Pendant des années, l’assurance maladie aux États-Unis a été un obstacle majeur à la retraite anticipée. Si vous avez osé quitter le travail avant l’âge de 65 ans, lorsque Medicare a commencé, vous étiez seul pour les soins de santé à la retraite. Dans mon cas, nos actifs se rapprochaient de l’indépendance financière alors que j’atteignais la mi-quarantaine. Mais les conditions préexistantes empêchaient l’achat d’une police de santé individuelle. Je n’ai donc pas osé sauter le pas dans la retraite anticipée.

Retraite anticipée de l'assurance maladie

Mais alors deux lumières sont apparues à l’horizon: Ma femme est retournée à l’enseignement à temps plein pendant quelques années, nous qualifiant pour les prestations de santé des retraités de notre système scolaire du comté. (Ils sont chers, mais nous pouvons souscrire à un régime collectif garanti.) Ces prestations pour retraités ont éliminé le dernier obstacle à ma retraite anticipée, un obstacle que je n’aurais pas pu surmonter par moi-même. Je n’aurais pas pu prendre ma retraite à 50 ans sans eux.

L’autre lumière a été l’adoption de la Loi sur la protection des patients et des soins abordables (ACA) en 2009, communément appelée «Obamacare». C’était notre plan de sauvegarde. Il fonctionne aujourd’hui et est toujours notre plan de sauvegarde. Mais pour de nombreux retraités anticipés, c’est leur premier et unique plan. Une décennie après son entrée en vigueur, elle est toujours attaquée sur de nombreux fronts, politiques et financiers. Je suis soulagé que nous n’ayons pas à nous en remettre à notre retraite anticipée, mais sympathique à ceux qui le font. L’image change d’année en année. Voici une mise à jour sur Obamacare et ses alternatives….

Complexité fiscale

L’ACA a transformé le paysage des préretraités avec des conditions préexistantes aux États-Unis.Nous pouvons désormais obtenir une assurance santé de qualité à des tarifs raisonnables, au moins dans certaines régions.

L’assurance maladie est plus abordable grâce aux bourses ACA grâce à un réseau complexe de subventions fiscales. Les crédits d’impôt sur la prime sont accordés en fonction du revenu, afin de garantir que les familles de la même taille et des mêmes moyens paient le même montant pour l’assurance, quel que soit leur âge, leur emplacement ou leurs besoins médicaux.

Mais, pour ceux qui veulent comprendre et optimiser leurs finances de soins de santé, la nouvelle loi crée de nouveaux problèmes: la superposition des profils de l’ACA et de l’impôt fédéral sur le revenu crée un casse-tête déconcertant au moment de l’imposition. Même les personnes financièrement avisées auront du mal à minimiser tous leurs coûts, surtout si les événements de la vie ne coopèrent pas.

Le problème est le nombre de contraintes qui entrent en jeu: vous ne pouvez pas faire trop de revenus, ou vous perdrez des subventions. Vous ne pouvez pas non plus gagner trop peu de revenus, ou vous serez forcé sur Medicaid ou perdrez la couverture. De plus, la définition de «revenu» (Revenu brut ajusté modifié ou MAGI) est différente pour Obamacare que pour vos impôts sur le revenu.

La façon dont le crédit d’impôt pour primes est réduit à mesure que le revenu augmente, fonctionne comme un impôt. À des revenus supérieurs à 400% du niveau de pauvreté fédéral (FPL), les subventions sont complètement éliminées. Ceci est connu comme le «Premium Subsidy Cliff». C’est une falaise car 1 $ de revenu supplémentaire pourrait vous exposer à des milliers de dollars de dépenses supplémentaires!

Les conversions Roth et la récolte de gains en capital en franchise d’impôt sont d’autres stratégies fiscales clés dont les seuils sont compliqués par les nouvelles règles de l’ACA.

Compte tenu du système actuel, qui subventionne les soins de santé via le code fiscal, si vous êtes retraité et dépendant d’Obamacare, et que vous souhaitez minimiser vos dépenses, vous n’aurez d’autre choix que de devenir un expert en fiscalité.

