Mise à jour de l’assurance maladie contre le coronavirus (COVID-19)

La propagation du coronavirus n’a pas – au moment de la rédaction du présent rapport – entraîné de changements majeurs dans la disponibilité ou le coût de l’assurance maladie privée.

Cependant, toute personne envisageant de souscrire une assurance maladie privée doit savoir qu’elle sera d’une aide limitée si elle attrape un coronavirus, car tous les traitements sont dirigés par le NHS.

Vous pouvez trouver les dernières mises à jour de coronavirus dans notre section dédiée? centre d’information sur les coronavirus.

Qu’est-ce que l’assurance maladie privée?

Des millions de personnes au Royaume-Uni sont couvertes par une certaine forme d’assurance maladie privée – également connue sous le nom d’assurance médicale privée, ou PMI.

Mais qu’est-ce que c’est? Et comment ça marche?

Dans sa forme la plus élémentaire, l’assurance maladie privée paie les soins privés en cas de maladie.

Cependant, l’assurance maladie privée ne vous couvre pas pour tout et diffère d’un fournisseur à l’autre.

Le produit est conçu pour payer le traitement privé de conditions médicales qui répondent rapidement au traitement (généralement appelé conditions «aiguës»), ainsi que la chirurgie élective et les tests médicaux.

Ce guide explique exactement ce que vous devez savoir sur l’assurance maladie privée – de son fonctionnement

Que comprend et exclut l’assurance maladie privée?

Ce que vous êtes couvert dépend de votre fournisseur, mais certains éléments sont généralement inclus dans la plupart des polices. Éléments avec un sont couverts en standard et ceux marqués d’un sont généralement exclus.

La plupart des polices couvrent les frais de traitement hospitalier (où vous avez besoin d’un lit d’hôpital pour la journée ou la nuit), y compris les tests et la chirurgie.

Traitement ambulatoire

Le traitement ambulatoire (lorsque vous consultez un consultant ou faites passer des tests de diagnostic) est couvert par de nombreuses polices, mais le montant que vous pouvez demander peut être plafonné.

Des politiques moins chères couvrent moins de types de traitements ambulatoires et ont des plafonds inférieurs.

Hébergement à l’hôpital et soins infirmiers

Un séjour à l’hôpital et des soins infirmiers limités sont inclus dans la plupart des politiques.

Certaines politiques incluront les médicaments non disponibles sur le NHS, mais qui ont été approuvés par le National Institute for Health and Care Excellence.

La couverture des soins psychiatriques varie selon les assureurs. Il s’agit d’un domaine difficile pour les prestataires car il brouille la frontière entre les maladies curables (qui sont couvertes) et les soins de longue durée (qui ne le sont pas). Les politiques globales peuvent inclure un traitement psychiatrique, mais pas tous.

Certaines politiques offrent également des thérapies complémentaires, une ambulance privée, des soins infirmiers à domicile, une ligne de conseil 24h / 24 et un hébergement parental si votre enfant est hospitalisé. Encore une fois, une politique globale est plus susceptible de couvrir ces domaines.

Conditions médicales préexistantes

Il est plus facile de souscrire une assurance maladie privée si vous êtes en bonne santé. De nombreux assureurs excluent les conditions médicales préexistantes, se concentrant plutôt sur les conditions essentielles qui répondent rapidement au traitement.

Cela ne signifie pas, cependant, que l’assurance maladie privée ne convient pas à ceux qui ont des conditions préexistantes, il pourrait tout simplement être difficile d’obtenir la couverture dont vous avez besoin.

Conditions à plus long terme

Votre police ne paiera pas les traitements à plus long terme comme la dialyse rénale ou les maladies comme l’asthme.

Les autres exclusions comprennent l’abus de drogues, la grossesse normale, les transplantations d’organes, l’infertilité et les traitements cosmétiques non essentiels.

Quels sont les différents types de couverture?

Il existe deux principaux types d’assurance maladie privée: les polices entièrement souscrites ou moratoires.

Politiques entièrement souscrites

Si vous choisissez une assurance maladie privée entièrement souscrite, vous devrez fournir à votre fournisseur tous vos antécédents médicaux.

Politiques de moratoire

Avec un plan moratoire, vous n’aurez qu’à fournir des informations limitées à votre assureur.

