Je travaille depuis ma dernière année au lycée et j’ai finalement atteint le million de dollars à l’âge de 55 ans. J’aurais probablement pu doubler ce montant si j’avais choisi d’investir judicieusement. Au lieu de cela, j’ai mis en banque environ 70% de mon épargne dans des CD et d’autres valeurs refuges à faible taux d’intérêt. Donc, maintenant, j’ai actuellement environ 700 000 $ en CD gagnant un dérisoire 1%. J’ai cependant les 30% restants investis dans des fonds indiciels à rendement plus élevé.

Comme tant d’autres, je veux prendre ma retraite et sortir du manège des emplois insatisfaisants et éprouvants. Je n’ai jamais acheté de maison. Je n’ai pas non plus de dette, ni d’enfants ni de conjoint. En tant que personne vivant un style de vie minimaliste, je peux probablement me débrouiller avec environ 3 000 $ par mois. Y a-t-il un chemin confortable que je peux emprunter pour y arriver si je quitte le marché du travail aujourd’hui? Je suis actuellement en bonne santé, mais il y a des antécédents de maladie cardiaque dans la famille, donc je serai chanceux d’atteindre mes 80 ans.

Prêt pour un nouveau chapitre aujourd’hui!

Voir: J’ai 63 ans, je suis au chômage depuis mars et j’ai 220 000 $ d’épargne-retraite. Dois-je demander la sécurité sociale plus tôt?

Cher lecteur,

Économiser 1 million de dollars – quel que soit le type de compte dans lequel se trouve l’argent – est une telle réussite, alors félicitations.

Vous avez raison de dire qu’investir ces actifs dans autre chose que des CD vous aurait peut-être rapporté plus d’argent, mais il est encore temps de prendre de bonnes décisions financières. S’en tenir à des comptes à faible taux d’intérêt peut être confortable, mais vous pourriez en fait perdre de l’argent à l’avenir si ces comptes ne suivent pas l’inflation. La même chose peut être dite pour le logement – les prix des loyers peuvent fluctuer et augmenter beaucoup plus rapidement que votre revenu, a déclaré Nadine Burns, présidente et chef de la direction de A New Path Financial.

Croyez-le ou non, une retraite dans un proche avenir est faisable, ont déclaré certains conseillers financiers. Le montant d’argent qu’une personne doit accumuler avant de prendre sa retraite dépend dans une large mesure de sa situation et de nombreux facteurs. Si vous prévoyez une espérance de vie plus courte et que vous pouvez vivre avec 3000 $ par mois, vous seriez juste sous le taux de retrait typique de 4%, a déclaré Kristin Sullivan, conseiller financier chez Sullivan Financial Planning. «Il pourrait probablement se retirer davantage au cours des années de retraite anticipée, sachant que ses retraits diminueraient un peu lorsque la sécurité sociale entrera en vigueur», a-t-elle déclaré.

Votre estimation de 3000 $ devrait toutefois inclure les taxes et exclure les projections de la sécurité sociale, a déclaré Rob Greenman, conseiller principal et partenaire de Vista Capital Partners. «Lorsque vous prenez en compte le revenu de la sécurité sociale dans 10 à 15 ans à partir de maintenant pour cette personne, ils devraient être en mesure de vivre avec ce taux de combustion pendant environ 40 ans», a-t-il déclaré.

L’espérance de vie est un élément clé de ces calculs. Bien que vous pensiez que vous ne vivrez pas bien jusqu’à 80 ans, la vérité est que vous ne le savez tout simplement pas. «Il y a beaucoup de gens dans la cinquantaine qui croient qu’ils vivront une retraite complète jusqu’à plus de 80 ans, puis tomberont comme par magie morts», a déclaré Burns. Même si vous ne pensez pas pouvoir vivre personnellement jusqu’à 90 ou 100 ans, vous devez planifier comme si vous le vouliez. L’une des plus grandes craintes des Américains plus âgés est de manquer d’argent, et vous ne voulez pas que votre futur vous regrette de ne pas avoir suffisamment réfléchi à cette possibilité.

Pensez à quelques obstacles que vous pourriez avoir à franchir si vous prenez votre retraite trop tôt. Cela comprend le type de couverture de soins de santé dont vous bénéficierez entre maintenant et 65 ans, lorsque vous serez admissible à Medicare; quand vous commenceriez à réclamer la sécurité sociale; et la taxe et les pénalités potentielles associées aux retraits de vos comptes. Les régimes de retraite qualifiés, comme les régimes 401 (k) et les comptes de retraite individuels, ont des règles spéciales associées aux retraits avant 59 ans et demi (bien qu’il existe une règle 401 (k) pour les personnes de 55 ans ou plus qui ont été séparées de leur emploi).