Connexes: Utiliser les crédits d’impôt ACA pour souscrire une assurance santé abordable

Optimiser Obamacare

La plupart des retraités anticipés et même de nombreux retraités traditionnels ont une certaine flexibilité dans la manière dont ils réalisent leur revenu. Vous pouvez contrôler le moment où vous demandez la sécurité sociale, retirez des comptes de retraite, récoltez des gains en capital, travaillez à temps partiel et payez certaines dépenses importantes. Chacun de ces événements a un impact sur vos revenus et donc sur votre admissibilité aux subventions ACA.

Sur la base de ma lecture, voici une stratégie générale d’optimisation des coûts d’assurance via les échanges ACA en retraite anticipée:

  1. Commencez par suivre attentivement vos revenus au cours de l’année: c’est la mesure la plus importante pour utiliser l’ACA.
  2. Assurez-vous de générer suffisamment de revenus pour dépasser 138% du niveau de pauvreté fédéral dans les États qui ont étendu Medicaid, ou 100% du FPL dans les États qui ne l’ont pas fait.
  3. Maximisez les avantages en gardant votre MAGI entre 100% et 250% de FPL et en choisissant un plan Silver, pour être éligible à la réduction de subvention pour le partage des coûts. Cela vous permet de réduire les frais remboursables sur les copaiements, la coassurance et / ou les franchises.
  4. Faites tout ce que vous pouvez pour rester en dessous de 400% du FPL, pour éviter de perdre complètement les subventions et éventuellement de dépasser la «falaise» premium.

Si vous avez besoin de plus de détails, Jeremy chez Go Curry Cracker! partage son expérience considérable dans l’optimisation d’Obamacare pour les soins de santé de la retraite anticipée et l’optimisation des primes d’assurance maladie, des frais médicaux et des taxes en cas de retraite anticipée.

Comparaison des plans ACA par État

Un autre facteur à considérer avant de choisir un plan ACA pour vos soins de santé de retraite anticipée est l’endroit où vous voulez vivre. Depuis sa création, nous avons reçu des rapports d’expériences et de satisfaction extrêmement variées de la part des lecteurs utilisant l’assurance ACA. Une grande partie de la variance est basée sur l’état dans lequel ils résident.

La Kaiser Family Foundation rapporte que différents États adoptent des approches variées pour offrir aux consommateurs des options de soins de santé plus abordables. Certaines des approches qu’ils ont soulignées comprennent la stabilisation des marchés en mettant en œuvre des programmes de réassurance, des programmes de mandats individuels de l’État, des subventions renforcées financées par l’État et des options de régimes publics.

WalletHub a recruté un certain nombre d’experts en soins de santé pour évaluer les meilleurs et les pires états des soins de santé dans un certain nombre de catégories. Chacun de nos besoins en matière de soins de santé est personnel, il est donc sage de voir dans quel état vous envisagez d’acheter des soins de santé dans les catégories importantes pour vous.

À tout le moins, il est sage de comprendre comment l’ACA fonctionne actuellement dans la région où vous souhaitez prendre votre retraite. Pour ceux qui cherchent à déménager à la retraite, trouver un état favorable pourrait offrir une opportunité intéressante pour le géoarbitrage domestique.

Nos dépenses de soins de santé pour la retraite anticipée

Et si les circonstances ne vous obligent pas à utiliser les échanges ACA? Comme expliqué ci-dessus, nous avons des prestations de santé pour la retraite. Nous faisons partie des «chanceux». Nous avons une couverture garantie et une certaine stabilité des prix. Mais nos dépenses de santé sont tout sauf bon marché:

Lorsque j’ai pris ma retraite il y a neuf ans, j’ai budgétisé ce que je pensais être généreusement pour nos soins de santé. Je savais que ces coûts pouvaient être le principal facteur de risque de notre retraite.

