Si vous êtes inscrit à un régime de santé à franchise élevée au travail, vous avez peut-être été offert l’option d’un HSA. Qu’est-ce qu’un HSA?

C’est un compte d’épargne santé. Il est conçu pour vous aider à payer les soins de santé, mais il peut également être un excellent moyen de planifier pour l’avenir. Dans cet article, je vais vous expliquer les avantages fiscaux triples qu’offrent les HSA, comment fonctionnent les HSA et comment vous pouvez intégrer les HSA à votre plan de retraite.


Table des matières


Qu’est-ce qu’un compte d’épargne santé (HSA)?

Si vous avez trouvé cet article en recherchant «qu’est-ce qu’une HSA», vous n’êtes pas seul. C’est un terme de recherche Internet courant et une question que de nombreux lecteurs de Clark.com se posent.

Un HSA est un compte d’épargne fiscalement avantageux que vous pouvez utiliser pour payer les dépenses de santé admissibles. Les HSA peuvent vous aider à couvrir les frais remboursables si votre police d’assurance maladie comprend une franchise élevée. Vous pouvez également investir l’argent que vous contribuez à votre HSA.

Les HSA peuvent être une arme secrète dans votre stratégie d’investissement qui complète votre plan de retraite. C’est un excellent moyen de payer vos frais médicaux pendant vos années de retraite, que je vous expliquerai plus en détail plus loin dans cet article.

Et comme je l’ai mentionné, les HSA offrent des avantages fiscaux intéressants qui peuvent aider à faire du 15 avril une journée moins stressante pour vous.

«Vous obtenez une déduction fiscale initiale. L’argent est libre d’impôt jusqu’à ce que vous l’utilisiez. Et puis, lorsque vous utilisez l’argent, il est libre d’impôt », explique l’expert en argent Clark Howard à propos des HSA. «C’est ce que les comptables appellent« triple exonération d’impôt ».»


Est-ce que je suis admissible à une HSA?

Vous devez être inscrit à un plan de santé éligible à franchise élevée (HDHP) pour ouvrir une HSA. Les HDHP ont tendance à proposer des primes mensuelles plus faibles et des franchises plus élevées. En 2021, l’IRS définit une HDHP comme une police d’assurance maladie avec:

  1. Une franchise minimale de 1400 $ pour un particulier et de 2800 $ pour une famille
  2. Dépenses annuelles maximales de 6000 $ pour une personne ou de 13800 $ pour une famille

En plus de ces restrictions, vous ne serez pas non plus admissible à une HSA si:

  1. Tu as moins de 18 ans
  2. Quelqu’un peut vous réclamer comme dépendant de ses impôts
  3. Vous avez 65 ans et plus et êtes inscrit à Medicare

Quelles sont les limites de contribution HSA en 2021?

An 2021 2020
Individuel 3 600 $ 3 550 $
Famille 7 200 $ 7 100 $
55+ + 1 000 $ + 1 000 $

Le tableau illustre les montants maximums qu’une personne ou une famille peut cotiser à une HSA en 2021. N’oubliez pas que ces maximums incluent toutes les cotisations que votre employeur verse. Les personnes âgées de 55 à 65 ans peuvent contribuer 1 000 $ de plus par année.


Comment fonctionne un HSA?

Maintenant que j’ai expliqué ce qu’est un HSA, voyons comment cela fonctionne.

Tout comme vos contributions à votre entreprise 401 (k) ou à votre IRA, les fonds que vous contribuez à votre HSA sont avant impôts. En d’autres termes, si vous gagnez 50 000 $ en 2021 et cotisez 2 000 $ à votre HSA, vous aurez un revenu imposable de 48 000 $.

Vous pouvez configurer vos cotisations HSA grâce à une retenue sur la paie. Vous pouvez également cotiser en dollars après impôt et déduire ce montant de votre revenu brut dans votre déclaration de revenus.

Vous ne pouvez pas utiliser votre HSA pour payer vos primes mensuelles d’assurance maladie. Mais vous pouvez l’utiliser pour payer les dépenses médicales personnelles telles que les franchises et les co-paiements.

Vous pouvez utiliser une carte de débit attachée à la HSA, ou vous pouvez vous rembourser si vous avez payé vos frais médicaux d’une autre manière. Vous n’aurez pas à payer d’impôts sur l’argent que vous avez prélevé sur votre HSA pour effectuer ces paiements.

L’argent de votre HSA croît également en franchise d’impôt. Il rapporte généralement un petit montant d’intérêt, car il se trouve (comme en témoigne son nom) dans un compte d’épargne. Mais vous pouvez investir les fonds dans votre HSA. Et vous n’aurez pas à payer d’impôts sur les gains tant que cet argent reste dans votre HSA.

