Je suis une enseignante de 40 ans qui a investi sagement ces dernières années. J’ai acheté trois maisons à deux logements qui rapportent environ 2 500 $ de profit par mois. Je cotise 700 $ par mois à ma retraite et j’en ai environ 40 000 $. Je suis éligible à la retraite lorsque j’aurai 55 ans, donc j’ai encore 15 ans à faire car je suis déjà en 17 ans dans ma profession.

Ma question est la suivante: puis-je prendre ma retraite avant cela et pouvoir vivre de mes revenus locatifs? J’essaierai d’en payer une au cours des cinq prochaines années et j’espère augmenter mon revenu à 4 000 $ par mois uniquement grâce aux revenus locatifs.

Merci,

Professeur désespéré

Voir: Je veux prendre ma retraite l’année prochaine, mais j’ai une dette de carte de crédit de 25000 $ et un paiement hypothécaire mensuel important – je vis aussi avec mes trois enfants et mon ex
Cher professeur désespéré,

Je suis sûr que ces unités sont un grand soulagement – comme elles le sont – mais soyez prudent quant à la façon dont vous les incluez dans vos plans de retraite, surtout si vous prévoyez prendre une retraite anticipée. Vous avez raison, vous semblez avoir investi judicieusement, mais il existe toujours des moyens de maximiser les avantages de tels investissements.

Avoir ces propriétés locatives est encore une autre façon de générer un revenu de retraite, et la diversification de votre revenu de retraite est une étape transparente pour vous offrir une retraite sans stress. Mais comme dans toutes les situations, il est important de réfléchir à tous les aspects. Quelques exemples: comment ce revenu est imposé, si vos prestations de sécurité sociale seront affectées, comment vous obtiendrez une assurance maladie et dans quel type de logement vous entrerez à la retraite.

Si vous gérez votre bien immobilier comme un revenu «passif», vous ne contribuez pas à la sécurité sociale, ce qui vous affectera plus tard au moment de réclamer des prestations. La formule de la sécurité sociale intègre de nombreuses variables, dont une composante majeure est le nombre d’années que vous avez travaillé (ou payé dans le système par le biais des impôts, techniquement). Une mauvaise décision pourrait vous amener à réduire sans le savoir vos paiements de sécurité sociale ou à payer trop d’impôts. «Ceci est d’une importance cruciale pour la longévité de son plan et devrait être pris en considération», a déclaré Scott McLeod, président et chef de la direction de Brown Financial Advisory.

Pour comprendre ces décisions et leurs conséquences potentielles, vous devez trouver un CPA en qui vous pouvez avoir confiance pour obtenir des conseils, a déclaré Aaron Clarke, conseiller en patrimoine chez Halpern Financial. Ils seront également en mesure de vous aider à déterminer les implications fiscales d’avoir trop ou pas assez d’hypothèques à des fins de déduction des intérêts, a déclaré Clarke. Et ils peuvent même vous conseiller de structurer vos biens locatifs de manière spécifique, par exemple via une entité commerciale.

Autre point crucial à comprendre bien avant votre retraite: l’assurance maladie. C’est le plus grand «incontournable», a déclaré Jen Grant, un conseiller financier chez Perryman Financial Advisory. «Si elle est en relativement bonne santé, elle peut souscrire une assurance individuellement», dit-elle. «Si ce n’est pas le cas, elle voudra peut-être continuer à enseigner pour l’assurance maladie.»

La couverture individuelle est toujours plus chère qu’un régime collectif. Si vous avez un conjoint qui travaille avec une couverture d’assurance maladie, vous pouvez également envisager d’adhérer à ce régime. Vous avez un long chemin à parcourir jusqu’à ce que vous soyez éligible à Medicare – 65 ans – mais gardez à l’esprit que le coût des soins de santé n’augmente qu’à mesure qu’une personne vieillit. Une femme célibataire qui prend sa retraite à 65 ans en 2020 peut s’attendre à avoir besoin de 155000 $ pour financer seule ses dépenses de santé pendant sa retraite, selon une étude de Fidelity Investments. Une dépense de santé imprévue ou une facture de médecin pourrait être un cauchemar, alors essayez d’éviter cela autant que possible.