L’achat d’une police moratoire est plus pratique que de passer en revue vos antécédents médicaux étendus avec votre assureur – mais les plans entièrement souscrits peuvent en fait être moins chers et vous saurez dès le premier jour pour quelles conditions vous êtes couvert et non couvert.

Politiques spécialisées

Certains assureurs ont également des polices spécialisées. Par exemple, certains ne vous couvrent que lorsque vous devez attendre plus de six semaines pour un traitement NHS. D’autres politiques sont conçues spécifiquement pour les plus de 55 ans ou mettent l’accent sur une maladie, comme le cancer.

Les politiques modulaires de type pick-and-mix sont de plus en plus courantes. Ceux-ci vous couvrent pour les traitements en milieu hospitalier, mais vous permettent également d’ajouter une couverture pour différentes choses afin que vous puissiez personnaliser votre assurance.

Dois-je vraiment être traité en privé?

L’assurance maladie privée n’est pas sans mérite. Nous avons la chance au Royaume-Uni d’avoir le NHS, qui fournit des soins de santé gratuits au besoin.

Quand nous avons interrogé lequel? les membres qui avaient subi des procédures médicales au cours des dernières années, nous avons constaté que ceux qui avaient utilisé le NHS étaient presque aussi souvent satisfaits de l’expérience que ceux qui étaient devenus privés.

Avec ceux qui avaient choisi d’utiliser des soins de santé privés, la raison la plus souvent citée pour le faire était les délais d’attente pour avoir la procédure sur le NHS.

Les hôpitaux privés – qui font face à une demande moindre – prétendent être en mesure de dispenser le traitement beaucoup plus rapidement et à l’heure qui vous convient.

L’accès aux soins de santé privés est loin d’être bon marché, comme le montre le tableau ci-dessous. L’assurance maladie privée est donc un moyen d’accélérer les longues attentes sans avoir besoin d’avoir des dizaines de milliers de livres à portée de main.

Combien coûte la couverture santé privée?

Comme beaucoup d’autres types d’assurance, les coûts de l’assurance maladie privée varient en fonction de votre situation et des spécificités de la couverture achetée.

De même, où vous vivez peut avoir un effet dramatique sur les coûts de traitement – et, par conséquent, sur la prime que vous paierez.

Les primes augmentent également inévitablement avec l’âge. En janvier, nous avons analysé les primes de 553 qui? membres détenant des polices couvrant une seule personne.

En moyenne, les clients de moins de 65 ans ont déclaré payer 1 200 £ par an. Pendant ce temps, les personnes âgées de 65 ans et plus payaient en moyenne 2 000 £.

Le tableau ci-dessous montre quelques citations illustratives de ce que deux couples (âgés de 35 et 55 ans) pourraient potentiellement payer annuellement s’ils cherchaient une couverture pour la chirurgie, une couverture complète pour le cœur et le cancer et également pour des thérapies (comme la physiothérapie).

Les coûts pourraient être considérablement plus élevés pour ceux qui ont des conditions préexistantes et / ou des réclamations antérieures.

Les meilleurs assureurs maladie privés pour la satisfaction des clients

Aucun assureur de santé privé ne livre vraiment s’il vous laisse tomber en service.

Nous avons interrogé 830 titulaires de polices d’assurance maladie privées pour connaître leur expérience de l’utilisation de différents assureurs. Tous les répondants interrogés ont fait au moins une réclamation auprès de leur assureur au cours des cinq dernières années.

Nous avons marqué six assureurs santé privés – Aviva, Axa PPP, Bupa, CS Healthcare, The Exeter et Saga.

Pour générer notre score client, nous demandons aux clients de l’assurance maladie privée dans quelle mesure ils sont satisfaits de leur fournisseur et dans quelle mesure ils seraient susceptibles de recommander l’entreprise.

Lequel? les membres peuvent se connecter pour voir les résultats de notre analyse. Si vous n’êtes pas déjà membre, vous pouvez vous inscrire à un essai d’un mois pour lequel? Argent pour seulement 1 £ pour accéder à cette revue et profiter des avantages d’un Which? adhésion.

Qu’offrent les différentes assurances maladie privées?

Aviva propose une police d’assurance maladie privée complète et deux produits «Health Essentials».

L’assurance santé privée – offre des niveaux de couverture «  limitée  » et «  complète  » qui paient à la fois pour la chirurgie hospitalière, les frais d’hospitalisation et le traitement du cancer en standard, ainsi que certains avantages ambulatoires comme les scans, la radiothérapie et la chimiothérapie.