Une fois que vous aurez 65 ans, votre HSA fonctionnera un peu comme un IRA traditionnel. Vous pourrez retirer de l’argent dans n’importe quel but. Vous devrez payer de l’impôt sur l’argent que vous utilisez pour autre chose que des frais médicaux admissibles, mais vous n’aurez pas à payer de pénalité.


Qui devrait et ne devrait pas utiliser un HSA?

Vous devriez envisager d’ouvrir un HSA si vous:

  • Vous voulez planifier dès maintenant vos frais médicaux à la retraite. Selon Fidelity, en août 2020, le couple de retraités moyen «pourrait avoir besoin d’environ 295 000 $ (après impôts) pour couvrir les dépenses de santé à la retraite».
  • Travaillez pour une entreprise qui propose uniquement une HDHP pour votre assurance maladie. Si vous êtes dans un HDHP et que vous ne configurez pas la HSA, vous devrez utiliser des dollars après impôt pour payer des franchises coûteuses. Vous pouvez également manquer les cotisations HSA de votre employeur.
  • Profitez d’une bonne santé et allez rarement chez le médecin. Si cela vous décrit, vous pourrez peut-être économiser de l’argent en raison de la baisse des primes mensuelles de votre HDHP. (Vous n’êtes pas obligé d’ouvrir un HSA lorsque vous avez un HDHP, mais vous devriez.)
  • Sont disciplinés pour mettre de l’argent de côté. Si vous êtes un bon épargnant et que vous financerez régulièrement votre HSA, cela peut fonctionner pour vous.
  • Vous voulez un fonds d’urgence supplémentaire pour les frais médicaux. Cela devrait s’ajouter à votre fonds pour les jours de pluie entièrement financé.
  • Sont intéressés par les avantages fiscaux. Les HSA peuvent vous aider à réduire votre revenu imposable. Ils vous donnent également la possibilité de gagner des intérêts et des retours sur investissement en franchise d’impôt.

Vous ne voudrez peut-être pas utiliser un HSA si vous:

  • Vérification en direct pour vérifier. Votre budget est trop serré pour mettre de l’argent de côté dans un HSA.
  • Besoin de réaliser des économies. Envisagez de créer un fonds pour les jours de pluie avant de contribuer à une HSA.
  • Vous avez des problèmes médicaux importants en cours. Si vous savez que vous devrez payer beaucoup de frais médicaux, vous ne voudrez peut-être pas les franchises élevées qui accompagnent le HDHP requis.

Que puis-je payer pour utiliser un HSA?

Vous pouvez trouver une ventilation détaillée de chaque dépense médicale admissible sur le site Web de l’IRS.

Cependant, presque tous les services médicaux et dentaires, y compris les soins préventifs et les soins de santé mentale, sont éligibles. La liste est longue, car elle est conçue pour couvrir tout ce dont vous avez besoin et qui est médicalement lié. Les éléments communs incluent:

  • Examens physiques annuels
  • Contrôle des naissances
  • Traitement dentaire
  • Services hospitaliers
  • Soins de longue durée
  • Médicaments sur ordonnance
  • Rayons X

Les articles comme les vitamines, la garde d’enfants pour les bébés en bonne santé et les procédures cosmétiques électives ne sont pas admissibles. Vous ne pouvez donc pas utiliser les fonds de la HSA pour payer ce lifting, mais vous pouvez les utiliser pour payer à peu près tout ce dont un médecin pense avoir besoin pour rester en bonne santé.


Expliquer la composante investissement des HSA

Comme je l’ai mentionné plus tôt, les recherches suggèrent que le couple moyen peut avoir besoin de près de 300 000 $ pour payer les frais médicaux à la retraite.

Vous pouvez prendre de l’argent avant impôt, le placer dans une HSA, l’investir, ne pas payer d’impôts sur vos bénéfices, puis l’utiliser pour payer les frais médicaux remboursables. C’est donc un plan à long terme idéal pour couvrir les frais médicaux plus tard dans la vie.

Pourtant, selon une étude de la société d’investissement HSA Devenir, moins de 5% des personnes ayant un compte HSA profitaient de la composante investissement en août 2019.

«Presque personne n’investit son argent HSA. Ils ne savent même pas comment faire ça », dit Clark. «Un HSA équivaut à un compte d’épargne. Mais si vous êtes quelqu’un qui peut laisser cet argent s’accumuler au fil des ans, vous ne voulez pas qu’il soit épargné. Vous voulez qu’il soit investi. »

Tant que vous n’avez pas besoin de l’argent de votre HSA pour payer vos factures médicales maintenant ou dans un proche avenir, vous pouvez l’investir.

