Fou de nombreux Américains, la retraite peut être différente en 2021 de ce qu’elle a été les années passées. Le grave impact économique de la pandémie de Covid-19 pourrait pousser de nombreuses personnes à envisager une retraite anticipée, avec moins d’économies que ce dont elles pourraient avoir besoin.

Que vos plans de retraite semblent sûrs ou non, la nouvelle année est le moment idéal pour revoir votre position. Quelle que soit votre situation financière particulière, les mêmes principes de retraite s’appliquent cette année comme toujours: réduire les dépenses, prévoir les surprises, prendre des décisions prudentes en matière d’épargne-retraite et de sécurité sociale et continuer à gagner un revenu si vous le pouvez.

Voici 10 conseils pour vous aider à planifier votre retraite au cours de la nouvelle année. Certains peuvent sembler familiers; certains sonneront comme neufs, grâce à Covid-19. Tous sont essentiels – comme c’est le cas de les utiliser dès que possible.

1. Soyez prêt pour une retraite anticipée et non planifiée

C’est une réalité de la vie – de nombreux travailleurs sont obligés de prendre leur retraite avant de le vouloir. Selon une enquête de 2019 Employee Benefit Research Institute (EBRI), près de la moitié des retraités ont quitté le marché du travail avant l’âge cible de la retraite. Covid-19 a accéléré cette tendance, déclare Desmond Henry, un planificateur financier certifié (CFP) basé à Topeka, au Kansas.

«Parfois, c’est involontairement, en raison de licenciements, ou de travailleurs plus âgés qui courent un risque plus élevé de ne pas se sentir à l’aise de retourner dans leurs bureaux et de s’exposer potentiellement au virus. Malheureusement, quel que soit le cas, le moment est plus tôt que ce que beaucoup avaient prévu », dit Henry.

Cela suggère fortement que les travailleurs dans la cinquantaine et la soixantaine devraient commencer à élaborer des plans de retraite d’urgence. Avec de la chance, une reprise économique tirée par les vaccins en 2021 rendra les emplois plus faciles à trouver et les licenciements moins fréquents. Mais l’espoir n’est pas un plan, donc même si la retraite semble lointaine, le moment est venu de commencer à élaborer une stratégie de retraite anticipée à briser la glace en cas d’urgence.

2. Traitez immédiatement votre dette

Le meilleur moment pour rembourser vos dettes est pendant que vous travaillez encore. Si vous prévoyez prendre votre retraite dans les 12 prochains mois – ou même si la retraite est une possibilité plus éloignée -, priorisez l’élimination de ces soldes de cartes de crédit, prêts étudiants et prêts automobiles, et même hypothèques.

Le nombre de 60 et 70 ans avec des hypothèques, des dettes de carte de crédit et des prêts étudiants a grimpé en flèche. Il est très difficile de rembourser une dette lorsque vous êtes à revenu fixe, alors faites des heures supplémentaires pendant que vous le pouvez pour alléger le fardeau de la dette plus tard.

3. Préparer une stratégie d’assurance maladie

Les Américains ont le droit de s’inscrire à Medicare à 65 ans – il peut même y avoir des pénalités pour ne pas s’inscrire à temps. Planifiez votre inscription dans les mois précédant votre 65e anniversaire, en laissant à la couverture le temps de commencer.

L’inscription à Medicare n’est que le début de votre stratégie de retraite. Fidelity estime qu’un couple américain typique dépensera près de 300 000 $ pour des choses comme la quote-part, des primes supplémentaires et d’autres frais médicaux non couverts pendant leurs années de retraite. Vous paierez probablement vos dépenses personnelles à partir de votre épargne-retraite, vous devriez donc en tenir compte dans vos plans.

Si vous êtes obligé de prendre votre retraite avant l’âge de 65 ans, vous devrez également souscrire une assurance maladie par vous-même jusqu’à ce que Medicare entre en vigueur. COBRA peut-il fournir un pont? La loi sur les soins abordables? Votre entreprise offre-t-elle une sorte de couverture santé aux retraités? Faites un plan maintenant, avant que ces choix ne vous soient imposés.

4. Maximisez vos contributions au compte d’épargne santé (HSA)

Une façon de payer les primes d’assurance maladie en cas de retraite anticipée ou d’autres dépenses non couvertes plus tard dans la vie consiste à placer un pécule solide dans un compte d’épargne santé. Si vous commencez à financer une HSA cette année, vos contributions pourraient croître à l’abri de l’impôt pendant deux ou trois décennies, ce qui vous fournira une grande quantité de liquidités d’urgence plus tard dans la vie.

