L’Allemagne est devenue une destination populaire pour les retraités américains en raison de ses coûts raisonnables, de son excellent système de santé et de ses infrastructures bien entretenues. Le temps n’est peut-être pas au niveau de la Thaïlande ou du Portugal, mais si cela ne vous dérange pas des hivers froids, l’Allemagne pourrait être la destination de retraite que vous recherchez.

Coût moyen de la retraite en Allemagne

Comme tout conseiller financier vous le dira, l’un des facteurs les plus importants à considérer lors de l’élaboration d’un plan de retraite est votre coût de la vie. Comme dans tout autre pays, le montant d’argent dont vous aurez besoin pour vivre en Allemagne dépendra de la ville que vous choisirez. Selon Numbeo, un site Web qui collecte des données sur les prix auprès des citoyens, le budget mensuel moyen dont vous aurez besoin en Allemagne (hors loyer, mais y compris la nourriture, les services publics, le transport et les loisirs) serait l’équivalent d’environ 920 $. Ce sera légèrement plus élevé dans les plus grandes villes comme Munich, Hambourg ou Berlin, et il sera plus faible dans les petites villes comme Dresde et Hanovre. C’est à peu près le même budget mensuel dont vous auriez besoin pour vivre dans une ville américaine comme Atlanta, en Géorgie, et moins cher qu’une grande ville comme Chicago, Illinois (qui nécessiterait un budget mensuel d’environ 980 $).

Le loyer en Allemagne est de 31,09% inférieur à celui des États-Unis, selon les données de Numbeo. Louer un appartement d’une chambre dans le centre de la ville peut vous coûter jusqu’à 1260 $ dans une ville comme Munich et aussi peu que 590 $ dans une ville comme Leipzig. Cette large gamme de prix de location est similaire aux États-Unis, où une chambre à New York peut facilement dégager 3000 $ par mois, et un appartement identique à Albuquerque, au Nouveau-Mexique, peut coûter 830 $.

Santé en Allemagne

L’assurance maladie est obligatoire pour tous les résidents permanents d’Allemagne. La majorité des résidents reçoivent une assurance financée par l’État de l’un des 124 assureurs de l’assurance maladie légale (SHI), également appelés caisses de maladie. L’assurance SHI comprend les services préventifs, les soins hospitaliers aux patients hospitalisés et ambulatoires, les services médicaux, les soins de santé mentale, les soins dentaires, l’optométrie, la physiothérapie, les médicaments sur ordonnance, les soins palliatifs et les soins palliatifs. Les plans SHI ont généralement des copaiements compris entre 6 $ et 13 $ pour les médicaments sur ordonnance ou les appareils médicaux. Pour un séjour à l’hôpital, le copaiement est généralement d’environ 11,50 $ par jour pour les 28 premiers jours.

Il y a plus de 100 000 médecins accrédités SHI en Allemagne travaillant dans les soins ambulatoires. Environ la moitié d’entre eux sont des médecins généralistes, des internistes et des pédiatres. L’autre moitié sont des spécialistes. Ces médecins sont généralement rémunérés sur la base d’une rémunération à l’acte (FFS) qui suit un barème d’honoraires uniforme. Les médecins et les assureurs SHI négocient pour établir le barème des frais.

Les hôpitaux fonctionnent légèrement différemment. Environ la moitié des lits d’hôpitaux se trouvent dans des hôpitaux publics; environ un tiers se trouvent dans des hôpitaux privés à but non lucratif; et le reste se trouve dans des hôpitaux privés à but lucratif. Les médecins des hôpitaux sont salariés et ne travaillent pour la plupart que dans le cadre de soins hospitaliers. À moins que vous n’ayez affaire à des services hautement spécialisés ou à une urgence, vous aurez très probablement besoin d’une référence pour des soins aux patients hospitalisés. Pour les soins aux patients hospitalisés, vous payez par admission selon un système de groupes liés au diagnostic (DRG) qui sont révisés chaque année.

Si votre revenu est supérieur à 71 564 $, vous avez la possibilité de désactiver la couverture SHI et d’acheter une couverture privée à la place. Seulement 11% de la population en Allemagne, soit un quart des résidents éligibles, choisissent cet itinéraire.

Visas pour retraités en Allemagne

En tant qu’américain, vous pouvez rester en Allemagne jusqu’à 90 jours sans visa. Pour rester plus longtemps, vous devrez demander un permis de séjour temporaire (Aufenthaltserlaubnis) pendant vos 90 premiers jours. Cela nécessitera plus que probablement votre passeport, une preuve d’adresse allemande, une preuve d’assurance maladie et une preuve que vous pouvez subvenir à vos besoins financiers sans travailler. Les permis de séjour temporaires durent un an et sont assez faciles à renouveler. Une fois que vous avez passé cinq ans en Allemagne, vous pouvez recevoir un règlement plus permanent (Niederlassungserlaubnis). En fonction de votre situation particulière, cela peut vous obliger à démontrer votre connaissance de la langue et de la société allemandes.

Si vous préférez, vous pouvez également demander votre permis de séjour temporaire via le consulat allemand pendant que vous êtes encore aux États-Unis. Ce peut être le plan le plus sûr; alors que de nombreux Américains obtiennent des permis de retraite, l’obtention d’un permis n’est pas garantie.

Logement en Allemagne

Même à la retraite, l’achat d’une maison n’est pas aussi répandu en Allemagne qu’aux États-Unis. Selon Statista.com, seulement 51,4% des résidents allemands possédaient une maison en 2017, l’un des chiffres les plus bas d’Europe et bien en dessous du taux américain. de 64,4%. Si vous cherchez à acheter une propriété, vous aurez besoin d’une hypothèque auprès d’une banque allemande. Vous devrez garantir à la banque que vous avez l’intention de rester en Allemagne à long terme afin d’obtenir l’approbation.

De plus, vous devriez être prêt à payer plus de 20% pour votre mise de fonds, car certaines banques et certains vendeurs considèrent les expatriés comme des acheteurs plus risqués que les locaux. Vous devrez également payer des frais supplémentaires, y compris la taxe de vente immobilière, les frais de notaire, les frais d’enregistrement et les frais d’agent immobilier. Tous ces éléments peuvent représenter jusqu’à 10% du prix de votre propriété.

En raison des complications liées à l’achat d’une maison, vous pouvez choisir de louer un logement en Allemagne. Une chose à savoir sur la location en Allemagne est que de nombreux appartements ne sont pas équipés d’appareils tels que des réfrigérateurs ou des lave-vaisselle. Vous devrez probablement les acheter séparément. La climatisation n’est pas indispensable pour les étés, mais vous aurez certainement besoin de chaleur pour les hivers. La météo en Allemagne est assez similaire d’une ville à l’autre. Vous pouvez vous attendre à ce que la température atteigne un pic dans les basses années 70 (Fahrenheit) en été et descende aux hautes années 20 en hiver.

Impôts pour les retraités en Allemagne

La manière exacte dont vous serez imposé après votre retraite en Allemagne dépendra d’un certain nombre de facteurs qui vous sont spécifiques. Cependant, il existe quelques grandes lignes directrices que vous pouvez planifier à l’avance. Tout d’abord, vous devrez payer une sorte d’impôt sur le revenu en Allemagne. Pour les revenus supérieurs à 10 263 $ mais inférieurs à 62 666 $, vous serez imposé au taux de 14%. Au-dessus de 62 666 $, vous serez taxé à un taux beaucoup plus élevé de 42%. Tout revenu dépassant 297 119 $ sera imposé à un taux de 45%. L’année d’imposition allemande est la même que l’année d’imposition américaine: du 1er janvier au 31 décembre. La date limite typique pour soumettre des déclarations de revenus en Allemagne est le 31 mai.

Vous devrez toujours produire une déclaration de revenus aux États-Unis en tant qu’expatrié, même si vous n’avez pas à payer de taxes aux États-Unis. Il est peu probable que vous ayez beaucoup de revenus provenant de l’extérieur des États-Unis à la retraite. Si vous le faites, cependant, vous pouvez utiliser quelques dispositions différentes pour réduire votre revenu imposable américain. Il s’agit notamment de l’exclusion du revenu gagné à l’étranger, du crédit pour impôt étranger et de l’exclusion relative au logement à l’étranger, entre autres. En raison de l’article 19 de la Convention fiscale allemande des États-Unis, vos revenus de sécurité sociale américains seront soumis à des impôts allemands, mais pas aux impôts américains.

Si vous souhaitez prévoir plus précisément votre charge fiscale, vous pouvez consulter un fiscaliste qui connaît bien les lois fiscales américaines et allemandes.

Bottom Line

Si vous cherchez à passer votre troisième acte à l’étranger, l’Allemagne a beaucoup à offrir. Vous aurez accès aux ressources d’un pays développé sans lui payer un bras et une jambe. Bien qu’elle ne soit pas remplie de plages immaculées ou de ciel sans nuages, l’Allemagne pourrait être le bon endroit pour vous.

Conseils pour épargner en vue de la retraite

  • Une partie essentielle de l’épargne pour la retraite est de s’assurer que l’argent que vous économisez reste intact. Plonger dans vos économies peut sembler tentant si vous manquez d’argent, mais vous devrez payer en fin de compte. Envisagez plutôt de créer un fonds d’urgence.
  • Il existe de nombreuses façons d’épargner pour la retraite. Vous devrez probablement compléter les revenus que vous recevez de la sécurité sociale; les véhicules les plus populaires sont un plan IRA ou 401 (k). Quoi que vous fassiez, commencez tôt pour profiter de l’intérêt composé.
  • Bien que la préparation à la retraite soit extrêmement importante, elle peut aussi être déroutante et accablante. Si vous préférez ne pas faire cavalier seul, parler à un conseiller financier pourrait être d’une grande aide. L’outil d’appariement des conseillers financiers de SmartAsset peut vous jumeler avec jusqu’à trois conseillers financiers qualifiés dans votre région. Il vous suffit de répondre à quelques questions sur votre situation financière. Ensuite, l’outil fera le reste du travail pour vous afin que vous puissiez obtenir l’aide dont vous avez besoin.

Crédit photo: © iStock.com / serts, © iStock.com / kzenon, © iStock.com / LukasBischoff

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