J’ai donc prévu 700 $ / mois pour les primes d’assurance maladie. Et j’ai également prévu 500 $ / mois pour les dépenses de santé. Comment ça va? Nous approchons rapidement de ce chiffre premium. Le prochain ajustement de l’inflation à notre prime d’assurance maladie nous mettra probablement à l’écart. En ce qui concerne les menues dépenses, plus de mois qu’autrement, nous dépensons la totalité de notre budget. Ensemble, ces deux catégories rapportent 1 200 $ / mois ou plus de 14 000 $ / an en dépenses de santé.

Donc, au début des années 60, nous serons sur le point de dépasser notre budget de soins de santé. C’est une tendance inquiétante pour notre avenir. Nous pouvons nous attendre à un certain soulagement lorsque Medicare intervient à l’âge de 65 ans. La couverture de base de Medicare semble nous faire économiser plusieurs centaines de dollars par mois en frais de prime. Mais ces économies pourraient rapidement s’évaporer si nous choisissons un plan Medicare Advantage ou Medigap plus complet.

Comptes d’épargne santé

Ces dépenses ne sortent pas de l’ordinaire, même pour ceux qui ont une assurance maladie et une santé relativement bonne. Ils peuvent être beaucoup plus élevés pour les personnes aux prises avec un événement aigu ou une maladie chronique.

L’utilisation d’un compte d’épargne santé (HSA) est une excellente stratégie pour se préparer à ces dépenses. Les contributions à une HSA offrent une déduction fiscale l’année où la contribution est versée.

Cet argent peut ensuite être investi, sans imposition annuelle des dividendes, des intérêts ou des gains en capital. L’argent peut alors être prélevé pour payer les dépenses de santé sans être soumis à l’impôt. Chris a examiné les meilleures options pour ceux qui souhaitent investir les fonds dans votre HSA.

Alternatives d’assurance à la couverture ACA

Si les programmes gouvernementaux ne vous conviennent pas financièrement ou philosophiquement, il existe des alternatives à Obamacare, dont certaines contournent complètement le modèle traditionnel d’assurance maladie:

Assurance médicale fournie par l’employeur

Le défi d’obtenir une assurance santé abordable et fiable à la retraite anticipée conduit de nombreuses personnes qui sont par ailleurs financièrement indépendantes à continuer de travailler afin de recevoir des prestations de soins de santé.

Cela peut prendre plusieurs formes. Plutôt que de prendre une retraite complète, certaines personnes choisissent de passer du temps plein au temps partiel dans leur emploi ou profession actuel. Souvent, la moitié d’un couple marié continuera de travailler suffisamment pour fournir des soins de santé au ménage.

Si vous êtes prêt à retourner au travail à temps partiel (et la plupart des préretraités en ont besoin dans leur sac de trucs), il existe des entreprises de premier plan qui offrent des prestations de santé aux travailleurs à temps partiel. Les articles de InsuranceProviders, PT Money et MoneyCrashers offrent des détails, y compris des informations sur les couvertures disponibles.

Programmes militaires

Les militaires à la retraite ont plusieurs options abordables pour obtenir une assurance santé en cas de retraite anticipée via TRICARE. Ces avantages s’étendent aux années de retraite traditionnelles lorsque les retraités peuvent obtenir une couverture entre une combinaison de Medicare et TRICARE for Life. Les autres personnes qui peuvent être éligibles aux prestations de TRICARE sont les membres de la garde nationale / réserve, les survivants, les ex-conjoints, les parents à charge et les beaux-parents.

Les militaires retraités peuvent également être admissibles à des prestations de soins de santé par le biais du ministère des Anciens Combattants (VA). Ces avantages sont plus restrictifs que TRICARE, mais offrent une couche de protection supplémentaire aux anciens combattants qui y sont admissibles.

Assurance maladie de courte durée à durée limitée

L’ACA comprenait initialement un mandat pour avoir une assurance maladie conforme à l’ACA. Une caractéristique populaire de l’ACA n’est pas de pouvoir discriminer ceux qui souffrent de conditions préexistantes. Le mandat était un moyen d’équilibrer les coûts de ceux qui ont des conditions préexistantes, qui utilisent plus de services de santé, en exigeant des personnes plus jeunes et en meilleure santé, qui utilisent moins de services, de participer.