«Les comptes d’épargne santé offrent un triple et parfois un quadruple avantage», explique Liz Weston, CFP, chroniqueuse et auteur de plusieurs livres, dont Les 10 commandements de l’argent. «Les cotisations sont déductibles d’impôt, l’argent augmente avec le report d’impôt d’année en année et les retraits sont exonérés d’impôt s’ils sont utilisés pour des frais médicaux admissibles. De plus, de nombreux employeurs contribueront en espèces aux comptes pour les inciter à s’inscrire. »

Les HSA sont généralement liés à des régimes d’assurance maladie à franchise élevée, ils ne conviennent donc pas à tout le monde. Mais Weston souligne qu’ils constituent une bonne option à la fois pour les consommateurs en très bonne santé, avec peu de frais de santé, et pour les patients qui dépassent souvent leur franchise annuelle.

5. Comprenez vos options de revenu de retraite

Vous pouvez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale à 62 ans. Mais devriez-vous? Vous pouvez commencer à prendre des distributions 401 (k) sans pénalité à 59 ans et demi. Est-ce trop tôt? Beaucoup de gens sont mieux servis en retardant les deux le plus longtemps possible. Mais à 72 ans, la plupart des épargnants doivent commencer à effectuer les distributions minimales requises (RMD).

Il existe des repères généraux pour les dépenses de retraite, comme la règle des 4%, mais il est préférable de faire un plan à long terme avec un conseiller financier qui comprend les nuances de ces choix, y compris les conséquences de la planification fiscale et successorale. Il est préférable de commencer les plans de dépenses bien avant la retraite.

Un professionnel pourrait vous suggérer de passer votre dernière année de travail à convertir une partie de votre épargne-retraite en comptes Roth, par exemple. Vous devrez peut-être payer des taxes supplémentaires lors de la conversion, mais vous pourrez effectuer des retraits exonérés d’impôt à l’avenir, ce qui pourrait être logique pour vos projets.

Même avec tous ces discours sur la réduction des comptes, vous devez toujours maintenir une stratégie d’investissement: la retraite peut durer des décennies, vous devez donc continuer à investir pour l’avenir, même si vous commencez à dépenser vos économies.

«J’aime utiliser une stratégie de compartimentage avec mes clients, qui consiste à planifier vos retraits avec différents segments de temps, ou tranches,» dit Henry.

Un seau pourrait être pour les deux prochaines années, que vous investiriez donc de manière très prudente. «Cela garantit que (les retraités) ont un« trésor de guerre »d’argent sûr pour survivre à un marché du centre-ville sans avoir à vendre leurs actions au plus bas», dit Henry. Un autre compartiment pourrait être destiné aux dépenses après 2030, de sorte qu’il puisse être investi dans des investissements plus risqués.

6. Pratiquez dès maintenant les dépenses de retraite

Une ligne directrice courante que vous entendrez est que les retraités devraient être prêts à remplacer 80% de leur revenu à la retraite. Les règles empiriques peuvent être utiles, mais celle-ci est assez aléatoire. Il vaut mieux élaborer un plan autour des besoins réels en matière de dépenses.

Au cours de la prochaine année, faites un suivi méticuleux de vos dépenses pour vous donner une image réaliste de vos besoins de revenu au cours de la première année de retraite. Faites les ajustements nécessaires – vous risquez de ne pas dépenser autant en frais de déplacement lorsque vous ne travaillez pas; peut-être dépenserez-vous plus en voyages, mais vous trouverez que c’est un bon guide de ce que la vie peut coûter pendant une retraite anticipée.

Sur ce front, il y a une lueur d’espoir dans la crise du Covid-19. «Un point positif que j’ai vu de la pandémie est que les dépenses discrétionnaires ont diminué parce que les gens restent à la maison, et le taux d’épargne est à un niveau record», dit Henry. Bien que cela puisse aider ceux qui sont en retard sur l’épargne-retraite à rattraper leur retard, gardez à l’esprit que cela peut également signifier que les dépenses au cours de l’année à venir peuvent ne pas être une bonne mesure pour estimer les habitudes de dépenses futures.

7. Avez-vous interrompu un retrait dû à un coronavirus?

La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act) a assoupli les règles de retrait anticipé des comptes de retraite fiscalement avantageux. Les personnes touchées par Covid-19 ont été autorisées à retirer jusqu’à 100 000 $ de comptes de retraite comme 401 (k) s et IRA. CARES a renoncé aux pénalités de retrait anticipé, mais vous deviez tout de même l’impôt sur le revenu applicable sur le montant, même si vous aviez la possibilité d’étaler la facture fiscale sur trois ans.

Liz Weston vous conseille de payer la facture fiscale en une seule fois, si vous le pouvez.