Aussi, trouvez le bon moment pour prendre votre décision. «Le marché de l’immobilier locatif pendant le COVID-19 a été un excellent exemple de la raison pour laquelle vous n’avez pas tous vos œufs dans le même panier», a déclaré McLeod. «Elle devra avoir un plan de secours au cas où quelque chose se produirait.» Dans certaines régions du pays, les revenus locatifs diminuent, a déclaré Thomas Rindahl, conseiller financier chez TruWest Wealth Management Services. Il existe également des moratoires sur les expulsions pour les locataires, ce qui signifie que s’ils n’ont pas les moyens de payer un loyer parce qu’ils ont été touchés par la pandémie, ils peuvent retarder le faire. C’est un grand avantage pour les personnes dans le besoin, mais cela a provoqué des tensions chez les propriétaires qui ont encore des factures à payer sur leurs propriétés.

Avec toutes les locations, d’autres facteurs doivent être pris en compte, tels que les dépenses de réparation majeures que vous auriez à payer et les périodes de vacance où une ou plusieurs locations ne sont pas occupées.

Regarde aussi: 2020 semble être une année non rentable pour les immeubles locatifs. Comment gérer les taxes

Cela nous conduit à une diversification des revenus. Vous avez dit que vous avez votre compte de retraite avec 40 000 $, ce qui est excellent, mais vous aurez probablement besoin de plus pendant vos années de retraite (et vous ne voulez pas toucher à cet argent maintenant). Selon le type de compte, il peut également y avoir des restrictions quant à la manière et au moment où vous pouvez distribuer l’argent de ces fonds. Les propriétés locatives sont incroyablement précieuses, mais elles ne fournissent pas d’argent rapidement.

«Vous ne pouvez pas simplement vendre une partie d’un immeuble locatif et générer plus de liquidités», a déclaré Robert Pyle, conseiller financier chez Diversified Asset Management. Prendre sa retraite tôt a ses avantages – qui ne veut pas plus de liberté plus rapidement? – mais vous voudrez peut-être peser vos options, par exemple combien vous pouvez épargner et investir de plus avec cet emploi (ou autre chose, si cela vous rend plus heureux) et quelles autres sources de revenus vous utiliserez à la retraite.

Avant de prendre votre retraite, vous voudrez peut-être travailler avec un planificateur financier pour examiner tous vos actifs et vos passifs et déterminer le meilleur plan pour vos objectifs de retraite. Ils vous aideront également à utiliser au mieux votre épargne-retraite actuelle et à maximiser la croissance et l’utilisation de cet argent. Par exemple, les revenus de location sont considérés comme un revenu ordinaire aux fins de l’impôt, mais les revenus d’un portefeuille de fonds communs de placement sont imposés à des taux de gains en capital, qui sont inférieurs aux taux de revenu ordinaires. Les planificateurs financiers peuvent vous aider à déterminer comment tirer le meilleur parti de vos investissements.

Enfin, ayez un plan d’urgence en place. La vie est pleine de surprises, et maintenant plus que jamais les gens se rendent compte de la puissance d’un fonds d’urgence. Cela est particulièrement vrai pour quelqu’un qui veut prendre sa retraite tôt et compter sur un revenu de location, a déclaré Grant. Les conseillers financiers suggèrent généralement d’avoir trois à six mois de dépenses dans un fonds d’urgence, mais Grant a dit que vous devriez viser un an.

«La plupart de leurs actifs sont immobilisés dans les maisons de location, qui ne sont pas liquides, ils auront donc besoin d’autres moyens pour gérer les urgences», a-t-elle déclaré.

Vous avez une question sur votre propre épargne-retraite? Écrivez-nous à HelpMeRetire@marketwatch.com.



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