Le Congrès a adopté une loi, entrée en vigueur en 2019, éliminant la pénalité financière pour ceux qui n’ont pas d’assurance conforme à l’ACA. Le président Trump a également émis un décret pour étendre la disponibilité des polices d’assurance à court terme à durée limitée (STLDI) non conformes à l’ACA.

Les primes des polices STLDI sont généralement beaucoup moins chères que l’assurance ACA. C’est parce qu’ils fonctionnent selon des règles différentes.

Il est important de comprendre les détails des politiques STLDI avant de les considérer pour vos besoins en matière de soins de santé de retraite anticipée. Quelques caractéristiques clés qui les différencient de l’assurance ACA sont qu’elles n’offrent une couverture que pour une durée limitée à l’issue de laquelle une nouvelle police est requise. Il n’y a aucune garantie de pouvoir renouveler la couverture d’année en année si l’état de santé change.

STLDI peut également facturer des primes plus élevées ou tout simplement refuser la couverture en fonction de votre état de santé. Ils peuvent également limiter ou exclure la couverture des conditions préexistantes, des problèmes de santé mentale, des médicaments sur ordonnance, des soins de maternité et des soins préventifs qui doivent être couverts par des plans conformes à l’ACA.

Les plans STLDI peuvent également imposer des limites de prestations annuelles et à vie que les plans ACA ne peuvent pas, tout en imposant des dispositions de partage des coûts beaucoup plus élevées que les limites ACA. Cela permet aux plans STLDI de répercuter les risques sur l’assuré comme les plans ACA ne le peuvent pas.

Pour ces raisons, les plans STLDI ne sont probablement une option que pour les retraités en meilleure santé en tant que pont à court terme vers Medicare ou un autre plan plus stable.

COBRA

Une autre solution à court terme potentielle pour les soins de santé de la retraite anticipée est une gracieuseté de la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) de 1986. Sous COBRA, vous serez admissible à continuer les prestations de santé collectives de votre employeur actuel (en supposant que vous en avez), par un temps limité.

Mais la couverture COBRA est généralement beaucoup plus chère que la même couverture lorsque vous étiez un employé, car vous devez généralement payer également la part de votre employeur de la prime. Lorsque j’ai quitté mon emploi d’entreprise stable, le coût de la poursuite de son régime familial de santé collectif à faible franchise typique par le biais du mécanisme COBRA était de 1 700 $ / mois. C’est une somme punissante, totalisant facilement un tiers ou même la moitié d’un budget de vie de retraite typique!

Mais COBRA n’a jamais été destiné à des prestations de santé étendues, comme dans un scénario de retraite anticipée. Il a été conçu pour fournir une couverture temporaire pendant la transition entre les emplois. Bien qu’il existe une variété de règles atténuantes, en général, vous pouvez continuer la couverture COBRA pendant 18 mois – un an et demi – après votre retraite volontaire ou involontaire.

Assurance collective

Rejoindre une organisation commerciale, fraternelle ou professionnelle était autrefois une voie facile vers une assurance maladie de groupe abordable. Mais plus il est facile d’entrer dans une organisation, moins elle offrira un avantage convaincant en matière d’assurance maladie. Les compagnies d’assurance ne sont pas assez aveugles pour changer leurs règles concernant les conditions préexistantes ou réduire considérablement les primes simplement parce que vous avez rempli une demande et payé quelques dollars pour rejoindre un club. Il y a des années, j’ai payé des primes relativement élevées pour un plan de santé acheté par le biais de ma société d’ingénierie professionnelle, pour découvrir un an plus tard qu’un plan acheté directement auprès de Blue Cross / Blue Shield dans mon état était moins cher et avait une meilleure couverture!

