Alors que le COVID-19 balaie le monde entier, «nous savons plus que jamais que notre santé est en danger et que nous pourrions subir des dépenses médicales imprévues», déclare Juan Carlos Cruz, fondateur de Britewater Financial Group à Brooklyn, NY Ce que vous ne savez peut-être pas est qu’un compte d’épargne santé (HSA) pourrait aider et que la loi CARES, récemment adoptée par le Congrès, offre une aide supplémentaire aux personnes qui en utilisent un.

Un HSA est un triple compte à l’abri de l’impôt pour payer certains frais médicaux si vous avez un plan de santé à franchise élevée (une franchise annuelle minimale de 1400 $ pour un particulier, 2800 $ pour une famille). Vous pouvez cotiser jusqu’à 3550 $ à titre individuel ou jusqu’à 7100 $ pour une famille en 2020, avec 1000 $ de plus si vous avez 55 ans ou plus. Les cotisations HSA sont déductibles d’impôt; les revenus sur les comptes croissent libres d’impôt, comme 401 (k) s, et vous pouvez faire des retraits libres d’impôt pour les frais de santé.

Si votre employeur n’offre pas de HSA, vous pouvez toujours en ouvrir un – si vous avez un plan de santé à franchise élevée – dans une banque, un courtier ou une coopérative de crédit. Certaines institutions financières ne facturent pas l’ouverture du compte; d’autres prélèvent des frais d’ouverture minimes ou des frais de tenue de compte. Cependant, les frais de maintenance sont souvent annulés si vous conservez un solde minimum sur le compte.

L’ABC des HSA

Mais beaucoup de gens sont confus au sujet des HSA et beaucoup de travailleurs qui leur sont proposés ne s’inscrivent pas.

Une enquête de juillet 2020 Optum Bank and Retirement a révélé que de nombreux employés qui ont des HSA ne comprennent pas comment ils travaillent ou comment les cotisations peuvent augmenter. Et une enquête de Fidelity Investments a révélé que seuls 50% des employés ayant accès à des comptes d’épargne santé les utilisent. Pourtant, 62% des utilisateurs de HSA interrogés ont déclaré à Fidelity que les comptes les aidaient à payer les soins de santé.

Regarde aussi: Des millions de résidents de maisons de retraite victimes de COVID risquent de perdre leur vote

Un point clé de confusion: la différence entre un compte d’épargne santé et un compte d’épargne flexible (FSA).

Alors que les deux sont offerts par les employeurs, sont financés par des cotisations avant impôts et peuvent être utilisés pour les frais de santé, seul le HSA vous permet de reporter l’argent que vous n’utilisez pas au cours de l’année et de le conserver dans le compte – même pour utiliser des années à partir de maintenant. retraite.

En outre, si vous avez un HSA et perdez votre emploi, vous pouvez conserver le HSA tant que vous restez dans un régime de santé à franchise élevée. En revanche, après une perte d’emploi, vous perdez tous les fonds inutilisés dans une FSA.

Autre chose qui déroute certains à propos des HSA: comment les utiliser comme comptes d’investissement pour la retraite. Dans l’enquête Optum, moins de la moitié de ceux qui ont compris que les cotisations HSA peuvent être investies dans des fonds communs de placement ou d’autres investissements ont en fait envisagé de le faire.

«Comme votre 401 (k), votre compte HSA peut être déposé dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des ETF», explique Cruz. «Si vous êtes défavorable au risque et craignez que la volatilité puisse réduire [the size of your health] compte d’épargne, vous pouvez placer votre épargne sur un compte de caisse où elle ne subira aucune perte de marché. » Ensuite, votre HSA, c’est comme avoir un compte bancaire à l’abri de l’impôt.

La loi CARES et les HSA

La loi CARES a élargi les remboursements HSA de plusieurs manières, et 13% des participants HSA interrogés par Charles Schwab SCHW,
+ 0,07%
ont déclaré avoir utilisé les comptes pour les dépenses liées aux coronavirus.

«Le plus grand impact du COVID-19 sur les réglementations HSA concerne les raisons pour lesquelles les gens peuvent désormais accéder à leur HSA, même s’ils n’ont pas atteint leur franchise», déclare Ty Stewart, PDG et président de Simple Life Insure.

Lisez aussi: L’inflation aura un impact important sur votre retraite

Les produits en vente libre et les médicaments achetés sans ordonnance depuis le 1er janvier 2020 sont désormais remboursables pour les HSA. Cela inclut des choses comme les analgésiques pour les symptômes du rhume et de la grippe, les produits menstruels, les lentilles de contact et la solution, les thermomètres, les piles pour les appareils médicaux et les bandages.

Si vous avez été licencié ou licencié en raison de la pandémie, vous pouvez utiliser les fonds de votre HSA pour payer les primes d’assurance maladie via COBRA, la loi fédérale pour les personnes qui ont quitté leur emploi. Une HSA peut également payer d’autres primes d’assurance maladie si vous percevez le chômage.

Si vous avez besoin d’acheter un équipement de protection individuelle (EPI), la loi CARES stipule que vous pouvez utiliser les fonds de la HSA pour couvrir le coût.

Vous pouvez également utiliser un HSA pour payer le test COVID-19, ainsi que le traitement lié au virus.

La télémédecine est désormais également couverte. Les nouvelles règles HSA «couvrent l’utilisation croissante des services de télésanté et des visites virtuelles chez le médecin pour quelque raison que ce soit», dit Stewart. Et vous pouvez utiliser votre HSA pour ces services de télésanté même si vous n’avez pas atteint votre franchise.

«Pour les Américains aux prises avec leurs factures, [an HSA] pourrait être un endroit pour rechercher des fonds disponibles qui permettraient à leurs économies de s’étirer un peu plus », déclare Josh Simpson, conseiller financier du Lake Advisory Group à Lady Lake, en Floride.

Tu pourrais aimer: Obligations ou fonds obligataires – quel est le meilleur?

Si vous avez une HSA, vous pourriez avoir utilisé moins d’argent cette année que la normale en raison de la pause sur les chirurgies électives et les visites chez le médecin. Mais gardez à l’esprit que, puisque les contributions HSA peuvent être reportées sur les années suivantes, vous pourrez utiliser votre compte chaque fois que vous avez finalement reporté une chirurgie ou un examen médical.

COVID-19 peut également vous motiver à contribuer davantage à votre HSA que par le passé. De cette façon, vous serez mieux préparé pour les dépenses de santé futures, y compris à la retraite.

«Vous pouvez en posséder un pour toujours, et une fois investie correctement, une HSA peut très bien faire», dit Cruz.



Source link

, , , , , , , , , , , , , ,
Article Similaire
Latest Posts from AUDIKO

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *