Quand nous sommes jeunes, beaucoup d’entre nous envisagent la retraite comme un moment de liberté et de détente après des décennies sur le marché du travail, mais ce n’est pas toujours le cas. La retraite signifie la vie avec un revenu fixe: un revenu que vous devinez essentiellement en fonction de vos objectifs et des estimations de l’inflation, de l’espérance de vie et de la croissance des investissements. L’optimisme est généralement une qualité admirable, mais en ce qui concerne la planification de la retraite, il peut vous mettre en difficulté.

Environ un retraité sur trois dépense plus qu’il ne le pensait lors de sa première retraite, selon l’Enquête 2020 sur la confiance dans la retraite de l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI). Un sur dix a déclaré qu’il dépensait beaucoup plus qu’il ne l’avait prévu. Pour ces personnes, en voyant les économies destinées à leur durer le reste de leur vie diminuer d’année en année, la retraite est tout sauf relaxante.

Couple de personnes âgées inquiet à la recherche de documents financiers

Source de l’image: Getty Images.

Cela n’arrive pas à tout le monde, mais vous ne pouvez pas miser sur la bonne chance. Vous devez planifier soigneusement et être réaliste quant au montant que vous pensez dépenser à la retraite si vous voulez que votre épargne dure.

La sous-estimation des coûts de retraite est un énorme problème

Nous savons tous que la retraite coûte cher, mais il y a beaucoup d’opinions quant à son coût exact. L’enquête EBRI a révélé que 26% des retraités prévoyaient une retraite qui coûterait 1 million de dollars ou plus. Un autre 24% pensaient qu’ils dépenseraient entre 500 000 et 1 million de dollars. Un autre tiers croyait dépenser entre 100 000 $ et 500 000 $, et les 18% restants pensaient dépenser moins de 100 000 $.

Il n’est pas surprenant que les gens aient des opinions aussi différentes sur le coût de la retraite. C’est différent pour tout le monde et les gens ont leurs propres idées sur la façon dont ils veulent passer leur temps. Pour certains, il peut s’agir de voyages, tandis que pour d’autres, cela peut impliquer un travail à temps partiel. Ensuite, il y a les facteurs individuels de santé et d’espérance de vie à inclure, sans parler de l’endettement personnel et des frais de subsistance. Et il y aura toujours des dépenses que vous ne pouvez pas prévoir, comme des blessures, des appareils brisés ou une réclamation d’assurance habitation. Il n’y a pas de règles strictes sur les coûts de retraite.

Mais nous avons des données sur la retraite moyenne, grâce au gouvernement. La dernière enquête sur les dépenses de consommation du Bureau of Labor Statistics, basée sur les données de 2018, a révélé que le ménage moyen dirigé par un adulte de 65 ans ou plus a dépensé 50860 $ cette année-là. Ce montant augmentera avec le temps, car l’inflation fait augmenter le coût de la vie. Mais cela ne nous dit toujours pas grand-chose sans tenir compte de l’espérance de vie.

L’homme moyen de 65 ans qui prend sa retraite aujourd’hui peut s’attendre à vivre jusqu’à 84 ans tandis que la femme moyenne de 65 ans peut s’attendre à vivre jusqu’à 86,5 ans, selon la Social Security Administration. Mais il prédit également qu’un sur 65 ans aujourd’hui aura 90 ans et un sur sept 95 ans. Cela signifie qu’il est possible d’avoir besoin d’un revenu de retraite pendant 30 ans ou plus si vous prenez votre retraite à 65 ans.

Si nous utilisons notre estimation de 50 860 $ par année et ajustons ces 3% annuellement pour l’inflation, une retraite de 30 ans coûterait un peu plus de 2,4 millions de dollars. Même une retraite de 20 ans coûterait encore près de 1,4 million de dollars. Bien sûr, vous n’aurez pas à payer tout cela vous-même, car vous aurez de l’argent de la sécurité sociale et peut-être un match 401 (k), mais vous devrez toujours économiser avec diligence tout au long de votre vie professionnelle pour y parvenir. objectif. L’enquête EBRI a révélé que seulement quatre travailleurs sur 10 pensent qu’ils auront besoin d’un million de dollars ou plus pour leur retraite, ce qui signifie que certains d’entre eux risquent de ne pas être à la hauteur s’ils dépensent un montant moyen et vivent une vie plus longue que la moyenne .

Budgétiser pour la retraite de demain

La planification d’une retraite coûteuse peut vous aider à éviter d’épargner trop peu. Attendez-vous à vivre une longue vie à moins que vous n’ayez de bonnes raisons de croire que vous ne serez pas là aussi longtemps, comme un problème de santé grave. Vous devez également prévoir des frais de subsistance plus élevés (un taux d’inflation annuel de 3%, pris en compte dans la plupart des calculatrices de retraite, devrait faire l’affaire). Planifiez également un ralentissement de la croissance des investissements, afin que votre plan de retraite ne soit pas complètement déraillé si le marché boursier traverse une période difficile. Utilisez un taux de rendement d’investissement annuel de 5% ou 6% lorsque vous calculez le montant de votre épargne qui pourrait augmenter avec le temps.

Vous devez également vous assurer que votre plan comprend tous les coûts clés associés à votre retraite. Les soins de santé peuvent souvent être négligés, soit parce que les gens s’attendent à rester en bonne santé jusqu’à leur vieillesse ou parce qu’ils pensent que Medicare s’occupera de tout. Mais même les plus sains d’entre nous peuvent être mis à l’écart par une blessure. Et tandis que Medicare va aider certains, il ne couvre pas tout et il entraîne ses propres coûts. Attendez-vous à ce que vos dépenses de santé augmentent à la retraite, quelle que soit votre santé maintenant. Vous voudrez peut-être également enquêter sur une assurance maladie complémentaire pour couvrir les frais que Medicare ne paie pas. Examinez les primes moyennes de ces polices et incluez-les dans votre budget de retraite.

Cela ne fait jamais de mal d’avoir un plan de sauvegarde non plus. Si vous n’êtes pas en mesure d’épargner autant que vous l’auriez espéré au cours de votre vie professionnelle ou si vous avez une dépense importante qui efface une grande partie de votre épargne-retraite dès le début, vous devriez avoir une stratégie pour vous aider à corriger le cours. Cela peut inclure la réduction des dépenses inutiles, comme les voyages ou les achats de gros billets, ou la prise d’un emploi à temps partiel. Vous pouvez également essayer de retarder un peu plus la retraite pour vous donner plus de temps pour épargner.

La chose la plus importante que vous puissiez faire est de vous enregistrer souvent. Passez en revue votre plan de retraite au moins une fois par an pour voir s’il a besoin d’être peaufiné. Si vous épargnez plus ou moins que ce que vous aviez prévu ou si votre santé ou vos idées sur la retraite ont changé depuis que vous avez fait le premier plan, vous devrez faire des ajustements. Plus tôt vous le ferez, plus les changements que vous devrez effectuer seront petits.

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Les vues et opinions exprimées ici sont les vues et opinions de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de Nasdaq, Inc.

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