Deux événements se sont produits au cours du dernier mois et m’ont amené à vérifier ma préparation aux situations d’urgence. 1) L’effondrement de Jet Airways qui a rendu plus de 16 000 employés sans emploi et 2) A un camarade d’école a rencontré un terrible accident de vélo entraînant de multiples fractures nécessitant une intervention chirurgicale coûteuse.

J’ai toujours été un grand partisan de l’assurance, mais le deuxième incident m’a fait comprendre que l’assurance ne suffit pas. Parce qu’il y a à la fois des frais d’hospitalisation élevés ET perte de revenu suite à un séjour hospitalier prolongé d’un an.

Dans le cas de mon camarade de classe, il avait une assurance maladie mais l’assureur a rejeté sa demande de façon choquante. Ainsi, sa femme et sa fille en 12e standard ont été obligées de trouver de l’argent pour faire face aux frais d’hospitalisation qui avaient déjà atteint 10 lakhs Rs en une semaine. Ils n’ont pu collecter que la moitié du montant à court préavis et un compagnon de lot a donc publié sa situation difficile sur le groupe WhatsApp de notre école où un groupe d’entre nous a participé via Crowdfunding.

J’ai personnellement été confronté à ce type de comportement avec les assureurs américains également où l’assureur a refusé de payer pour l’appendicectomie d’urgence, la réglant finalement en ma faveur après 1,5 an (!) D’arbitrage. La leçon à tirer est que vous devrez peut-être vous battre avec les assureurs pour honorer la réclamation. Mais en cas d’urgence sanitaire, il se peut que vous ne puissiez pas attendre, car vous aurez peut-être besoin d’argent immédiatement pour surmonter l’urgence immédiate.

Donc, la grande question que je pose et que je réponds en partie dans ce billet de blog est – Comment pouvez-vous vous préparer financièrement à de multiples urgences simultanées telles que la perte d’emploi, les accidents, les chirurgies, etc.?

L’effet cascade: comment 1 urgence mène à 2-3 autres urgences

Habituellement, les urgences ont un effet en cascade comme un accident qui nécessite une longue et coûteuse hospitalisation + récupération. Cela entraîne une perte d’emploi ou de revenu car aucun employeur ne peut payer de salaire plus longtemps que la période de congé de maladie. Sans revenu d’emploi, vous ne pouvez pas assurer le service de prêt immobilier EMI et perdre votre maison. De plus, un accident a probablement détruit votre véhicule qui doit être remplacé. Si l’accident est de votre faute, vous devez payer le montant supplémentaire au-delà de la couverture responsabilité civile de votre assurance automobile. Enfin, après avoir récupéré du point de vue de la santé, vous devez passer du temps à chercher un emploi.

Fonds d’urgence d’abord – avant EMI ou SIP

Dès qu’une personne trouve un emploi, la société indienne fait pression sur elle pour qu’elle prenne un prêt – vélo, voiture, maison, téléphone, etc. OU pour démarrer un fonds commun de placement SIP parce que tout le monde vous dit de commencer à investir tôt. La voiture et la maison retourneront à la banque si vous manquez des EMI parce que vous avez été viré. Quel est l’intérêt d’investir le SIP pour la retraite si vous êtes sans emploi pendant 1 an et avez du mal à faire face à vos dépenses? Vos déductions EPF sont suffisamment bonnes pour investir jusqu’à ce que vous ayez fini d’épargner votre fonds d’urgence. Ne tombez pas dans le piège des prêts pendant les 1 à 3 premières années de votre nouvel emploi. La chose la plus intelligente à faire est de constituer votre fonds d’urgence dès votre premier salaire. Économisez 50% de votre salaire vers le fonds d’urgence, de sorte qu’à la fin de l’année, vous économisez 1 an de dépenses. Cette année de dépenses devrait également inclure tous les paiements EMI pour un prêt d’études ou un prêt immobilier, etc. De cette façon, vous n’avez pas à craindre de perdre votre emploi ET perdre également votre maison ou toute autre garantie.

Votre réseau social est aussi un filet de sécurité

Demandez-vous: si vous perdez votre emploi aujourd’hui, combien de personnes vous recommanderont volontiers pour un autre emploi? C’est un atout qu’aucun montant d’épargne ne peut acheter. Si vous êtes introverti ou avez perdu le contact avec vos copains de collège ou vos anciens amis de travail, faites un effort sérieux pour vous reconnecter. Au lieu de faire des amis aveuglément vos anciens amis sur LinkedIn ou WhatsApp, essayez d’aider d’autres personnes de votre famille ou de votre réseau avec des opportunités d’emploi ou des conseils pendant que vous êtes encore employé. C’est la meilleure façon de construire du karma qui vous aidera en cas de besoin. Votre réseau ne peut qu’ouvrir la porte, mais vous n’avez qu’à terminer l’entretien en utilisant vos compétences et votre expérience à jour.

