevé de sensibilisation au processus de réclamation. Environ 88% des membres étaient au courant du processus de traitement des demandes. 79% connaissaient le processus de règlement des griefs au cas où ils ne seraient pas satisfaits des services. Environ 50% des demandes ont été réglées dans les 7 jours et 65% dans les 14 jours suivant le dépôt.

Conclusion
Le modèle opérationnel existant de l’industrie indienne de l’assurance, malgré l’ouverture à la concurrence privée, reste homogène. Non seulement une grande partie de la population est laissée de côté, mais la nature des soins de santé entraîne également un taux d’abandon élevé. La future réglementation doit de toute urgence faire place aux coopératives de santé autonomes et aux mutuelles en tant que réseau de sécurité. Il mérite également une flexibilité structurelle, y compris une exigence de capital, qui facilite plutôt qu’empêche une évolution plus rapide avec les temps changeants.

AVERTISSEMENT: les opinions exprimées ci-dessus sont celles de l’auteur.



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