Solutions de contournement et suppléments d’assurance

Ministères du partage des soins de santé

Les ministères de la santé confessionnels (HCSM), qui fonctionnent comme des pools d’assurance privés pour les groupes désireux de vivre selon des croyances similaires, offrent une alternative à l’assurance médicale traditionnelle. Les membres mettent en commun leurs ressources lorsqu’ils sont en bonne santé, pour prévoir des moments où ils ne le sont pas. Dans ces régimes, tout le monde paie de manière égale et a droit à des prestations égales. Aucune réglementation gouvernementale ou règle de compagnie d’assurance n’est impliquée. Mais les paiements ne sont pas garantis non plus – ils dépendent des flux de trésorerie. En général, les plans semblent fonctionner: vous trouverez en ligne de nombreux rapports de satisfaction élevée et de primes et franchises nettement inférieures à Obamacare.

Actuellement, il semble y avoir cinq HCSM avec une masse critique: Liberty HealthShare, Medi-Share, Christian Healthcare Ministries, Samaritan Ministries et Altrua HealthShare.

Connexes: Les ministères de partage des soins de santé sont-ils une alternative viable à l’assurance maladie pour la retraite anticipée?

Soins primaires directs

Une autre alternative à l’assurance maladie traditionnelle est les soins primaires directs (DPC), qui remplacent le modèle typique d’assurance à la rémunération par un simple forfait mensuel couvrant les services de soins primaires de routine. Cela rend vos dépenses, au moins pour les soins de santé de routine, plus prévisibles.

DPC est à la frontière de la prestation de services médicaux et la fiabilité d’une option pour vos besoins en matière de soins de santé pour la retraite anticipée n’est pas claire. Lorsque j’ai écrit à l’origine sur DPC en 2016, Qliance a été citée comme un innovateur dans la prestation de soins de santé avec près d’une décennie de fourniture de DPC. En mai 2017, ils ont fermé leurs portes et déposé un bilan. D’autres, comme MedLion, continuent de s’étendre à travers le pays.

Une législation bipartite a été proposée qui permettrait l’utilisation des fonds de l’AHM pour payer les frais mensuels du DPC. Actuellement, les frais DPC sont traités comme une prime d’assurance par l’IRS. Ainsi, ils ne sont pas des frais médicaux qualifiés. Cela crée un obstacle pour ceux qui utiliseraient les fonds HSA pour les services DPC.

Les pratiques de «conciergerie» haut de gamme sont liées au DPC où un groupe de patients paie une provision annuelle et bénéficie d’un accès exclusif à leur médecin. Selon des initiés bien informés, de telles pratiques peuvent prospérer dans quelques endroits aisés, mais seront mises au défi de répondre aux exigences d’infrastructure de la médecine moderne, en particulier des systèmes de technologie de l’information. Ce lien vous amène à une carte nationale des fournisseurs de DPC.

Tourisme médical

Le tourisme médical signifie voyager à l’étranger pour recevoir des soins médicaux. Les Américains peuvent souvent recevoir des soins à moindre coût, même après prise en compte des frais de voyage, que ceux obtenus à domicile.

Certaines personnes utilisent le tourisme médical pour économiser de l’argent sur des procédures allant du travail dentaire au remplacement total des articulations. D’autres choisissent de s’installer à long terme dans des pays dotés de systèmes de soins de santé plus abordables.

Nous recevons occasionnellement des commentaires et des courriels de lecteurs qui adoptent cette approche. Billy et Akaisha Kaderli ont documenté leur expérience personnelle de plusieurs décennies avec le tourisme médical, ainsi que d’autres personnes qu’ils ont rencontrées lors de leurs voyages, à Retire Early Lifestyle.

Le tourisme médical présente des risques et des complications uniques lors de la planification de vos besoins en matière de soins de santé pour la retraite anticipée. Le CDC décrit les risques et fournit une liste de contrôle utile pour ceux qui envisagent le tourisme médical. Des organisations telles que Medical Tourism Quality Alliance et Joint Commission International fournissent des ressources pour aider à trouver des prestataires dans un certain nombre de domaines de spécialité et d’emplacements géographiques.

