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Les personnes qui prennent leur retraite plus tôt – avant l’âge de 65 ans, lorsque l’admissibilité à Medicare commence – doivent trouver une option d’assurance maladie qui peut les couvrir dans l’intervalle. Même si vous ne prenez pas votre retraite trop tôt pour l’assurance-maladie, un jeune conjoint peut avoir besoin d’une couverture pour combler l’écart jusqu’à ce qu’il ou elle puisse également se qualifier.

Options d’assurance maladie pour retraite anticipée

Les meilleures options d’assurance maladie si vous êtes un préretraité sont:

  • Assurance maladie collective des salariés.
  • Plans individuels ou familiaux de la Loi sur les soins abordables.
  • Couverture COBRA.

Voir un tableau comparant toutes vos options d’assurance maladie

Assurance maladie collective des salariés

De nombreuses entreprises offrent une assurance maladie collective aux employés actuels, et la plupart de ces employeurs subventionnent le coût. Les personnes qui prennent leur retraite perdent généralement cette couverture pour elles-mêmes ainsi que pour leur conjoint et leurs enfants.

L’assurance maladie pour les retraités était courante dans les grandes entreprises, mais moins de 1 grande entreprise sur 5 offre désormais des prestations médicales aux retraités. Ceux qui le font peuvent mettre fin à la couverture à 65 ans ou continuer à subventionner au moins une partie des coûts en contribuant aux primes et franchises de Medicare.

Environ 1 employeur sur 10 propose un plan de retraite progressif formel, qui permet aux travailleurs de réduire leurs heures (ou de passer à des emplois moins exigeants) tout en conservant généralement des avantages sociaux, notamment une assurance maladie. Si votre employeur n’a pas de programme officiel, il peut tout de même être disposé à vous couper un tel accord, surtout si vous êtes un bon artiste.

Une autre option consiste à passer au régime d’assurance maladie du conjoint salarié, le cas échéant. Vous avez peut-être chacun eu votre propre couverture pendant votre travail, ou les deux ont choisi d’utiliser votre couverture, car c’était mieux. Cependant, même un régime d’employés de groupe médiocre peut être meilleur que les autres choix.

Quelque chose à garder à l’esprit: si vous avez 65 ans ou plus et êtes couvert par le régime d’assurance maladie d’un conjoint actuellement employé, et que l’entreprise emploie 20 personnes ou plus, vous pouvez suspendre votre inscription à Medicare Part B un peu plus longtemps. (Medicare Part A, qui couvre les soins hospitaliers, est gratuit, alors inscrivez-vous. Mais Medicare Part B, qui couvre les visites chez le médecin, nécessite une prime mensuelle.)

Si l’entreprise emploie moins de 20 personnes et vous demande de vous inscrire à Medicare Part B, vous devez le faire. De plus, une fois que votre conjoint a cessé d’être employé, même s’il est toujours couvert par l’assurance, vous devrez vous inscrire à Medicare Part B dans les huit mois ou vous devrez payer une pénalité mensuelle permanente.

Échanges sur la Loi sur les soins abordables

Avant l’entrée en vigueur de l’ACA, les préretraités étaient souvent confrontés à des primes d’assurance maladie à couper le souffle, s’ils pouvaient obtenir une couverture. Les assureurs étaient autorisés à refuser aux personnes ayant des conditions préexistantes, même mineures, et à facturer des tarifs beaucoup plus élevés aux personnes âgées. Les assureurs ont également systématiquement plafonné les paiements, de sorte que les personnes gravement malades ou blessées étaient potentiellement exposées à des factures extrêmement élevées.

Ces pratiques ont pris fin avec l’ACA, qui fournit également à la plupart des gens des subventions pour aider à rendre l’assurance maladie plus abordable. Vous pouvez commencer votre recherche de police sur HealthCare.gov, qui vous dirigera vers la bourse d’assurances de votre État ou vers la fédération si votre État n’offre pas de marché de l’assurance.

La plupart des gens doivent attendre l’inscription ouverte en novembre pour obtenir une police, mais la perte de couverture en raison de la retraite est considérée comme un «événement de la vie admissible» qui vous permet de profiter d’une période d’inscription spéciale.

