Lorsque l’IRS a prolongé la date limite de dépôt des déclarations de revenus 2019 jusqu’au 15 juillet 2020, le délai a également été prolongé pour contribuer à plusieurs comptes fiscalement avantageux. Vous avez encore le temps de faire des contributions déductibles d’impôt pour 2019 et de récupérer un remboursement supplémentaire si vous avez déjà produit votre déclaration de revenus ou profitez d’opportunités supplémentaires pour constituer des économies non imposables pour l’avenir. Voyez si vous pouvez bénéficier de ces allégements fiscaux, surtout si vous êtes en meilleure forme financière maintenant que vous ne l’étiez lorsque la date limite a été initialement reportée en mars, et découvrez ces stratégies qui peuvent vous aider à augmenter vos contributions:



une personne assise à une table à l'aide d'un ordinateur portable: photo d'une jeune femme en train de lire ses papiers à la maison


© (Getty Images)
Photo d’une jeune femme en train de parcourir ses papiers à la maison

  • Contribuez à un IRA traditionnel ou Roth.
  • Construisez la sécurité de la retraite avec un IRA de conjoint.
  • Donnez à vos enfants une longueur d’avance sur l’épargne libre d’impôt avec un Roth IRA.
  • Obtenez un triple allégement fiscal avec un compte d’épargne santé.
  • Trouvez des économies déductibles d’impôt si vous êtes pigiste.
  • Obtenez un remboursement supplémentaire si vous avez déjà produit votre déclaration de revenus.

Contribuer à un IRA traditionnel ou Roth

Vous avez jusqu’au 15 juillet pour cotiser jusqu’à 6000 $ à un compte de retraite individuel pour 2019, ou jusqu’à 7000 $ si vous aviez 50 ans ou plus l’année dernière. Toute personne qui a gagné un revenu de travail peut contribuer à un IRA traditionnel, même si vous avez déjà enregistré un 401 (k). L’argent est reporté d’impôt jusqu’à ce qu’il soit retiré, et vos cotisations peuvent être déductibles d’impôt selon votre revenu et selon que vous ou votre conjoint étiez couvert par un régime de retraite au travail. Voir la fiche technique des limites de déduction IRA de l’IRS pour plus de détails.

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Ou vous pouvez contribuer à un Roth IRA si votre revenu brut ajusté modifié en 2019 était inférieur à 203 000 $ si la déclaration de mariage est conjointe ou 137 000 $ pour les déclarants célibataires (le montant de la contribution commence à disparaître si votre revenu était supérieur à 193 000 $ pour les déclarants conjoints ou 122 000 $ pour les déclarants uniques). Vous ne bénéficiez pas d’un allégement fiscal actuel pour les contributions Roth IRA, mais l’argent augmente avec report d’impôt au fil des ans, et vos gains peuvent être retirés en franchise d’impôt après 59 ans et demi, tant que vous avez eu un Roth depuis au moins cinq ans. Et vous pouvez retirer vos contributions Roth sans pénalités ni impôts à tout moment – qui peuvent servir de fonds de secours d’urgence.

Construire la sécurité de la retraite avec un IRA de conjoint

Vous devez généralement avoir gagné un revenu d’un emploi pour être admissible à cotiser à l’IRA. Mais si votre conjoint a travaillé mais que vous ne l’avez pas fait, il ou elle peut contribuer à un IRA de conjoint en votre nom. La limite de contribution IRA du conjoint est également de 6000 $ pour 2019, ou de 7000 $ si vous avez 50 ans ou plus. L’IRA peut être un IRA traditionnel ou Roth basé sur les mêmes limites de revenu conjointes qui s’appliquent aux contributions régulières.

