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Le crash du dot-com en 2000. Les attentats du 11 septembre 2001. L’effondrement du marché du logement en 2008. Et maintenant la pandémie de coronavirus de 2020.

Au cours des deux dernières décennies, ces événements – qui ont eu d’énormes répercussions financières, politiques et sociétales – ont tous été qualifiés de «cygnes noirs».

Je suppose que vous pourriez tirer un certain réconfort de la pensée que chacune de ces crises était considérée comme si aléatoire, si rare et si difficile à prévoir que personne ne les voyait venir – alors comment pourriez-vous? Mais j’espère vraiment que non. Parce que pour les investisseurs – en particulier ceux qui sont sur le point de prendre leur retraite – c’est une pensée dangereuse.

Il y a toujours quelque chose qui arrive.

Les événements qui secouent les économies américaine et mondiale peuvent sembler un peu différents à chaque fois, mais la volatilité des marchés boursiers est normale. C’est quelque chose dont nous devons toujours être conscients et auxquels nous devons nous préparer. Pourtant, je vois les investisseurs commettre ces mêmes erreurs à maintes reprises.

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baisse d’au moins 10% plusieurs fois au cours de la dernière décennie. « data-reactid = » 55 « > Il est difficile de reprocher aux investisseurs de vouloir extraire un peu plus de jus d’un marché haussier de 11 ans, mais vous devez savoir quand dire quand. Le S&P 500 a connu plusieurs reculs d’au moins 10% au cours de la dernière décennie.

Ce n’est pas grave pour les jeunes investisseurs qui ont suffisamment de temps pour se remettre d’une grosse perte. Mais les préretraités et les retraités qui ont ignoré ces rappels doux pour rééquilibrer leurs portefeuilles ou transition vers quelque chose de plus sûr ont reçu un méchant réveil en février et mars.

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Il est préférable de laisser aux professionnels le soin de prévoir les mouvements du marché. (Et certains professionnels ne sont pas très doués dans ce domaine non plus.) L’investisseur moyen perd des milliers de dollars par an en raison de mauvaises décisions quant à savoir quand entrer et quand sortir – souvent parce que leurs émotions prennent le dessus et ils oublient les fondamentaux.

Un conseiller à la recherche de votre intérêt vous dira que s’en tenir à un plan basé sur vos objectifs, votre horizon temporel et votre tolérance au risque individuelle est une meilleure solution.

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Les retraités et les préretraités viennent souvent me voir avec des portefeuilles qui leur donnent beaucoup plus d’exposition au marché boursier qu’ils n’en ont besoin. S’il y a suffisamment de revenu garanti dans votre régime pour couvrir vos dépenses à la retraite, pourquoi ne pas réduire le montant des capitaux propres du portefeuille à un montant plus approprié – assez pour suivre l’inflation, mais pas tellement que cela vous rend nerveux à chaque fois le marché baisse un peu.

D’un autre côté, je rencontre parfois des retraités qui se sentent plus en sécurité en conservant la totalité ou la majeure partie de leur oeuf de nid dans des équivalents de trésorerie à faible risque mais à faible intérêt. Cela peut mettre en péril vos plans de retraite à long terme. L’inflation peut ronger votre épargne si lentement que vous ne le remarquerez peut-être pas, mais si vous prévoyez une retraite de 20, 30 ou même 40 ans, il est essentiel de protéger votre pouvoir d’achat.

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La diversification des portefeuilles – l’allocation de fonds à de nombreuses classes d’actifs, régions géographiques et secteurs – peut aider à éviter les catastrophes en cas de ralentissement. Si un stock de chars, d’autres de différentes classes pourraient ne pas être aussi durement touchés. De nombreux investisseurs pensent que conserver leur argent dans deux ou plusieurs fonds communs de placement résout ce problème, mais ils n’obtiennent pas nécessairement la diversification dont ils ont besoin si ces fonds détiennent les mêmes actions ou des actions similaires.

Votre conseiller peut auditer vos investissements pour éviter les chevauchements et pour vous assurer que vous n’êtes pas trop affecté à une seule chose – même si c’est quelque chose que vous aimez, comme les actions Apple, les métaux précieux, l’immobilier ou la société pour laquelle vous travaillez.

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Je ne pense pas que quiconque ait jamais pensé: « Hmmm, ces taxes correspondent exactement à ce que je pense que je devrais payer. » Mais si vous n’êtes pas satisfait de ce que vous donnez à Oncle Sam maintenant, eh bien … attendez quelques années. La plupart des impôts des citoyens sont bas par rapport à ce qu’ils pourraient payer après 2025, lorsque les taux mis en place par les récentes réformes fiscales devraient prendre fin.

Il n’y a pas de temps comme le présent pour faire une planification fiscale – que ce soit pour aider votre avenir, votre conjoint ou vos enfants. Si nous revenons à un scénario d’imposition plus élevée, vous ne regretterez pas d’avoir transféré de l’argent vers un Roth IRA exonéré d’impôt. Considérez-le comme une autre étape dans vos efforts pour réduire le risque global.

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Les investisseurs sont formés pour se concentrer sur l’accumulation d’autant d’argent que possible pour la retraite. Mais lorsque vous vous approchez de la ligne d’arrivée, l’accumulation devrait céder la place à la préservation. Cela signifie s’éloigner des investissements risqués qui sont vulnérables aux mouvements imprévisibles du marché et se diriger vers un plan de distribution qui vise à établir suffisamment de revenus fiables pour couvrir vos factures mensuelles.

Si vos paiements de sécurité sociale et de pension ne suffisent pas, vous devrez probablement combler l’écart avec des retraits de votre épargne. Et si le marché venait à exploser juste avant ou après votre retraite, et que vous n’aviez pas suffisamment protégé cet argent, votre retraite pourrait exploser avec.

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Rappelez-vous les jours où presque n’importe qui qui était si enclin pouvait effectuer de simples réparations sur sa propre voiture? Maintenant, c’est tellement compliqué, la plupart des gens ne toucheront pas au moteur de leur voiture. (Certains ne savent même pas comment soulever le capot de leur voiture.) C’est un scénario similaire avec la planification financière, surtout en ce qui concerne la retraite. Vous pouvez continuer à vider de l’argent dans un 401 (k) ou IRA et espérer le meilleur ou faire du trading de bricolage et voir comment ça se passe. Ou vous pouvez travailler avec un conseiller financier – de préférence un professionnel CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ (CFP®) – pour élaborer un plan personnalisé à long terme qui vous aidera à atteindre vos objectifs de retraite.

La planification de la retraite ne consiste pas à prédire l’inconnu, mais à s’y préparer. Et cela signifie mettre en place un plan confortable et complet auquel vous pouvez vous tenir, indépendamment de ce qui se passera ensuite en bourse.

Richard W. Paul, CFP®, président de Richard W. Paul et AMP; Associates, LLCet l’auteur du «Guide de survie à la retraite des baby-boomers: comment naviguer à travers les temps turbulents à venir». Il détient des licences d’assurance vie et santé au Michigan et en Floride et est planificateur financier agréé, consultant financier agréé, conseiller en investissement et professionnel de l’assurance.« data-reactid = » 195 « >Écrit par Richard W. Paul, CFP®, le président de Richard W. Paul & Associates, LLC, et l’auteur de « The Baby Boomers ‘Retirement Survival Guide: How to Navigate Through the Turbulent Times Ahead. » Il détient des licences d’assurance vie et santé au Michigan et en Floride et est planificateur financier agréé, consultant financier agréé, conseiller en investissement et professionnel de l’assurance.

Travaillez-vous avec un spécialiste de la retraite?« data-reactid = » 196 « > VOIR AUSSI: Travaillez-vous avec un spécialiste de la retraite?

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