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Les soins de santé peuvent être un défi majeur pour les préretraités, surtout sans conjoint qui aurait peut-être pu vous réclamer comme dépendant de son régime. L’assurance maladie peut être coûteuse, surtout lorsqu’elle n’est pas liée au régime de l’employeur, et les frais médicaux finiront par représenter une grande partie de vos coûts mensuels. «Cela peut être l’une des dépenses les plus importantes d’un retraité et peut compromettre le budget mensuel de 3 000 $ du lecteur», a déclaré Brian Behl, fondateur de Behl Wealth.

J’ai mentionné plus tôt les risques associés à la conservation de votre argent dans des placements sûrs et à faible taux d’intérêt. Avant de prendre votre retraite, vous devriez examiner attentivement vos stratégies de placement. La diversification de votre portefeuille est un autre facteur clé de la durée de votre 1 million de dollars.

«Un individu ne peut pas prendre sa retraite avec 1 million de dollars s’il prévoit de conserver 70% de ses fonds dans des comptes à faible taux d’intérêt (sans intérêt de nos jours)», a déclaré Thomas Balcom, fondateur de 1650 Wealth Management, qui recommande d’avoir 20% à 25% en obligations fonds ou positions de trésorerie et le reste dans un portefeuille diversifié de fonds communs de placement d’actions, de fonds négociés en bourse et / ou de billets liés au marché. «Ces investissements lui donneront le potentiel de faire croître son portefeuille pour tenir compte de l’inflation pendant ses années de retraite.»

Vous voudrez peut-être chercher un planificateur financier pour vous aider à créer un plan financier et à répartir vos actifs en fonction de votre âge, de votre tolérance au risque et de vos objectifs.

En ce qui concerne la sécurité sociale: choisir de quitter le marché du travail réduira vos prestations plus tard dans la vie, a déclaré David Haas, propriétaire de Cereus Financial Advisors. L’administration de la sécurité sociale tient compte de votre salaire tout au long de votre carrière, en utilisant les années de revenu les plus élevées pour calculer votre avantage – cela signifie que vous pourriez perdre un avantage potentiellement plus élevé en partant tôt aussi.

Cela étant dit, si vous choisissez toujours de quitter bientôt le marché du travail, pensez à quand vous commenceriez à réclamer la Sécurité sociale. Lorsque vous le faites, le montant que vous retirerez de votre épargne diminuera – ce qui prolongera la durée de vie de ces comptes – mais vous voudrez peut-être retarder les prestations le plus longtemps possible afin d’en obtenir le plus possible. Si vous attendez la fin de votre retraite complète, qui est d’environ 67 ans, vous recevrez plus que votre montant d’assurance principale.

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En plus des considérations financières, pensez aux aspects non monétaires qui composent la retraite. Je sais que vous avez dit que vous en aviez assez des «emplois insatisfaisants et éprouvants pour l’âme», mais passer du travail à l’absence de plan clair sur ce qu’il faut faire de vos journées pourrait être désastreux pour votre bien-être mental et émotionnel. Tout le monde n’a pas une vision claire de sa retraite, mais le moment est venu de dresser une liste de quelques pistes possibles. Cela pourrait être du travail bénévole, ou plus de temps avec la famille, ou peut-être le type d’emploi qui rapporte beaucoup moins d’argent mais qui vous rend également plus heureux.

« Mon conseil est d’examiner pourquoi il veut prendre sa retraite », a déclaré Haas. «Peut-être qu’il a toujours voulu faire quelque chose qui diffère de son travail actuel. Au lieu de prendre sa retraite, utilisez son pécule pour financer une deuxième carrière dans quelque chose qu’il pourrait vraiment vouloir faire. Cela vous donnerait également plus de temps pour payer à la sécurité sociale, ajouter plus d’argent à vos économies et être couvert par une assurance maladie.

Les transitions peuvent être difficiles – que le retraité soit à un âge traditionnel, comme environ 65 ans, ou plus tôt, comme dans la cinquantaine ou même la quarantaine. Beaucoup de gens prennent la retraite anticipée plus au sérieux – il existe tout un mouvement pour cela, appelé FIRE, abréviation de «indépendance financière, prendre sa retraite anticipée» – mais il y a de dures leçons qui accompagnent cette liberté, comme la perte d’identité en quittant le marché du travail ou une quantité insupportable de temps libre.

Vous avez travaillé dur pendant près de quatre décennies, il est donc parfaitement logique que vous souhaitiez franchir cette prochaine étape vers la retraite. Avoir 1 million de dollars économisés est un exploit incroyable, tout comme ne pas avoir de dette. Mais même si vous voudrez peut-être prendre votre retraite en raison de ces réalisations impressionnantes, assurez-vous de bien réfléchir à cette décision et à toutes les possibilités qui s’y rattachent afin d’être vraiment à l’aise pour les décennies à venir.

Vous avez une question sur votre propre épargne-retraite? Écrivez-nous à HelpMeRetire@marketwatch.com



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