Si vous obtenez une HSA par l’intermédiaire de votre employeur, vous n’êtes pas obligé de l’investir via l’option offerte par votre compagnie d’assurance maladie. Clark recommande de déplacer votre HSA vers Fidelity Investments ou Lively en raison de leurs plans à faible coût.

«De nombreuses compagnies d’assurance proposent des plans à coût élevé horriblement terribles pour investir de l’argent HSA», dit Clark. «Les compagnies d’assurance sont des choix incroyablement terribles pour toute forme d’investissement pour l’avenir, pour la retraite ou pour investir vos fonds HSA.»

Investir via une HSA implique généralement de choisir parmi une liste d’ETF et de fonds communs de placement à faible coût, ce qui est une solide stratégie à long terme.


Avantages des HSA

Avec un compte d’épargne santé, vous pouvez:

  • Réduisez votre revenu imposable.
  • Économisez de l’argent sur vos primes d’assurance maladie.
  • Obtenez de l’aide pour payer vos frais médicaux.
  • Investissez pour la retraite de manière avantageuse sur le plan fiscal.
  • Accédez à une correspondance d’entreprise (contributions).
  • Renouvelez votre argent d’année en année.
  • Prenez le compte avec vous lorsque vous quittez votre emploi.

Inconvénients des HSA

Vous n’aimerez peut-être pas le fait que les HSA puissent vous forcer à:

  • Faites face à des franchises HDHP coûteuses.
  • Payez de l’impôt sur le revenu plus une pénalité de 20% si vous retirez des fonds avant l’âge de 65 ans pour des dépenses non admissibles.
  • Payer les frais de maintenance mensuels, les frais de transaction ou maintenir les minimums de compte requis.

Foire aux questions sur les HSA

Puis-je retirer de l’argent de ma HSA pour des dépenses non médicales?

Oui. Cependant, si vous avez moins de 65 ans, vous devrez payer une pénalité de 20% en plus de réclamer l’argent comme revenu dans votre déclaration de revenus pour cette année. Si vous avez 65 ans ou plus, vos fonds HSA agissent un peu comme un IRA. Vous paierez l’impôt fédéral sur le revenu en fonction de votre tranche d’imposition, mais ne serez pas pénalisé.

N’oubliez pas que vous pouvez toujours éviter complètement les impôts en utilisant vos fonds HSA uniquement pour les frais médicaux admissibles.

Comment la loi CARES inspirée du COVID a-t-elle eu un impact sur les HSA?

La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security) a rétabli définitivement les produits médicaux en vente libre et les produits de soins menstruels en tant que dépenses éligibles pour les fonds HSA.

CARES vous permet également de payer les services de télésanté avant d’avoir atteint la franchise du régime. À noter qu’au moment de la rédaction de cet article, cette disposition expirera le 31 décembre 2021.

En quoi les HSA sont-ils différents des comptes de dépenses flexibles (FSA)?

Les HSA sont similaires aux comptes de dépenses flexibles (FSA) en ce sens qu’ils vous permettent tous deux de mettre de l’argent de côté pour les dépenses de santé. Cependant, tous les employés sont éligibles à participer aux plans FSA, qu’ils aient ou non une assurance maladie. Il y a aussi d’autres différences:

  • L’IRS permet aux particuliers de contribuer jusqu’à 2 750 $ en dollars avant impôts à une FSA chaque année. Cela exclut toute contribution d’un employeur.
  • Si vous êtes indépendant, vous pouvez contribuer à un HSA si vous avez un HDHP qualifié, mais vous ne pouvez pas contribuer à un FSA.
  • Vous devez déclarer le montant de votre contribution à votre FSA au début de l’année lors de l’inscription ouverte.
  • Vous ne pouvez pas emporter votre FSA avec vous si vous changez d’emploi. L’argent de votre compte ne roule pas non plus d’année en année. Vous ne pouvez pas l’investir et cela ne rapporte aucun intérêt.
  • Les retraits pour des achats non médicaux ne sont pas autorisés.

Dernières pensées

Clark aime les avantages fiscaux des comptes HSA. Il pense que c’est un excellent moyen de payer vos frais médicaux après la retraite.

Idéalement, pendant que vous travaillez encore, vous avez créé un fonds pour les jours de pluie qui vous permet de payer les frais médicaux remboursables sans avoir à faire appel à votre HSA. De cette façon, vous pouvez maximiser vos contributions HSA et permettre à cet argent de croître en franchise d’impôt.

Si votre employeur vous propose un HDHP comme option d’assurance maladie, assurez-vous de configurer votre HSA. Et si vous comptez l’utiliser pour investir, essayez d’éviter les options que vous offre la compagnie d’assurance elle-même.


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