On parle beaucoup de «fausses nouvelles» ces jours-ci et la même chose pourrait s’appliquer à la planification de la retraite. J’entends souvent plusieurs mythes récurrents qui pourraient nuire à la capacité des gens de bien planifier leur retraite. Voici dix des plus courants que je rencontre:

1. Il est trop tôt pour commencer à épargner en vue de la retraite. Ceci est particulièrement regrettable pour plusieurs raisons. Premièrement, avec la disparition des régimes de retraite traditionnels et l’insolvabilité imminente de programmes gouvernementaux comme la sécurité sociale et l’assurance-maladie, les jeunes devront probablement épargner encore plus que les générations précédentes. Deuxièmement, ils ont le plus à gagner à pouvoir investir de manière plus agressive et à bénéficier plus longtemps de la magie de la composition. Enfin, les habitudes financières que les gens développent au début de leur carrière peuvent les conserver tout au long de leur vie.

Si vous venez de commencer votre carrière, essayez de contribuer au moins suffisamment pour obtenir la correspondance 401 (k) de votre employeur afin de ne pas laisser cet argent gratuit sur la table (même si cela signifie devoir partager les frais de subsistance avec un colocataire pour un peu plus longtemps). Vous pouvez alors commencer à augmenter lentement vos cotisations au fil du temps à mesure que votre revenu augmente. Votre régime de retraite peut même avoir un indexation du taux de cotisation qui le fera automatiquement pour vous.

2. Vous aurez besoin d’environ 80% de votre revenu actuel à la retraite. Cela peut être vrai pour de nombreuses personnes, mais les besoins de retraite peuvent varier considérablement en fonction de votre situation particulière. Vous pourriez avoir besoin de moins que cela si vous épargnez beaucoup pour la retraite, que votre prêt hypothécaire est remboursé ou si vous prévoyez de réduire vos effectifs ou de déménager dans un secteur à moindre coût. D’autre part, vous devrez peut-être plus de 80% si vous souhaitez passer plus de temps à voyager ou à vous engager dans d’autres activités coûteuses.

Une dépense que les gens sous-estiment souvent ou négligent du tout est le coût des soins de santé. Cela est particulièrement vrai si vous prévoyez de prendre votre retraite avant d’être éligible à Medicare à 65 ans et que vous ne seriez pas couvert par le régime de votre conjoint. Vous auriez alors probablement besoin de souscrire une assurance par vous-même, ce qui peut être très coûteux. Même une fois que vous atteignez l’âge de 65 ans, une étude récente a estimé qu’un couple typique de 65 ans sans autre assurance maladie aurait besoin d’environ 295000 dollars pour couvrir les frais médicaux au cours de sa vie, sans tenir compte des soins de longue durée ou des coupes dans Medicare. peut faire pour le garder solvant.

3. Vous ne verrez pas un sou de la sécurité sociale. Ce mythe vient du fait que le fonds fiduciaire de la sécurité sociale devrait s’épuiser en 2037. La bonne nouvelle est que cela ne signifie pas qu’il n’y aura pas du tout d’argent dans le programme. Après tout, des millions de personnes continueront de payer des impôts dans le système.

Cependant, on prévoit qu’il n’y aura que suffisamment d’argent pour payer environ 76% des prestations promises. Cela signifie que vous voudrez peut-être prendre votre avantage estimé et le réduire d’environ 25%. Bien qu’il semble plus sûr de supposer que vous n’obtiendrez rien du tout, le montant que vous auriez à économiser dans ce scénario improbable peut être décourageant.

4. Votre taux d’imposition sera le même à la retraite, vous ne tirerez donc aucun avantage du report d’impôt. S’il est vrai que de nombreuses personnes seront dans la même tranche d’imposition à la retraite, cela ne signifie pas que vous ne bénéficierez pas du report d’impôt. Premièrement, vous bénéficierez toujours de tous les gains supplémentaires sur l’argent qui aurait été consacré aux impôts chaque année.

Deuxièmement, vous pouvez être dans la même tranche, mais payer un taux effectif inférieur à la retraite. Par exemple, disons que vous êtes dans la tranche de 28% à la fois maintenant et après votre retraite. Lorsque vous cotisez à un 401 (k) avant impôt, vous contribuez de l’argent qui serait autrement imposé à 28%. Mais lorsque vous retirez cet argent à la retraite, une partie de cet argent est susceptible d’être imposée dans les tranches inférieures, ce qui permet un taux moyen inférieur.

5. Si vous cotisez à un régime de retraite, votre argent sera entièrement immobilisé. Ce mythe est souvent lié au premier, car les jeunes épargnent généralement pour les urgences, l’achat d’une maison et retournent peut-être à l’école. L’une des meilleures solutions pour quelqu’un dans cette situation est un Roth IRA puisque la somme des cotisations peut être retirée à tout moment et pour n’importe quelle raison sans impôt ni pénalité. Tout ce que vous n’avez pas besoin de retirer augmentera et deviendra exonéré d’impôt après l’âge de 59 ans 1/2 (à condition que le compte soit ouvert depuis au moins 5 ans).