Auto-assurance

Les taux d’auto-assurance et de négociation avec les prestataires de santé ont été la dernière ligne de défense pour certains. Mais cela pose un grave risque de faillite si vous rencontrez des problèmes médicaux majeurs. Cela vous place également dans une situation financière désavantageuse immédiate: selon Health Affairs, les personnes non assurées sont facturées 2,5 fois plus qu’une compagnie d’assurance ne paierait pour le même service. Vous devrez donc peut-être négocier férocement, juste pour revenir à ce que votre voisin assuré paie.…

L’avenir

Quelle que soit votre politique, l’avenir d’Obamacare est incertain. La droite veut le vider, la gauche veut le modifier, l’étendre ou le remplacer par Medicare for All. Compte tenu d’un programme aussi nouveau et instable, toute année électorale pourrait entraîner des changements spectaculaires.

Et, même sans changements politiques, il existe des indicateurs inquiétants de stabilité financière: les actuaires se demandent si Obamacare sera financièrement viable si les tendances d’utilisation actuelles se poursuivent.

Les principaux assureurs ont abandonné les activités d’Obamacare non rentables sur certains marchés. De grandes étendues du pays n’ont qu’un seul assureur participant.

Il y a des rapports de personnes malades jouant avec le système, tandis que des personnes en bonne santé l’évitent. Certains experts conseillent d’utiliser les bourses ACA uniquement si vous recevez une subvention: cela peut être une bonne stratégie personnelle, mais ce n’est pas financièrement viable pour un pays. (L’assurance ne fonctionne pas si seules les personnes dans le besoin l’achètent.) Si ces tendances se poursuivent, Obamacare pourrait faire faillite dans quelques années.

Si Obamacare échoue, le système de santé américain prendra-t-il une autre voie pour étendre la couverture? Les intérêts dévolus au système actuel sont nombreux, riches et puissants. Attendre un changement significatif à tout moment me semble être un vœu pieux.

Cependant, un aspect de l’ACA sur lequel nous pouvons probablement compter est l’interdiction de refuser la couverture ou d’augmenter les primes en raison de conditions préexistantes. Ces dispositions seront trop populaires politiquement pour être supprimées.

Même si elle n’était pas le barrage routier qu’elle était autrefois, l’assurance maladie reste à la fois incertaine et coûteuse pour les retraités américains. Et aucune résolution n’est en vue. Naturellement, vous essaierez d’optimiser vos dépenses de santé. Mais, compte tenu des pressions et des changements en cours, aucune stratégie unique n’est susceptible de vous accompagner tout au long de la retraite. Rester informé et flexible et en bonne santé est votre meilleur espoir.

* * *

* * *

[[[[Chris Mamula a utilisé les principes de la planification de la retraite traditionnelle, combinés à une conception créative du mode de vie, pour se retirer d’une carrière de physiothérapeute à l’âge de 41 ans. Après de mauvaises expériences avec le secteur financier au début de sa vie professionnelle, il s’est formé à l’investissement et à la planification fiscale. Maintenant, il s’appuie sur son expérience pour écrire sur la création de patrimoine, l’investissement de bricolage, la planification financière, la retraite anticipée et la conception de style de vie à Can I Retire Yet? L’écriture de Chris a été présentée dans MarketWatch, Doughroller, Business Insider et RockStar Finance. Il est également l’auteur principal du livre Choose FI: Your Blueprint to Financial Independence. Vous pouvez le joindre à chris@caniretireyet.com.]

* * *

Divulgation: Certains liens sur ce site, comme les liens Amazon et Pralana, peuvent être des liens d’affiliation. En tant qu’affilié, nous gagnons des achats éligibles. Si vous cliquez sur l’un de ces liens et achetez auprès de la société affiliée, nous recevons une compensation. Les revenus aident à maintenir ce blog. Les liens d’affiliation n’augmentent pas vos coûts, et nous ne les utilisons que pour des produits ou services que nous connaissons et qui, selon nous, peuvent vous apporter de la valeur. En revanche, nous avons un contrôle limité sur la plupart des annonces graphiques de ce site. Bien que nous tentions de bloquer le contenu répréhensible. Acheteur, méfiez-vous.

Article Similaire
Latest Posts from AUDIKO

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *