Lorsqu’il s’agit de sélectionner des régimes de soins de santé lors de l’inscription ouverte aux avantages sociaux, la plupart des couples à double revenu n’y réfléchissent probablement pas beaucoup. Ils pourraient – et je veux dire pourraient – passer quelques instants à comparer la qualité et les coûts de leurs plans respectifs, puis opter pour le meilleur plan pour leurs deux couvertures. Ou ils pourraient se rabattre sur leur diligence raisonnable d’il y a plusieurs années, simplement en réintégrant le plan qui avait l’air mieux à ce moment-là.

Mais si la couverture des deux partenaires dans le cadre d’un seul régime est souvent la voie la moins résistante pour de nombreux couples – et peut également être plus rentable que l’obtention d’une couverture distincte – ce n’est pas toujours la bonne ligne de conduite.

Certains employeurs, en particulier les très petits, peuvent ne pas offrir de couverture du tout aux conjoints, surtout si ce conjoint est admissible à une couverture par l’intermédiaire de son propre employeur. Certaines entreprises peuvent offrir une couverture aux conjoints d’employés mariés, mais ne l’étendent pas aux partenaires domestiques non mariés. Dans l’un ou l’autre de ces cas, chaque partenaire n’aura pas d’autre choix que de se débrouiller seul pour une assurance maladie. Et même les employeurs qui offrent une couverture pour conjoint peuvent percevoir des «suppléments pour conjoint» pour assurer les conjoints qui ont également accès à leurs propres régimes. Cela signifie que le coût peut être inférieur pour chaque partenaire pour obtenir une couverture individuellement; Sinon, le couple peut opter pour une couverture dans le cadre du plan qui ne prélève pas de supplément.

Les besoins en soins de santé de chaque partenaire peuvent également figurer dans le choix, en particulier si l’un des conjoints utilise plus les soins de santé que l’autre. Le partenaire qui a une utilisation plus élevée peut bénéficier d’une couverture dans le cadre d’un plan plaqué or même s’il a des primes plus élevées, ce qui peut entraîner des dépenses globales plus faibles que d’opter pour un plan avec des primes moins chères mais plus de dépenses personnelles. Si les enfants ont également une utilisation intensive des soins de santé, le plan de meilleure qualité est susceptible de leur convenir également. Pendant ce temps, le conjoint avec peu de frais de santé pourrait opter pour un plan moins cher et allégé, réduisant ainsi les dépenses totales de santé de la famille.

Si vous faites partie d’un couple marié ou d’une famille qui travaille à votre inscription ouverte en 2020, voici quelques-uns des problèmes clés à garder à l’esprit lorsque vous décidez de choisir une couverture réservée aux employés, employé plus un ou familiale.

Les coûts sont un point de départ
La comparaison des coûts entre les régimes est un point de départ clé pour décider quel régime de conjoint est le meilleur et s’il faut choisir une couverture pour l’employé seulement, l’employé plus un ou la couverture familiale. Un facteur de complication est que les employeurs ont souvent plusieurs options de couverture, les grandes entreprises étant plus susceptibles de proposer plusieurs types de régimes que les plus petites. Selon une enquête de la Kaiser Family Foundation, 64% des travailleurs avaient accès à plus d’un type de couverture de soins de santé en 2019. Cela signifie que non seulement les couples doivent comparer les coûts de la protection des employés seulement, des employés plus un ou de la famille dans leurs régimes respectifs, mais ils peuvent également devoir comparer les coûts de plusieurs types de régimes pour chaque employeur.

Les organisations de prestataires privilégiées et les régimes de santé à franchise élevée sont les deux principales options chez de nombreux grands employeurs. Les OPP ont généralement des primes plus élevées mais des franchises moins élevées, tandis que les régimes à franchise élevée, comme leur nom l’indique, ont des franchises plus élevées mais des primes moins élevées. Pour aider à peser les compromis, insérez les détails des primes, des franchises et de la coassurance de chaque plan dans une calculatrice conçue pour faciliter ces comparaisons.

Lorsque vous comparez les coûts de la couverture réservée aux employés par rapport à la protection des employés plus un ou de la couverture familiale, il vaut la peine de vérifier si les régimes imposent une surtaxe pour conjoint. Il s’agit de frais supplémentaires facturés aux employés dont les conjoints ont accès à une couverture par l’intermédiaire de leur propre employeur. L’imposition de tels frais peut rendre plus économique pour chaque partenaire l’obtention d’une couverture en vertu de son propre régime. Vingt-sept pour cent des employeurs interrogés par Willis Towers Watson prélevaient les suppléments en 2019, mais ce pourcentage devrait passer à 43% en 2021. Les détails des suppléments – le montant et le moment où ils s’appliquent – dépendent du plan. . Si le conjoint est au chômage ou si le revenu de l’employé couvert tombe en dessous d’un certain seuil, la surtaxe peut ne pas s’appliquer.

Utilisation et couverture
La prochaine étape pour décider de la couverture de soins de santé à opter est de réfléchir aux besoins et à l’utilisation des soins de santé pour chaque membre de la famille, y compris les deux conjoints ainsi que les enfants. Commencez par une estimation approximative des besoins de santé attendus de chaque partenaire pour l’année à venir. Si elle est inégale et que le gros utilisateur de soins de santé a également une meilleure couverture, bien que plus coûteuse, c’est un bon argument pour obtenir une couverture distincte. La personne ayant plus de besoins en matière de soins de santé pourrait opter pour le plan plus complet et plus coûteux, tandis que le conjoint ayant moins de besoins en matière de soins de santé attendus pourrait opter pour une couverture moins coûteuse et plus minimaliste par l’intermédiaire de son propre employeur.

Les parents qui partagent la couverture peuvent utiliser les besoins de soins de santé de leurs enfants pour déterminer quel régime de conjoint couvre les enfants. Si les enfants ont une utilisation limitée des soins de santé, il peut être judicieux d’obtenir une couverture à moindre coût par le parent avec le plan le moins cher. D’un autre côté, si les parents apprécient la tranquillité d’esprit, mettre les enfants sur le meilleur plan peut valoir bien les coûts supplémentaires.

La double couverture a-t-elle déjà un sens?
Jusqu’à présent, j’ai discuté de la question de savoir si les conjoints devraient être couverts par le régime d’un partenaire ou chacun suivre leur propre régime. Mais il existe une configuration de couverture distincte, appelée double couverture, ce qui signifie que les deux partenaires souscrivent à une couverture pour eux-mêmes et leur conjoint dans le cadre des régimes de leur propre employeur. Le principal avantage est que la couverture est plus complète, car chaque membre de la famille est couvert par deux régimes. La double couverture est évidemment plus coûteuse et cela ne signifie pas que chaque personne couverte a le double de la couverture. Au contraire, un assureur – généralement la propre assurance de l’employé – est considéré comme l’assurance principale et l’autre secondaire. cependant, pour les personnes qui ont les moyens d’assumer les deux ensembles de primes, ce type de couverture peut avoir un sens si l’on s’attend à des dépenses de santé très élevées dans l’année à venir. Le fait d’avoir une double couverture a le potentiel de réduire les frais remboursables totaux dans ces cas.



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