Contribuer à un IRA de conjoint peut être particulièrement précieux parce que les conjoints qui n’ont pas gagné de revenu pour l’année n’ont pas non plus eu la possibilité de contribuer à un 401 (k) ou à un autre régime d’épargne-retraite au travail. «Il est si important de viser l’indépendance financière, et un IRA de conjoint est un bon début», explique Mari Adam, planificatrice financière certifiée à Boca Raton, en Floride. « Tant de femmes se retrouvent plus tard dans la vie sans avoir de retraite, donc plus elles commencent tôt, mieux c’est. »

Donnez à vos enfants une longueur d’avance sur l’épargne libre d’impôt avec un Roth IRA

Les enfants de tout âge qui ont gagné un revenu en travaillant en 2019 – même uniquement grâce à un emploi d’été ou à temps partiel – peuvent toujours cotiser à un Roth IRA pour l’année et réaliser des économies non imposables pour l’avenir. Ils peuvent contribuer jusqu’à concurrence du montant qu’ils ont gagné en travaillant, mais pas plus que la limite de 6 000 $. Vous pouvez même leur donner de l’argent pour contribuer. Vous devrez peut-être signer des papiers supplémentaires si vous configurez le compte d’un mineur.

Le fait de commencer à cotiser quand il est jeune – et de continuer à épargner en vieillissant – peut faire une énorme différence dans son avenir financier. Par exemple, s’ils cotisent 6 000 $ chaque année à partir de 18 ans et augmentent leur cotisation annuelle à 7 000 $ lorsqu’ils atteignent 50 ans, ils pourraient avoir plus de 1,6 million de dollars d’économies libres d’impôt à 65 ans si leurs investissements reviennent. 6% par an, explique Adam. « Probablement la façon n ° 1 que vous pouvez aider vos jeunes enfants adultes, ou petits-enfants, est de les encourager à créer un Roth IRA », dit-elle.

Il est préférable de garder l’argent en franchise d’impôt dans le compte de retraite, mais ils peuvent également retirer les cotisations à tout moment sans pénalités ni impôts, ce qui peut être une excellente source d’économies pour un acompte de logement ou un fonds d’urgence.

Obtenez un triple allégement fiscal avec un compte d’épargne santé

Si vous aviez une police d’assurance maladie éligible à la HSA en 2019 avec une franchise d’au moins 1350 $ pour une couverture auto-réservée ou 2700 $ pour une couverture familiale, vous avez encore le temps de cotiser à un compte d’épargne santé. Vous pouvez cotiser jusqu’à 3500 $ pour 2019 si vous aviez une couverture auto-réservée, ou 7000 $ pour une couverture familiale, plus 1000 $ de plus si vous aviez 55 ans ou plus, que votre assurance soit fournie par votre employeur ou par vous-même. Vos contributions sont déductibles d’impôt et vous pouvez utiliser l’argent en franchise d’impôt pour les frais médicaux admissibles à tout moment, maintenant ou à l’avenir. Si vous ne disposiez d’un contrat éligible à la HSA que pour une partie de 2019, votre plafond de cotisation peut être calculé au prorata en fonction du nombre de mois pendant lesquels vous bénéficiez d’une couverture éligible.

Une stratégie souvent ignorée pour les contributions de rattrapage: si les deux conjoints sont âgés de 55 ans ou plus et couverts par une police éligible à la HSA, ils peuvent tous deux ajouter 1000 $ supplémentaires en contributions de rattrapage, explique Roy Ramthun, président de HSA Consulting Services. Les deux conjoints ne peuvent pas ajouter les cotisations de rattrapage au même compte, cependant, il faudra donc ouvrir un compte séparé et ils peuvent répartir les cotisations familiales comme ils le souhaitent entre les deux conjoints – même si la police d’assurance maladie était par le biais de l’employeur d’un conjoint.

Vous pourriez obtenir un remboursement supplémentaire si vous avez déjà produit votre déclaration de revenus 2019 et que vous versez maintenant des contributions HSA déductibles d’impôt. Si vous avez besoin de l’argent maintenant, vous pouvez le retirer en franchise d’impôt de la HSA pour les frais médicaux éligibles immédiatement – y compris les médicaments en vente libre et les médicaments sur ordonnance, les franchises et les copaiements d’assurance maladie, et d’autres frais médicaux que vous engagés depuis l’ouverture du compte. Vous pouvez également retirer de l’argent de la HSA en franchise d’impôt pour payer vos primes d’assurance maladie si vous recevez des prestations de chômage ou si vous continuez la couverture de votre employeur sur COBRA après avoir perdu votre emploi.