La couverture «  complète  » offre une gamme plus large d’avantages supplémentaires en standard, tels que la couverture complète en ambulatoire, la couverture psychiatrique et la physiothérapie – bien que les niveaux «  complet  » et «  limité  » puissent être modifiés pour inclure une couverture optionnelle supplémentaire.

Essentiels de santé – Cancer Essentials verse une prestation de 5 000 £ lors d’un diagnostic de cancer, et également jusqu’à 100 000 £ pour les frais de médicaments non couverts par le NHS. Physio Essentials, quant à lui, permet d’accéder rapidement à des physiothérapeutes privés – dans un environnement éloigné ou en face à face.

AXA PPP Healthcare est le deuxième assureur santé au Royaume-Uni.

Ses Politique de santé personnelle offre en standard un traitement en milieu hospitalier, y compris des soins complets contre le cancer – en plus de la chirurgie ambulatoire, des tests et des analyses.

Vous pouvez adapter pour augmenter la gamme de couverture ambulatoire disponible et d’autres extras, et ajouter une période d’attente de six semaines.

Vous pouvez également réduire la couverture du cancer à «NHS Cancer Support» pour réduire la prime. Avec le «NHS Cancer Support», AXA ne paie pas pour le traitement du cancer, sauf pour les médicaments anticancéreux autorisés qui ne sont pas disponibles auprès du NHS.

Bupa, le plus grand assureur santé du Royaume-Uni, gère un large réseau d’hôpitaux privés et propose des assurances.

Vous pouvez choisir entre ses niveaux de couverture «Traitement et soins» et «Complet» plus coûteux. La principale différence entre les deux est que ce dernier couvre un éventail plus large de tests et de consultations externes que le premier.

Un domaine dans lequel Bupa se démarque est d’offrir en standard un mois de traitement pour les problèmes de santé mentale.

Dans les deux niveaux de couverture de Bupa, vous pouvez ajuster davantage les niveaux de couverture et les excès.

Cela comprend un choix entre une couverture complète contre le cancer et la «couverture contre le cancer plus» plus restrictive – qui entre en jeu spécifiquement pour couvrir le traitement contre le cancer requis non disponible via le NHS.

CS Healthcare est une société mutuelle et amicale créée en 1929 pour protéger la santé des fonctionnaires et des fonctionnaires.

Vous pouvez souscrire une police si vous ou un membre de votre famille immédiate ou avez travaillé dans la fonction publique, le secteur public ou pour une organisation volontaire, caritative ou à but non lucratif.

CS Healthcare fait partie d’une minorité d’assureurs à ne pas offrir de rabais sans réclamation. Au lieu de cela, son prix est «  évalué par la communauté  », ce qui signifie que votre prime ne sera pas directement affectée si vous faites une réclamation.

L’assureur propose deux principaux produits d’assurance – «Votre choix» et «HealthBridge».

Votre choix – Politique globale de CS. Son offre principale couvre principalement la chirurgie et les consultations internes, ambulatoires et ambulatoires. Vous pouvez ajouter des modules supplémentaires pour élargir la gamme des investigations et des tests, des thérapies supplémentaires et également des traitements cardiaques et anticancéreux.

HealthBridge – Conçu comme une alternative «  abordable  » à «  Votre choix  », cela couvre principalement les investigations médicales, le traitement et la chirurgie avec une limite de prestations de 15000 £ par personne et par an, à l’exclusion du traitement des maladies cardiaques ou cancéreuses.

Anciennement connu sous le nom d’Exeter Friendly, The Exeter propose une politique – Santé +

En standard, vous recevez une couverture illimitée contre le cancer, un traitement hospitalier et de jour et une chirurgie et des analyses ambulatoires.

Cependant, vous pouvez ajouter une couverture externe supplémentaire, inclure ou exclure des thérapies et inclure une couverture de santé mentale.

Vous pouvez également choisir la structure de prix qui s’appliquera à vous: pas de réduction de sinistre ou «évalué par la communauté». Aucun rabais sur les réclamations n’est le moins cher des deux, mais votre prime sera directement affectée par vos réclamations.

Avec une structure «notée par la communauté», l’assureur ajuste votre prime en fonction du nombre total de réclamations faites par un plus grand nombre de clients.

Par conséquent, les demandes individuelles que vous faites auront un effet moins prononcé sur l’évolution de votre prime.

Saga fournit une assurance exclusivement aux clients de plus de 50 ans.