Vous pouvez également avoir accès à une partie de l’argent de votre compte de retraite sans payer d’impôt ni de pénalité en contractant un prêt. Contrairement aux cartes de crédit et aux prêts sur valeur domiciliaire, il n’y a pas de vérification de crédit et les intérêts sont reversés à votre propre compte. En dernier recours, vous pourrez peut-être également demander un retrait pour difficultés. Sachez simplement que ceux-ci sont limités à certaines circonstances, sont soumis à des taxes et des pénalités de retrait anticipé et ne peuvent pas être remboursés. Bien qu’il soit préférable de ne pas toucher du tout à votre argent de retraite, le fait de savoir que ces options sont disponibles peut vous aider à vous sentir plus à l’aise pour contribuer à ces comptes.

6. Vous pouvez être bien diversifié en répartissant simplement de l’argent sur toutes les options de placement de votre plan de retraite. Selon la répartition de cet argent, vous n’êtes peut-être pas aussi diversifié que vous le pensez. Par exemple, disons que votre plan comporte 5 options: un fonds d’actions d’entreprise, 3 autres fonds d’actions et un fonds obligataire. Si vous répartissez votre argent de manière égale, vous en auriez 20% en obligations et 80% en actions, avec 20% en actions de la société. C’est un mélange assez agressif et c’est généralement une bonne idée de ne pas avoir plus de 10-15% dans une seule action, surtout si c’est votre employeur, car votre travail est déjà lié à la fortune de votre entreprise.

Vous pouvez en fait être bien diversifié avec aussi peu qu’un fonds en choisissant un fonds de répartition d’actifs à guichet unique, comme un fonds de retraite à date cible. Ces fonds divisent votre argent en de nombreux placements différents en fonction du temps dont vous disposez jusqu’à la retraite. Vous pouvez également créer un portefeuille personnalisé en fonction de votre tolérance au risque et de votre calendrier en utilisant une feuille de calcul comme celle-ci.

7. Vous devez investir votre compte de retraite dans les fonds les plus performants. Choisir les fonds les plus performants peut sembler intuitif, mais il s’avère que non seulement les performances passées sont un mauvais indicateur des performances futures, mais qu’elles peuvent en fait être un indicateur de mauvaises performances futures. Standard and Poor’s mène une étude continue dans laquelle ils examinent les 25% des fonds communs de placement les plus riches dans diverses catégories et voient comment ils se sont comportés 5 ans plus tard. Leur dernier rapport montre que ces plus performants sont en fait moins susceptibles que la moyenne de continuer à être les plus performants et que le résultat le plus courant pour eux était en fait la liquidation ou le changement de style.

Au lieu de regarder les performances passées, regardez les coûts lorsque vous comparez des fonds de type similaire. De nombreuses études ont montré une assez bonne corrélation entre les faibles coûts et les résultats d’investissement supérieurs. Service de notation des fonds communs de placement Morningstar

MATIN
a qualifié les faibles ratios de frais de «prédicteur le plus éprouvé des rendements futurs des fonds».

8. Vous ne pouvez pas contribuer à un IRA parce que vous avez un plan de retraite au travail. Ce mythe vient du fait que si vous êtes couvert par un régime de retraite au travail, il existe des limites de revenu pour pouvoir déduire les contributions traditionnelles de l’IRA. Cependant, même si vous n’êtes pas admissible à la déduction, vous pouvez toujours faire des contributions non déductibles (mais toujours à impôt différé) et éventuellement Roth IRA.

9. Votre revenu est trop élevé pour mettre de l’argent dans un Roth IRA. Vous pouvez gagner trop pour contribuer à un Roth IRA, mais il existe un moyen d’obtenir de l’argent dans un Roth IRA par la porte dérobée. Puisqu’il n’y a pas de limite de revenu sur les conversions Roth IRA, vous pouvez contribuer à un IRA non déductible, puis le convertir en Roth. Le seul hic, c’est que si vous avez d’autres IRA avant impôts, vous devrez payer une taxe sur le montant IRA converti au prorata. Cependant, vous pouvez éviter cela en déplaçant les IRA avant impôts dans le compte de retraite de votre employeur.

10. Vous devez automatiquement rouler vos régimes de retraite d’employeur dans un IRA lorsque vous partez. De nombreux conseillers financiers aiment donner cette impression, car la plupart d’entre eux gagnent de l’argent en gérant des IRA ou en vendant leurs investissements, mais il y a plusieurs raisons pour lesquelles ce n’est pas toujours une bonne idée. Premièrement, si vous avez un régime 457 ou si vous prenez votre retraite pendant ou après l’année où vous atteignez 55 ans, vous pourrez effectuer immédiatement des retraits sans pénalité du régime de retraite de cet employeur, tandis que vous devrez attendre 59 ans 1/2 avec un IRA. Deuxièmement, si vous avez des actions de la société dans votre plan de retraite, vous pouvez bénéficier d’un traitement fiscal favorable en transférant les actions vers un compte de courtage plutôt que de les transférer dans un IRA. Enfin, vous pouvez avoir accès à des investissements et des services de conseil moins coûteux qu’avec un IRA.

Ne croyez pas tout ce que vous entendez, surtout à propos de quelque chose d’aussi important que votre retraite. Si vous ne savez pas quoi faire, consultez un professionnel financier qualifié et impartial. Votre employeur peut même vous en offrir un gratuitement grâce à un programme de bien-être financier au travail.



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