Vous bénéficierez des avantages fiscaux les plus importants si vous pouvez vous permettre de laisser l’argent augmenter dans le compte, puis de l’utiliser à l’abri de l’impôt pour les dépenses médicales admissibles à l’avenir. Après avoir atteint l’âge de 65 ans, vous pouvez également retirer de l’argent HSA en franchise d’impôt pour les primes Medicare Part B, Part D et Medicare Advantage, ce qui en fait une excellente source d’économies pour les frais médicaux à la retraite.

Trouvez des économies déductibles d’impôt si vous êtes pigiste

Si vous aviez un revenu de travail indépendant en 2019, même si vous venez de gagner un peu d’argent indépendant, vous avez encore jusqu’au 15 juillet pour cotiser fiscalement à une pension d’employé simplifiée. Vous pouvez contribuer jusqu’à 20% de votre revenu net d’un travail indépendant, avec un maximum de 56000 $ pour 2019, qui augmente avec report d’impôt pour la retraite. Vous pouvez mettre en place un SEP dans la plupart des banques, des sociétés de courtage et des sociétés de fonds communs de placement qui proposent des IRA.

Une autre option pour l’épargne des travailleurs indépendants est un solo 401 (k). Vous ne pouvez faire des contributions de 2019 à un solo 401 (k) que si vous avez déjà créé le compte avant le 31 décembre 2019. Mais si vous aviez un compte, vous pourrez peut-être économiser plus dans le solo 401 (k) que vous ne le pouvez dans un SEP, surtout si vous avez gagné seulement quelques milliers de dollars de revenu de travailleur indépendant pour l’année. Vous pouvez cotiser jusqu’à 19000 $ (ou 25000 $ si vous aviez 50 ans ou plus en 2019) ou 100% de vos revenus de travail indépendant, le moindre des deux, plus jusqu’à 20% de vos revenus nets de travail indépendant, avec un maximum de 56000 $ pour 2019.

Pour plus d’informations sur les deux types de plans, consultez la publication IRS 560 Retirement Plans for Small Business.

Obtenez un remboursement supplémentaire si vous avez déjà produit votre déclaration de revenus

Si vous n’avez pas encore produit votre déclaration de revenus pour 2019, déclarez simplement les retenues sur votre déclaration régulière avant la date limite du 15 juillet. Vous obtiendrez généralement un remboursement plus rapide si vous déposez par voie électronique et que votre remboursement est déposé directement sur votre compte bancaire.

Si vous avez déjà produit votre déclaration pour 2019, vous pouvez produire une déclaration de remplacement ou une déclaration modifiée pour déclarer les déductions supplémentaires et réduire votre revenu imposable – ce qui pourrait entraîner un remboursement supplémentaire.

Une déclaration remplaçante est une déclaration produite avant la date limite du 15 juillet qui remplace la déclaration que vous avez déjà produite pour l’année. Vous devrez déposer une version papier du formulaire 1040 et écrire «déclaration de remplacement» en haut, explique Trish Evenstad, un agent inscrit à Westby, Wisconsin, qui est autorisé à représenter les contribuables devant l’IRS.

Ou vous pouvez produire une déclaration modifiée, le formulaire 1040X, jusqu’à trois ans après la date limite de production des déclarations de revenus. Actuellement, vous devez produire une déclaration modifiée pour 2019 sur papier, mais vous pourrez peut-être produire une déclaration modifiée par voie électronique dans environ un mois. « Si le contribuable est disposé à attendre un peu, l’IRS acceptera les déclarations modifiées déposées par voie électronique plus tard cet été. Ils ont donné une date le 17 août, mais nous devrons voir s’ils respectent le calendrier », a déclaré Evenstad. « Je pense qu’avec les 11 millions de pièces de courrier que l’IRS doit encore traiter, attendre le dépôt électronique modifié pour 2019 en août serait leur moyen le plus rapide pour le remboursement. »

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