• Le couple moyen dépensera au moins 280 000 $ en soins de santé à la retraite, mais seulement environ la moitié des adultes américains ont un plan financier en place.
  • Les dépenses médicales prévues pour les retraités comprennent les primes d’assurance-maladie, les franchises, les copaiements et la coassurance.
  • Certains coûts de santé négligés à la retraite comprennent les examens de la vue et de l’ouïe, l’assurance maladie complémentaire, les frais de prescription et les services dentaires.
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De nombreux Américains sont stressés de payer pour les soins de santé en fin de vie.

Des études montrent que plus d’un tiers des adultes américains sont plus préoccupés par la couverture des frais de santé à la retraite que par le remboursement de la dette et les dépenses liées au mode de vie à l’heure actuelle, mais seulement la moitié environ ont un plan financier en place pour l’avenir.

Le couple de retraités moyen dépensera aujourd’hui au moins 280 000 $ pour couvrir les frais de santé jusqu’à la fin de sa vie. Bien que le régime d’assurance-maladie le plus élémentaire soit gratuit pour la plupart des personnes de plus de 65 ans, il y a encore des frais remboursables, tels que les franchises, les copaiements et la coassurance, à prendre en compte.

Les experts recommandent d’économiser pour ces frais médicaux et d’autres futurs dans un compte d’épargne santé (HSA). Disponible uniquement par le biais de plans de santé déductibles élevés (HDHP), HSA et sont un compte de placement triple en franchise d’impôt – les contributions sont faites avant impôt; les bénéfices et les intérêts sur les investissements sont exonérés d’impôt; et les retraits effectués pour des frais médicaux admissibles sont exonérés d’impôt.

En 2019, une personne seule peut contribuer jusqu’à 3 500 $ et un couple marié peut contribuer jusqu’à 7 000 $ à une HSA, plus une contribution de rattrapage de 1 000 $ pour les personnes de plus de 55 ans. Le planificateur financier Eric Roberge et son épouse Kali maximisent leur HSA chaque année et prévoyez de laisser l’argent intact jusqu’à la retraite afin de «tirer le meilleur parti des rendements composés», tout en utilisant le revenu actuel pour couvrir les frais médicaux maintenant. Cette stratégie ne fonctionnera pas pour tout le monde, a déclaré Roberge, mais les HSA sont un excellent outil pour retirer de l’argent, en franchise d’impôt, pour la retraite.

Voici quelques-uns des coûts de santé les plus négligés à la retraite:

Assurance maladie complémentaire

La plupart des retraités optent pour une assurance maladie complémentaire, appelée Medigap, pour « combler les lacunes » pour certains coûts non couverts par Medicare. Cela comprend les honoraires médicaux excédentaires, la couverture de voyage à l’étranger et la coassurance et les co-paiements pour les centres de soins palliatifs ou les établissements de soins infirmiers qualifiés, généralement après avoir rencontré la franchise.

Les plans Medigap sont administrés par des compagnies d’assurance privées et les primes mensuelles sont basées sur le type de plan et la couverture que vous achetez, votre âge et votre lieu de résidence. Les 10 régimes sont cependant normalisés entre les assureurs, ce qui les rend assez faciles à comparer.

Prescriptions

La seule couverture médicale gratuite pour les retraités est Medicare Part A, qui est une assurance hospitalisation. Les retraités qui optent pour Medicare Part D, qui couvre certains frais de médicaments sur ordonnance, doivent payer une prime mensuelle. La partie D est utilisée conjointement avec les parties A et B de Medicare. Un plan Medicare Advantage, également appelé partie C, peut couvrir à lui seul les frais de prescription.

Le coût mensuel de la partie D dépend de la politique spécifique et peut être déduit directement de la sécurité sociale si vous le souhaitez. Les hauts salaires (au-dessus de 85 000 $ pour les déclarants célibataires et de 170 000 $ pour les déclarants mariés, sur la base du revenu deux ans auparavant) paient des frais mensuels supplémentaires entre 12,40 $ et 77,40 $ en plus de la prime mensuelle.

Les types de médicaments couverts par chaque police peuvent changer chaque année, de sorte que la plupart des retraités doivent magasiner régulièrement pour s’assurer d’obtenir la meilleure offre.

Tout retraité qui se retrouve sans couverture de médicaments sur ordonnance, de la partie D ou ailleurs, pendant plus de 63 jours consécutifs avant de s’inscrire à la partie D recevra une pénalité pour inscription tardive – des frais supplémentaires collés à la prime mensuelle d’origine pour une durée indéterminée.

Examens de la vue et de l’audition

Selon l’Institut national de la surdité et des autres troubles de la communication, près d’un quart des Américains âgés de 65 à 74 ans et la moitié des Américains de 75 ans et plus souffrent d’une perte auditive invalidante. Pendant ce temps, des millions d’Américains à la retraite signalent une perte de vision. Malheureusement, les coûts de ces déficiences incombent souvent à l’individu.

Les parties A et B de Medicare ne couvrent généralement pas le coût des examens de la vue et de l’audition, sauf si le patient en a besoin pour un traitement médical, et même alors, Medicare ne couvrira qu’une partie. Les lunettes et les aides auditives ne sont pas du tout couvertes par les parties A et B de Medicare, bien que certains plans Medicare Advantage (partie C) aident à couvrir les coûts.

Services dentaires

Les visites chez le dentiste ne sont pas bon marché à la retraite. Bien que Medicare Part A puisse payer certains services dentaires si le patient est à l’hôpital, en particulier dans les situations d’urgence, et que certains plans Medicare Advantage (Partie C) offrent une couverture dentaire, la plupart des retraités devront payer de leur poche ou se tourner vers une assurance complémentaire pour couvrir le coût des services dentaires.

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