«Si vous avez pris le retrait parce que vous avez perdu votre emploi, mais que vous êtes réemployé au moment où vos impôts sont dus, vous voudrez peut-être aller de l’avant et payer la totalité de la facture fiscale lorsque vous produisez votre prochaine déclaration. C’est parce que votre tranche d’imposition sera probablement plus basse en 2020 qu’après »en raison de votre perte temporaire de revenu, dit Weston.

Les épargnants ont également trois ans pour rembourser l’argent de leur compte de retraite, ce qui vous empêche de devoir payer des impôts et, plus important encore, permet à cet argent de retourner au travail, ce qui augmente le rendement de votre investissement pour la retraite. Si vous prévoyez de prendre votre retraite prochainement, vous devriez vous concentrer sur la reconstitution des retraits anticipés.

8. Réévaluez votre tolérance au risque après la crise

Nous avons tous vécu un traumatisme majeur en 2020, et cela comprenait le fait de voir notre épargne-retraite s’évanouir. Cela ne se reproduira plus jamais, non? Faux, selon Bobbi Rebell, CFP et animateur du podcast Financial Grownup.

«Soyez vraiment honnête quant à savoir si vous pourriez – et comment vous le feriez – bien sûr corriger si une autre« surprise »comme une pandémie avait un impact sur vos flux de revenus», dit Rebell. «Je procéderais avec prudence et avec un gros filet de sécurité.

Desmond fait écho aux mêmes préoccupations. «Nous avons toujours été confrontés à l’incertitude et cela ne changera pas. Il est presque inévitable qu’un retraité récent devra résister à de multiples crises financières au cours de sa retraite, c’est pourquoi il est si important de s’y préparer.

Comment les retraités et ceux qui approchent de la retraite peuvent-ils planifier de tels risques? Ce n’est pas facile pour le moment. Les outils de retraite sécurisés à l’ancienne comme les certificats de dépôt (CD) ou les bons du Trésor offrent des rendements dérisoires, grâce aux taux d’intérêt historiquement bas. Cela ne changera probablement pas de sitôt.

«Cela rend la tâche difficile pour ceux qui essaient de préserver leur richesse ou de générer des revenus grâce à leurs investissements», dit Henry. «C’est un problème encore plus grave pour les retraités qui n’ont pas assez d’argent pour la retraite et les fonds de pension sans suffisamment de capital pour couvrir leurs obligations.»

Il estime que l’environnement de taux bas pousse les gens à prendre plus de risques, ce qui pourrait conduire à des «décisions intéressantes d’allocation d’actifs» dans les années à venir.

9. Envisagez de travailler à temps partiel pour la retraite

Que vous soyez déjà à la retraite ou que vous planifiez votre retraite, c’est le bon moment pour réfléchir à la façon dont vous pourriez gagner un revenu supplémentaire à la retraite en prenant un emploi à temps partiel.

Si vous prévoyez prendre votre retraite dans les 12 prochains mois, vous devriez établir des relations qui pourraient mener à des concerts occasionnels de consultation ou à négocier une forme de cessation de travail à temps partiel.

«Allez-vous froid ou gardez-vous des options de travail à temps partiel?» demande Rebell.

Une autre option: mettez-vous au travail pour déterminer comment un passe-temps ou une compétence pourrait se transformer en revenu supplémentaire. L’économie des petits boulots, malgré tous ses défauts, offre également aux retraités de nombreux choix pour gagner quelques dollars supplémentaires. Le moment est peut-être venu de transformer le sous-sol en location Airbnb ou d’essayer un service de covoiturage.

N’oubliez pas que chaque dollar supplémentaire que vous gagnez est un dollar qui peut continuer à prendre de la valeur dans un compte de retraite pendant encore 10, 20 ou même 30 ans.

10. Devriez-vous reporter votre retraite?

Des listes de conseils de retraite comme celui-ci pourraient vous faire hésiter à quitter le marché du travail en 2021. C’est correct. Compte tenu de toutes les incertitudes économiques auxquelles font face les États-Unis et le monde, il pourrait être judicieux de reporter temporairement vos projets de retraite.

«Si vous n’avez pas suffisamment épargné pour la retraite, la dure réalité est que vous devrez peut-être envisager de la retarder, même si c’est pour un an ou deux», dit Henry. «Si vous avez été licencié, essayez de trouver du travail, même à temps partiel, qui peut vous aider à reporter le moment où vous démarrez votre réseau social

Avantages de sécurité et commencez à puiser dans votre épargne-retraite. »
Ensuite, vous pouvez conserver toute la réflexion que vous avez faite aujourd’hui pour 2022 ou 2023, de sorte que vous serez encore plus prêt le moment venu.

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Les points de vue et opinions exprimés ici sont les points de vue et opinions de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement ceux de Nasdaq, Inc.



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