Une génération de jeunes adultes arrivés à maturité pendant la Grande Récession – dans ce qui était alors la pire économie et le marché du travail depuis la Dépression – découvrent maintenant que leur début de récession bancale aggrave les difficultés financières que la pandémie inflige.

Les conseillers en crédit disent qu’il y a eu une tempête parfaite de salaires stagnants, une augmentation de l’endettement des étudiants et – en raison de ces obstacles – un manque de création de richesse grâce à la valeur nette du logement et aux investissements boursiers que les générations précédentes ont pu atteindre.

«La combinaison de deux récessions et d’une crise des prêts aux étudiants rendent très difficile de joindre les deux bouts en Amérique», a déclaré Rohan Pavuluri, qui a cofondé en 2016 Upsolve, une plate-forme à but non lucratif basée sur les applications qui aide les personnes qui ne peuvent pas se permettre le dossier des frais de justice pour faillite.

Depuis la mi-mars, Pavuluri a déclaré que 40% des personnes citant la perte d’emploi comme raison d’un dépôt de bilan déclaraient que la pandémie était le point de basculement – et que l’âge moyen de ses utilisateurs était de 39 ans. «Tous les milléniaux que nous aidons ont moins de 10 000 $ d’actifs », a déclaré Pavuluri. Pour la plupart, « Ils louent leur maison et ils vivent de chèque de paie à chèque de paie ».

La nature fracturée de l’économie dans laquelle les jeunes adultes sont entrés sur le marché du travail a eu un effet multiplicateur sur leur incapacité à obtenir une traction financière. « S’ils ont été dans l’économie des concerts et ont travaillé dans l’économie des concerts, cela peut être beaucoup plus difficile », a déclaré Gigi Hyland, directrice exécutive de la National Credit Union Foundation.

« Beaucoup de ces gens n’ont pas d’emplois à hauts revenus. Ils quittent l’école avec une tonne de dettes et ils ont un travail où ils ne gagnent pas beaucoup d’argent. »

Un manque de prestations comme l’assurance maladie et l’épargne-retraite aggrave les revenus souvent irréguliers qui rendent extrêmement difficile la constitution d’un fonds d’urgence. « L’économie des concerts n’a pas de filet de sécurité sociale », a déclaré Pavuluri.

Farita Toney, gestionnaire immobilier à Oakland, en Californie, fait partie de ces Américains. Son concert à temps partiel dans la gestion de back-office en ligne – une agitation qu’elle entretient depuis six ans maintenant – a diminué alors que les entreprises sont entrées dans une situation de blocage financier.

«J’ai eu au moins une cliente qui a dit qu’elle devait cesser ses services», a déclaré Toney, et elle s’inquiète des retombées si plus de gens considèrent ses services comme une dépense non remboursable. « J’ai pu flotter au-dessus de l’eau mais si quelqu’un dit: » Hé, je ne peux plus faire ça « , ou si je perdais mon emploi, je ne sais pas ce que je ferais. »

Ce revers est un rappel frustrant des difficultés rencontrées par Toney il y a dix ans. «Personne ne l’avait prévu. Au contraire, c’était plus stressant d’essayer de trouver des moyens de s’élever au-dessus de cela et de ne pas se décourager », a-t-elle déclaré.

Toney était à l’école et poursuivait un baccalauréat lorsqu’elle a été mise à pied en 2010. «J’avais vraiment besoin de cet emploi. C’était mon premier vrai travail, pour commencer. D’abord, ils ont réduit mes heures de temps plein à temps partiel, puis je me souviens juste qu’on m’a dit qu’ils ne pouvaient pas garder mon poste ouvert », a-t-elle déclaré.

Toney, maintenant âgée de 35 ans, a déclaré qu’elle avait sous-estimé la difficulté de rebondir.

«J’avais un point très bas où ma voiture avait été reprise. Ce fut un réveil pour moi. Je ne veux plus jamais ressentir ce sentiment », a-t-elle déclaré. «J’ai réalisé que je devais me concentrer.» Elle attribue l’inscription à une conférence sur l’éducation financière pour les jeunes femmes en lui présentant la Patelco Credit Union de la région de San Francisco.

Là, Toney a appris à construire son crédit et à garder une trace de son argent en créant un budget, mais ce n’était pas toujours facile. «J’ai fini par trouver un emploi de sécurité et j’ai dû travailler sept jours par semaine… et je me disais que je devais m’en sortir», a-t-elle expliqué.