Achetez une assurance en dehors de votre employeur

La chose la plus importante ici est d’acheter des polices d’assurance maladie À L’EXTÉRIEUR du régime d’assurance collective de votre employeur. Généralement, les couvertures d’assurance collective ne répondent pas à vos besoins croissants et vous pourriez perdre la couverture lorsque vous perdez votre emploi… un double coup dur! Comprenez comment le processus de réclamation fonctionne dans votre assurance maladie et informez votre conjoint également pendant la période de renouvellement annuel afin que vous puissiez le réclamer correctement – généralement, cela impliquera d’obtenir une pré-autorisation pour des chirurgies ou des procédures majeures, même en cas d’urgence médicale.

Rien ne vaut d’avoir des liquidités en dépôts fixes. Mais quelqu’un qui commence sa carrière peut ne pas avoir de 10 à 25 lakhs roupies pour payer les factures d’hôpital. Alors soyez assuré pour 1.) assurance maladie 2) couverture maladies graves contre le cancer, etc. 3) assurance-vie et 4) assurance accident parce que payer les primes est moins cher que d’économiser le montant vous-même. Même si vous aviez autant d’argent liquide, il est toujours préférable de souscrire une assurance, car elle protège votre patrimoine. L’assurance vous protège chaque année que vous payez des primes sans avoir à verser Rs.10 lakhs chaque année pour des médicaments coûteux ou des chirurgies.

Obtenez une carte de crédit avec une limite de dépenses élevée

Les cartes de crédit sont un excellent moyen d’obtenir 1 mois de liquidités gratuites à condition que vous ayez l’habitude de payer le montant total dû chaque mois et que vous ayez également les fonds nécessaires pour sauvegarder les dépenses. Si vous ne parvenez pas à accéder à vos F.D pour une raison quelconque, c’est votre seule alternative. Bien sûr, vous ne pouvez pas obtenir de carte de crédit le premier jour avec une limite de dépenses élevée. Vous devez obtenir votre première carte, puis payer régulièrement et demander une augmentation de la limite de dépenses en fonction de vos antécédents de remboursement et de dépenses avec l’émetteur de la carte.

Économisez 1 an de fonds d’urgence – LIQUIDE

La dernière étape consiste à constituer votre propre réserve de trésorerie sans compter sur des tiers pour la faire face. Votre fonds d’urgence devrait être disponible instantanément en cas de besoin – 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, sans remplir de formulaires ni attendre les approbations et sans risque pour le mandant. Vous avez également besoin d’un accès complet et d’un contrôle total de votre fonds d’urgence. Cela ne laisse quasiment qu’une seule option: Dépôt fixe. Assurez-vous d’avoir les F.D d’urgence dans le nom commun afin que l’un ou l’autre des époux puisse casser le FD Téléchargez l’application bancaire sur votre téléphone afin que vous puissiez interrompre le FD jour ou nuit pendant que vous êtes à l’hôpital ou partout où vous devez transférer de l’argent de toute urgence . Pour vous assurer que le fonds d’urgence suit l’inflation, continuez à rouler sur le FD avec les intérêts gagnés chaque fois qu’il mûrit.

Un avertissement concernant les FD est la récente mésaventure du gouvernement avec le projet de loi FRDI qui proposait d’utiliser les dépôts bancaires pour renflouer les banques en faillite sans augmenter d’abord l’assurance des dépôts. Étant donné que le gouvernement a démontré qu’il existe un risque pour un principal, même dans les F.D, soit en raison d’une défaillance bancaire ou d’une action gouvernementale pendant une crise financière, vous pouvez envisager de répartir votre fonds d’urgence dans des fonds liquides à faible risque. Mais rien ne garantit que la totalité du montant principal sera disponible pendant une crise financière. On dirait qu’il n’y a plus de garanties quel que soit l’endroit où vous garez votre argent. Sauf si vous creusez un trou et le cachez dans votre jardin 🙂

Méthode simple pour démarrer votre fonds d’urgence:

  1. Si vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence d’une valeur de 1 an de dépenses, vous devez être intelligent et utiliser une assurance, des cartes de crédit (uniquement en cas d’urgence) pour vous protéger contre les dommages immédiats tout en économisant diligemment des réserves de trésorerie pour durer. 1 année.
  2. Ne soyez pas submergé par le montant – Ciblez d’abord 1 mois de dépenses. Puis 2 mois. Puis 3 mois. Seulement 3 mois d’économies peuvent suffire dans une bonne économie pour gérer la perte d’emploi si vous êtes licencié. Ensuite, ciblez 6 mois de dépenses. Vous pouvez gérer une mini-urgence médicale avec 6 mois de dépenses. Si vous êtes toujours employé, ciblez 9 mois à 1 an de dépenses. Avec autant d’économies, vous pouvez gérer un ralentissement majeur dans votre secteur, comme l’effondrement de Jet Airways et laissant 16 000 employés se débrouiller seuls.
  3. Si aucune urgence ne survient la première année, commencez à économiser sur 25 ans de dépenses pour vous libérer financièrement du marché du travail. Comprenez-vous maintenant la relation entre le fonds d’urgence et l’indépendance financière (FIRE)?

Détenir un fonds d’urgence conjointement avec votre conjoint

Combien de fois avez-vous entendu parler d’une situation où le conjoint rencontre un accident, à l’unité de soins intensifs, dans aucune condition physique pour même signer un chèque pour débloquer des fonds auxquels il est le seul à avoir accès? Nous connaissons personnellement 2 cas de ce type. Une solution simple consiste à garer le fonds d’urgence dans un compte conjoint au nom des deux partenaires afin que l’un ou l’autre des partenaires puisse se retirer en cas de besoin. Ceci est essentiel si un seul conjoint gère toutes les finances. Assurez-vous que l’application de la banque est sur vos deux téléphones pour un accès 24 × 7.

Utilisez le logiciel Password Manager pour partager les identifiants avec votre conjoint

Pensez à tous les sites Web sur lesquels vous vous connectez régulièrement et dont votre conjoint ne connaît pas le mot de passe: fonds communs de placement, banques, cartes de crédit, EPF, assurance-vie, etc. Imaginez que vous êtes à l’USI ou que vous êtes décédé – votre conjoint en haut de deuil doit trouver comment accéder à tous ces sites Web, soit pour payer les frais d’hospitalisation ou de ménage. Toutes ces entités auront besoin de documents comme un certificat de décès pour permettre à l’héritier légal d’accéder. Dans le cas du coma indéfini, je ne pense pas qu’il existe une solution juridique facile / rapide pour permettre au plus proche parent d’accéder aux comptes financiers. Vous pouvez utiliser un logiciel comme OnePassword pour partager vos mots de passe avec votre conjoint et sauver votre famille du stress et du désordre évitables.

Plonger dans l’épargne-retraite, les prêts personnels, les prêts contre la propriété, etc.

L’intérêt d’un fonds d’urgence est de protéger vos actifs d’une mauvaise surprise. Si votre urgence va au-delà du plan d’urgence de base ci-dessus, il est peut-être temps de puiser dans le reste de vos économies. Voir ici pour un bon plan. Lorsque votre maison est en feu, vous ne cherchez pas d’eaux usées pour combattre l’incendie. Vous utilisez toute l’eau que vous pouvez trouver à proximité, même si c’est Ganga Jal pour éteindre le feu et sauver votre maison en premier. Votre objectif devrait être de récupérer votre potentiel de gain en surmontant l’urgence immédiate. Une fois que vous avez récupéré votre potentiel de gains, vous pouvez reconstituer toutes les économies que vous avez dû retirer. Personnellement, je ne recommande pas de prendre des prêts en cas d’urgence, car les taux d’intérêt des prêts sont si élevés en Inde que vous vous creuserez dans un trou plus profond sans revenus pour desservir l’IME.

L’arme ultime – 25 ans de dépenses

De l’économie d’un an d’un fonds d’urgence à l’économie de 25 ans de dépenses, il s’agit de relier les points. C’est plus difficile – oui! mais pas impossible si vous choisissez des fonds communs de placement via SIP au lieu d’un appartement via EMI. L’avantage de 25 années de dépenses économisées est que, quelle que soit l’ampleur d’une crise financière ou d’une urgence pluriannuelle, vous pouvez y faire face en toute sécurité avec un corpus 25X.

Partagez votre plan d’urgence avec nous!

Lecteurs – quel est votre plan d’urgence et votre instrument financier préféré pour épargner un fonds d’urgence? Veuillez partager les connaissances.

Ce message était publié précédemment sur Saving Habit et est republié ici avec la permission de l’auteur.

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