Dans la hiérarchie de sa cagnotte de produits financiers, l’assurance doit figurer quelque part en haut. Compte tenu de la hausse du coût des soins de santé, notamment en cas de maladie grave, il est d’autant plus important de disposer d’un montant d’assurance adéquat. C’est là que l’assurance maladies graves joue un rôle crucial. Vous pouvez souscrire une couverture maladies graves avec une assurance maladie et une assurance vie.

Qu’est-ce qu’une couverture maladies graves?

Une couverture maladies graves fournit une prestation forfaitaire qui peut couvrir les frais de soins et de traitement pour des maladies spécifiques et les frais de récupération. De plus, si vous vous retrouvez avec un montant excédentaire, vous pouvez ensuite l’utiliser pour rembourser la dette, comme des versements mensuels assimilés à un prêt.

Une couverture maladies graves prend fin une fois le paiement effectué par l’assureur. En règle générale, le montant forfaitaire est versé à l’assuré après la période de survie de 30 jours après la maladie. Vous pouvez acheter plus d’une couverture contre les maladies graves et chacune de ces polices paiera pour la maladie grave.

Lisez la suite pour découvrir en quoi une couverture contre les maladies graves avec une police d’assurance maladie diffère de celle que vous pouvez souscrire avec une police d’assurance-vie.

Fonctionnement de la couverture maladies graves en cas d’assurance vie

Vous pouvez souscrire une couverture maladies graves avec assurance-vie, soit en tant que couverture autonome, soit en tant qu’avenant.

Coureurs maladies graves: Il existe deux types d’avenant maladies graves pour lesquels le montant de la prime varie en conséquence: un avenant supplémentaire et un avenant accéléré. Dans le cas de l’avenant à garantie accélérée, la garantie est éventuellement intégrée à la police d’assurance-vie.

1. Avenant maladie grave en tant que «prestation supplémentaire»: La somme d’assurance maladie grave assurée est ajoutée à titre de couverture supplémentaire, ce qui signifie qu’en plus de la somme de base assurée, la somme d’assurance maladie grave assurée sera versée. Dans ce type de police, la police d’assurance-vie se poursuit avec la même somme assurée même si l’avenant maladie grave est utilisé.

Aalok Bhan, directeur et CMO, Max Life Insurance explique:

Par exemple, supposons que vous ayez acheté une police d’assurance-vie de Rs 1 crore somme assurée avec un avenant de maladie grave supplémentaire de Rs 40 lakh.

Si vous faites une réclamation valide pour un paiement de maladie grave de Rs 40 lakh, la somme de base assurée de Rs 1 crore n’est pas réduite car la somme de maladie grave assurée a été prise en plus de la somme de base assurée. Dans ce cas, la prime facturée pour la somme assurée de Rs 1 crore sera plus élevée que si vous optez pour une couverture maladies graves en tant qu’avenant à prestations accélérées.

2. Avenant maladie grave en tant que «prestation accélérée»: La somme d’assurance maladie grave assurée est réduite de la somme d’assurance-vie assurée et est payée lorsqu’une réclamation valide est présentée. Après cela, la police d’assurance-vie se poursuit avec la somme réduite assurée jusqu’à concurrence de la somme d’assurance maladie grave assurée.

Bhan a expliqué: «Prenons l’exemple d’une police d’assurance-vie de Rs 1 crore somme assurée (Rs 60 lakh + Rs 40 lakh accéléré maladie critique somme assurée). Si l’assuré opte pour le paiement des maladies graves de la police d’assurance-vie, la politique se poursuivra avec une couverture réduite de Rs 60 lakh. Dans un tel cas, la prime facturée sera inférieure. »

Différence entre la couverture maladies graves de l’assurance maladie et celle de l’assurance vie

Quelles sont les politiques en matière de maladies graves?

Une couverture d’assurance maladies graves fournit une prestation forfaitaire pour couvrir les frais de soins et de traitement résultant de maladies spécifiques et les frais de rétablissement associés. De plus, si vous vous retrouvez avec un excédent, vous pouvez ensuite l’utiliser pour rembourser la dette, comme les IME de prêt. Les maladies graves comprennent le cancer, les affections cardiaques et rénales, entre autres.

Une couverture maladies graves prend fin une fois le paiement effectué par l’assureur. En règle générale, le montant forfaitaire est versé à l’assuré après la période de survie de 30 jours après la maladie. Vous pouvez acheter plus d’une couverture contre les maladies graves et chacune de ces polices paiera pour la maladie grave. Vous pouvez acheter une couverture maladies graves avec des polices d’assurance vie et santé, voici comment.

Cela implique que si vous décédez sans faire de réclamation contre une maladie grave, l’assureur paiera la totalité du crore Rs 1 au candidat.

Politique autonome contre les maladies graves: Lorsque vous souscrivez une couverture maladie grave autonome auprès d’un assureur-vie, la police à terme fournira une sécurité financière à «votre famille». Alors que la couverture maladie grave autonome vous fournira une sécurité financière contre environ 50 conditions de santé potentiellement mortelles telles que le cancer, l’insuffisance rénale, les maladies cardiovasculaires, etc.