Saga propose cinq plans – allant de «Super» (l’option la plus complète) à «Économiseur» et «Assistance» – qui sont les plus rationalisés et disponibles uniquement par téléphone.

Super, sécurisé et Saver Plus tous couvrent la chirurgie hospitalière et ambulatoire, la chimiothérapie, la radiothérapie et le traitement chirurgical du cancer, ainsi que les analyses et les thérapies – bien que les limites des prestations dans certains domaines (comme les analyses) varient entre les trois.

Super ajoute des éléments tels que le traitement de la santé mentale et les indemnités pour blessures dentaires.

Vous pouvez adapter et améliorer votre police afin de couvrir l’hypertension, ajouter des prestations en espèces pour les frais de santé quotidiens et également étendre le niveau de couverture du cancer afin de financer le traitement des médicaments non disponibles sur le NHS.

Comment acheter une assurance maladie privée bon marché?

Parlez à un courtier pour obtenir de l’aide

L’assurance maladie privée est un produit compliqué, il est donc préférable de parler à un courtier, surtout si vous avez eu des problèmes médicaux ou avez besoin d’une couverture spécialisée pour certaines maladies.

Pour trouver un courtier, consultez l’Association des assureurs médicaux et intermédiaires (AMII). Les sites de comparaison sont un bon point de départ pour savoir combien peut coûter une couverture.

Réduisez vos coûts en modifiant votre politique

Une fois que vous avez choisi une politique, vous pouvez commencer à réduire les coûts en peaufinant la couverture.

Commencez par considérer votre choix d’hôpitaux. La plupart des fournisseurs vous donneront une liste de choix et vous pourrez peut-être réduire les coûts si vous optez pour une liste plus courte.

Décidez quelles parties de la couverture sont vraiment importantes pour vous – car de nombreux assureurs vous permettent de choisir parmi les modules. Par exemple, la suppression ou la réduction de la couverture ambulatoire (pour la plupart, des consultations avec des médecins et des examens) peut réduire de plusieurs centaines la prime annuelle.

Certains assureurs offrent également une option de réduction de la couverture complète contre le cancer – fournissant une couverture, par exemple, qui n’intervient que si vous avez besoin de traitements ou de médicaments qui ne sont pas disponibles auprès du NHS.

Excédents, copaiements et périodes d’attente

Ensuite, pensez à ajouter un excédent à votre police. Si vous vous contentez de contribuer vous-même au coût du traitement, vos primes diminueront, assurez-vous simplement que vous pouvez vous permettre de payer l’excédent.

Les «copaiements» sont une variante du thème excédentaire. Avec un ticket modérateur, vous vous engagez à payer un pourcentage du coût d’une réclamation (par exemple 10% ou 15%) jusqu’à un montant maximum (par exemple 1 000 £).

Vous recevrez un rabais sur la prime parce que vous vous pencherez moins sur l’assureur – mais le montant maximum signifie que vous ne vous retrouverez pas face à des montants inabordables.

Demandez-vous également si vous seriez prêt à suivre un traitement sur le NHS. De nombreuses politiques vous permettent de choisir une couverture à prix réduit qui ne démarre que lorsque le NHS ne peut pas la fournir rapidement (généralement six semaines). Donc, si la rapidité du traitement est votre principale raison de devenir privé, cela peut être un bon compromis.

Méfiez-vous de l’amerrissage forcé et de la commutation

L’assurance maladie privée n’a rien à voir avec l’assurance auto et habitation, où le changement d’année vous fait économiser. Essayer d’abandonner votre fournisseur actuel pour obtenir une meilleure offre peut être délicat.

Il est peu probable que toutes les conditions que vous avez développées au cours de la durée de votre police actuelle soient couvertes par votre nouveau fournisseur, car elles seront considérées comme des conditions préexistantes.

Pendant ce temps, à mesure que vous vieillissez et que vous êtes considéré comme un risque pour la santé par le secteur des assurances, vos primes augmenteront, ce qui rendra plus difficile la recherche d’une offre moins chère.

Si vous envisagez d’abandonner et de changer, vérifiez toujours votre nouvelle politique potentielle par rapport à votre politique existante pour vous assurer qu’elle contient tout ce dont vous avez besoin.

Restez en aussi bonne santé que possible

Certains assureurs vous accordent des remises si vous restez en bonne santé. Le programme MyHealthCounts d’Aviva, par exemple, vous récompense jusqu’à 15% sur votre prime de renouvellement si vous êtes en forme et en bonne santé.

Quelles sont les alternatives à l’assurance maladie privée?

Assurance maladie privée de votre employeur

Il s’agit davantage d’une façon alternative de payer pour une assurance maladie privée, mais de nombreux employeurs la proposent comme avantage de l’emploi, et c’est généralement beaucoup moins cher que si vous vous payiez vous-même.

Les régimes privés d’assurance maladie des employeurs sont souvent plus généreux – par exemple, ils peuvent couvrir des conditions préexistantes. Et la plupart des assureurs vous permettent de passer à une police personnelle sans perdre vos extras.

Les plans de soins de santé sont généralement beaucoup moins chers que l’assurance maladie privée, mais ne sont conçus que pour couvrir les dépenses de santé quotidiennes telles que les soins dentaires, les lunettes, les lentilles de contact et la physiothérapie.

Il est peu probable que la couverture que vous obtenez couvre les coûts d’un traitement médical sérieux, comme une opération.

Vous payez une prime mensuelle et le fournisseur de plan de paiement vous remboursera les frais médicaux couverts par le plan. Il y a une limite annuelle sur le montant que vous pouvez réclamer, avec des politiques plus complètes ayant des limites plus élevées.

La couverture d’assurance contre les maladies graves est souvent vendue avec une assurance-vie et verse un montant forfaitaire en espèces si vous êtes diagnostiqué avec l’une des maladies graves répertoriées, y compris certains types de cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral, une sclérose en plaques ou la perte de membres.

Une police d’assurance maladies graves peut être utilisée pour payer quoi que ce soit – et peut donc inclure les frais de traitement médical, les adaptations de votre maison (telles que les aides à la mobilité, l’équipement spécial ou les changements structurels nécessaires en raison d’un handicap), ou pour rembourser votre hypothèque.

La seule chose qu’il ne fait pas, c’est de fournir un revenu régulier, ce que fait la protection du revenu.

Les maladies couvertes varient selon les assureurs, alors demandez conseil avant d’acheter une police et consultez le document de police. Les conditions préexistantes ont tendance à être exclues, mais certains assureurs baseront la couverture sur vos antécédents médicaux

Pour en savoir plus, consultez notre guide complet sur l’assurance maladies graves.

Comment réclamer sur votre police d’assurance maladie privée

Étape 1: Lisez votre document de politique

Les différents assureurs maladie ont des processus de réclamation différents. Si vous prévoyez de demander un traitement privé, lisez les petits caractères de votre police ou consultez le site Web de votre assureur pour voir s’il existe des conseils spécifiques.

Deuxième étape: parlez à votre médecin généraliste

Commencez par parler à votre médecin généraliste de votre état comme vous le feriez normalement. Votre médecin généraliste peut vous référer pour un traitement privé. Il existe deux principaux types de références; une référence ouverte, où votre médecin généraliste n’adresse pas la lettre à un consultant spécifique, ou une référence nommée, où un spécialiste est répertorié sur la lettre.

Lisez les termes et conditions de votre police pour vérifier celle que votre fournisseur voudra.

Troisième étape: appelez votre assureur santé privé

Ensuite, appelez votre fournisseur et expliquez la situation. Ce dont vous aurez besoin lorsque vous appelez sera différent d’un fournisseur à l’autre, mais tenez compte des points suivants:

  • Votre numéro de police
  • Détails de ce que votre médecin vous a dit
  • Détails sur votre état
  • Détails de votre référence.

Quatrième étape: appelez à nouveau votre assureur santé privé une fois que vous avez consulté un spécialiste

Une fois que vous avez vu un spécialiste, appelez à nouveau votre fournisseur pour lui faire savoir quelles mesures seront prises par la suite. Aussi, assurez-vous de comprendre comment vous paierez pour toute consultation ou traitement – soit vous devrez payer et réclamer l’argent, soit votre fournisseur paiera directement.

Cinquième étape: n’ayez pas peur de vous plaindre

Si votre réclamation ne se déroule pas comme prévu ou si vous pensez que votre assureur vous a traité injustement, n’ayez pas peur de vous plaindre.

Parlez-en d’abord à votre fournisseur, mais si cela ne s’avère pas utile (et que vous avez épuisé leur processus de plainte), contactez le service de médiation financière en appelant le 0300 123 9123.





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