À l’époque, les cartes de crédit étaient une bouée de sauvetage – mais elles sont rapidement devenues un piège. «J’avais de bonnes intentions lorsque j’ai commencé à l’utiliser, mais je ne savais pas comment ils fonctionnaient vraiment. Je ne connaissais pas les pourcentages », a-t-elle déclaré, admettant qu’elle n’était pas sûre de ce qu’elle payait en intérêts. « C’était probablement quelque chose de fou. »

En 2018, le Pew Research Center (qui définit les milléniaux comme ceux nés entre 1981 et 1996) a constaté que les membres de cette cohorte d’âge étaient plus lents à se débrouiller seuls. La récession a retardé les étapes de la formation des ménages telles que l’achat d’une maison, le mariage et la naissance d’enfants – et les experts en crédit à la consommation disent qu’ils voient les échos de cet échec de lancement se refléter dans les luttes auxquelles les milléniaux sont confrontés aujourd’hui.

« Toutes ces décisions pourraient être retardées en raison de la dette découlant de ce qui s’est passé en 2008 et 2009 », a déclaré Hyland. « Il y a en quelque sorte cet effet d’entraînement qui peut potentiellement être observé aujourd’hui dans la lutte pour économiser et construire des actifs, et mettre de l’argent dans des actifs qui peuvent résister aux hauts et aux bas », tels que les actions, les fonds communs de placement ou l’immobilier.

James Gray, spécialiste des services financiers à l’agence de conseil en crédit Apprisen, a déclaré que ce qu’il voyait dans sa ligne de travail montre clairement que de nombreux milléniaux, comme Toney, ne se sont jamais remis des premiers désavantages auxquels ils étaient confrontés – les laissant particulièrement vulnérables aujourd’hui. « Parce qu’ils n’ont pas pu monter en puissance, ils n’ont pas ces ressources en place pour traverser la tempête comme vous l’espérez », a-t-il déclaré. «Vous constatez que les clients sont plus rapidement en crise.»

Pew a également constaté que les milléniaux étaient mieux éduqués, avec près de 40% de bacheliers, mais que le niveau de scolarité s’est avéré être une arme à double tranchant lorsque de nombreux jeunes adultes se sont retrouvés dans une économie affaiblie par la récession avec un niveau de prêt étudiant sans précédent la dette et le potentiel de croissance des revenus érodé.

«Beaucoup de ces gens que je vois ne sont pas dans des emplois à hauts revenus. Ils quittent l’école avec une tonne de dettes, mais ils ont un travail où ils ne gagnent pas beaucoup d’argent », a déclaré Gray. « En termes de salaires réels, il y a eu une telle stagnation de cela pour la classe moyenne et plus bas au cours de la dernière décennie. »

Toney a vécu cette frustration de première main: elle a obtenu son baccalauréat en 2011 et, selon son estimation, environ 50000 $ de prêts étudiants – dette qu’elle admet ne pas savoir si elle remboursera jamais entièrement.

Quatre millénaires sur cinq craignent que la sécurité sociale ne soit plus disponible à la retraite.

« Honnêtement, c’est vraiment comme une idée. Je ne sais pas combien de temps ça va vraiment prendre pour payer ça. Je fais des paiements dessus, mais les contraintes financières ont eu un impact », a-t-elle déclaré. À un moment donné, elle a dû prendre une forte réduction de salaire lorsqu’elle a changé d’emploi et a mis les prêts en suspens – une période pendant laquelle les intérêts ont continué de s’accumuler, réduisant les progrès qu’elle avait réalisés pour rembourser cette dette.

Pour les milléniaux, épargner pour l’avenir est à la fois une préoccupation urgente et un objectif éloigné – et contrairement à leurs parents, beaucoup ne dépendent pas de la sécurité sociale. Selon le Transamerica Center for Retirement Studies, quatre millénaires sur cinq craignent qu’il ne soit plus disponible à la retraite.

Malheureusement, leur scepticisme que ce programme phare de filets de sécurité pourrait ne pas être là pour eux n’est pas entièrement infondé: une nouvelle étude de la Wharton School de l’Université de Pennsylvanie a révélé que l’énorme coup économique subi par la pandémie raserait quatre ans date à laquelle le fonds d’affectation spéciale pour la sécurité sociale devrait s’épuiser, faisant chuter cette date de 2036 à 2032.

Toney a déclaré qu’elle était fière des progrès qu’elle avait réalisés: elle n’avait plus qu’une seule carte de crédit avec seulement quelques centaines de dollars de dette en souffrance. Mais parfois, dit-elle, il semble qu’elle soit de retour là où elle a commencé. «Ce qui était similaire à l’époque et maintenant, c’est que j’ai toujours la dette. Je suis devenue plus sage dans ma pensée, mais ma situation financière n’a pas pu dépasser un certain niveau », a-t-elle déclaré.

L’un des principaux objectifs est d’économiser suffisamment d’argent pour acheter une maison ou un condo, mais avec l’augmentation de la valeur des propriétés dans la région de la baie de San Francisco, elle ne sait pas quand, ni si, ce jour viendra un jour. « Je n’abandonne pas mes capacités malgré les difficultés financières », a-t-elle déclaré. «Ce que je me dis, c’est de me concentrer sur ce que je peux contrôler.»



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