Ce que tu devrais faire: Une police d’assurance vie avec couverture maladies graves ne couvre pas les frais d’hospitalisation. De plus, vous devez comparer le coût d’achat d’un avenant maladies graves par rapport à l’achat d’une couverture maladie grave autonome. Mrin Agarwal, fondateur et directeur de Finsafe, une société de planification financière, explique pourquoi: «Le coût de l’avenant maladies graves dans une police d’assurance-vie est plus élevé que l’achat d’une police autonome contre les maladies graves, il faut donc souscrire la couverture maladies graves séparément des assureurs généraux.  »

Les experts disent que lorsque vous souscrivez une assurance CI autonome ou un avenant maladies graves, que ce soit en tant qu’avenant complémentaire ou accéléré avec une police d’assurance vie, vous devez comprendre que les deux couvrent des risques différents – le risque de mourir; et le risque de tomber gravement malade, là où vous vivez, mais que vous avez besoin d’argent pour obtenir le meilleur traitement. Par conséquent, il ne faut idéalement pas confondre la prestation de décès et la maladie grave, car ces deux événements sont indépendants et, par conséquent, l’un ne subsume pas l’autre.

Comment fonctionne la couverture maladies graves en cas d’assurance maladie

Contrairement à une police d’assurance maladie à indemnisation régulière qui couvre les frais d’hospitalisation, une couverture maladies graves est un régime à prestations déterminées qui verse une somme forfaitaire (somme assurée) si une personne est diagnostiquée avec l’une des affections critiques (par exemple un cancer ou un accident vasculaire cérébral) selon la couverture.

Pankaj Arora, directeur général et PDG de Raheja QBE General Insurance, a déclaré: «Le plan maladies graves est essentiellement conçu pour couvrir le dépassement des coûts (en raison d’une couverture d’indemnisation limitée et du coût élevé du traitement impliqué) et prend également en compte les changements de mode de vie dus à la maladie qui peut conduire à une capacité à faible revenu.  »

Les couvertures maladies graves proposées par les assureurs généraux se présentent également sous la forme de polices autonomes et d’avenants pour fonder les couvertures d’assurance maladie.

Rider versus politique autonome: Anand Roy, directeur général de Star Health & Allied Insurance, a déclaré que les avenants en cas de maladie grave préciseront le nombre de maladies graves couvertes (généralement des maladies très limitées), la prestation forfaitaire payable en vertu de celle-ci et la période d’attente et la période de survie (le cas échéant). « Toutefois, lorsque vous souscrivez des polices d’assurance maladies graves autonomes, qui sont plus complètes, l’assureur offrira de multiples avantages liés aux maladies graves. Par exemple, sur le diagnostic d’un cancer mineur, un paiement de 25% est effectué, et plus tard s’il avance à Le cancer majeur (4e stade), des prestations complètes à 100% sont payables. Même la liste des maladies critiques couvertes est généralement beaucoup plus longue dans le cadre de produits autonomes », a ajouté Roy.

Par exemple, si l’assuré reçoit un diagnostic de maladie grave et est hospitalisé pour traitement, il peut utiliser les deux polices (couverture CI et couverture maladie) pour économiser les coûts globaux d’hospitalisation et de traitement.

Cela signifie qu’au moment du diagnostic, l’assuré recevra le paiement forfaitaire pour le traitement via la couverture maladies graves par l’assureur et avec l’aide de la police d’assurance maladie de base, l’assuré obtiendra le remboursement des frais d’hospitalisation encourus en soumettant des factures médicales à l’assureur.

Ce que vous devez faire: L’achat d’une couverture maladies graves (avenant ou police autonome) avec une police d’assurance maladie régulière permet de couvrir le coût global de l’hospitalisation.

Roy a déclaré: «Une police d’assurance maladie avec couverture maladies graves fournit une somme forfaitaire prédéfinie pour la maladie grave diagnostiquée. De plus, les frais d’hospitalisation pour le traitement d’une maladie grave sont également couverts. Cela garantit une protection complète même après un diagnostic de maladie grave. »

Couverture maladie grave d’un assureur maladie ou d’un assureur-vie?

La réponse à cette question est que vous devriez obtenir une couverture maladie grave autonome avec une police d’assurance maladie.

Les experts en planification financière suggèrent que compte tenu de l’augmentation des maladies graves et du coût élevé de son traitement médical, même après un diagnostic de maladie grave, les gens doivent opter pour une politique de maladie grave autonome en plus de l’assurance maladie dont ils disposent. En effet, la couverture maladies graves garantit que les économies d’une famille ne sont pas érodées en raison des frais d’hospitalisation et des traitements.

Prableen Bajpai, fondateur et associé directeur de Finfix Research & Analytics, a déclaré: «Par rapport à un avenant, une police d’assurance maladie grave autonome est plus complète. Elle offre une couverture plus large et couvre les maladies qui peuvent ne pas nécessiter d’hospitalisation et permet plus de flexibilité avec la somme assurée. D’une manière générale, pour quelqu’un qui peut se permettre des primes légèrement plus élevées, une police d’assurance existante devrait être complétée par une police d’assurance maladies graves autonome plutôt que par un avenant maladies graves. »

Vous devez également savoir que la police d’assurance maladie grave autonome peut être transférée à d’autres assureurs, mais que l’avenant maladie grave ne peut à lui seul être transféré.

En outre, Santosh Agarwal, CBO-Life Insurance, Policybazaar.com, a déclaré: «Lors de l’achat d’une couverture maladies graves, vous devez rechercher le nombre de maladies graves couvertes par la police, car différentes sociétés ont un ensemble différent de maladies graves couvertes par la police. . »

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