COBRA

Si vous avez une assurance maladie au travail mais que vous la perdrez à la retraite et que votre employeur comptait au moins 20 employés, vous avez le droit d’utiliser la loi consolidée sur la réconciliation budgétaire globale (COBRA) pour prolonger la couverture de 18 mois. Si vous êtes admissible à Medicare, la couverture de votre conjoint et de vos enfants peut durer 36 mois.

Ces délais peuvent être un problème. Autre problème: la couverture COBRA coûte cher. Vous perdez votre subvention employeur, vous devez donc payer 100% de la prime totale plus 2% de frais d’administration. Considérez qu’en 2018, la prime annuelle moyenne pour la couverture familiale était de 19616 $, selon la Kaiser Family Foundation. Pour les célibataires, c’était 6 896 $. Les travailleurs ne paient en moyenne que 29% du coût de la couverture familiale et 18% du coût de la couverture individuelle, de sorte que le fait de couvrir l’intégralité de la facture peut provoquer un énorme choc sur les autocollants. La plupart des gens peuvent trouver une meilleure offre grâce à un échange abordable Care Act.

Les retraités pourraient envisager d’autres options d’assurance maladie

Les options suivantes présentent des inconvénients importants, mais peuvent être une option pour certains.

Plans de partage de la santé

Les plans de partage de la santé (également connus sous le nom de «ministères de partage de la santé»), dans lesquels les membres acceptent de payer les factures médicales les uns des autres, ne sont pas en fait une assurance maladie et peuvent ne pas être un bon substitut pour les personnes âgées. Ces plans ne couvrent généralement pas les conditions préexistantes ni ne limitent la couverture de ces conditions. Cela peut être un problème grave pour les personnes âgées, dont la plupart ont au moins une condition médicale chronique ou récurrente.

Les personnes qui ont des prescriptions coûteuses et en cours peuvent ne pas avoir de chance, car les régimes ne couvrent généralement les médicaments sur ordonnance que pour un besoin spécifique à court terme. Les membres ne peuvent pas être des fumeurs de tabac et doivent généralement être des chrétiens qui vont à l’église, entre autres restrictions.

De plus, les plans soulignent que le partage est volontaire; les participants ne sont pas obligés par la loi ou tout autre contrat contraignant de vous aider avec vos factures. Si l’idée de partager les factures avec d’autres personnes partageant les mêmes idées vous plaît et que vous pouvez vous qualifier, assurez-vous de comprendre les restrictions et les limites du plan avant de vous connecter.

S’expatrier

Les gens ne se déplacent généralement pas à l’étranger uniquement pour obtenir des soins de santé moins chers, mais les systèmes médicaux bon marché et de bonne qualité font partie du coût de la vie moins élevé qui attire de nombreux retraités vers la vie d’expatrié.

La France est souvent citée comme ayant l’un des meilleurs systèmes de soins de santé au monde, mais le Portugal, l’Italie et Malte ont également de bons soins abordables, selon le site d’expatriés International Living. Le Mexique, l’Équateur, le Costa Rica, la Thaïlande et la Malaisie sont également de bons candidats, selon International Living et son site rival Live and Invest Overseas.

Aller nu

Vous pourriez être tenté de croiser les doigts et de vous passer de couverture, en espérant qu’il ne se passe rien de mal. Mais même si vous n’avez jamais été malade un jour de votre vie, vous n’êtes pas à l’abri des catastrophes.

Une seule maladie ou accident pourrait entraîner des factures massives. Certaines personnes sont «à l’épreuve du jugement», ce qui signifie qu’elles n’ont pas d’actifs ou de revenus qu’un créancier peut saisir. Vous pourriez être à l’épreuve du jugement si tous vos revenus proviennent de la sécurité sociale et que vous ne possédez pas de maison. Le revenu de pension, 401 (k) s et la plupart des IRA sont également protégés contre les créanciers.

Dans la plupart des États, cependant, la valeur nette du logement n’est pas complètement protégée et les actifs en dehors des comptes de retraite peuvent être saisis. Si vous êtes déterminé à lancer les dés, pensez à parler à un procureur de la faillite qui connaît les lois sur les créanciers de votre état afin que vous puissiez mieux comprendre combien vous risquez de perdre.

Options d’assurance maladie pour les préretraités

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