Que se passe-t-il si votre voiture tombe en panne ou si votre maison brûle ou si vos bagages sont perdus lors de votre prochain vol ou si vous êtes diagnostiqué avec une maladie grave dont le traitement va vous coûter des tonnes d’argent? Allez-vous fouiller profondément dans vos coffres à chaque fois qu’une telle crise survient? Et si vous n’avez même pas le montant nécessaire en premier lieu?

Facile. Vous obtenez Assurance.

Qu’est-ce que l’assurance?

La race humaine a inventé une sorte de concept fantastique appelé Assurance au cours de son histoire et il a été une bouée de sauvetage absolue pour les gens du monde entier. À moins d’avoir vécu sous un rocher toute votre vie, vous sauriez probablement ce qu’est une assurance. Le dictionnaire définit l’assurance comme –

Un arrangement par lequel une entreprise ou l’État, c’est-à-dire l’assureur, s’engage à fournir une garantie d’indemnisation pour la perte, les dommages, la maladie ou le décès spécifiés de l’assuré en échange du paiement d’une prime déterminée

L’assurance existe depuis des siècles. Il y a des centaines d’années, lorsque les navires étaient détruits et que les marins perdaient leur cargaison, ils ont eu l’idée qu’en divisant la cargaison entre les navires, ils pouvaient également diviser leur risque. La décimation financière totale a été évitée. Le même principe est également appliqué dans ce cas. Des milliers de personnes paient de petites sommes pour couvrir les coûts de quelques-uns en temps de crise.

Désormais, la prime que vous payez chaque année ne représente qu’une petite fraction de la somme totale assurée et vous finissez donc par la payer chaque année. Mais pour qu’une entreprise soit rentable, le revenu doit être supérieur aux dépenses. Vous êtes-vous déjà demandé comment fonctionnent les compagnies d’assurance? Si ce que vous payez à votre compagnie d’assurance ne représente qu’une petite fraction de ce qu’elle vous verse lorsque vous déposez une réclamation, comment peuvent-elles même gagner de l’argent? Comment sont-ils même en affaires et plutôt rentables?

Pour y répondre, plongeons d’abord dans leur modèle commercial.

Modèle d’entreprise des compagnies d’assurance

Le modèle économique des compagnies d’assurance tourne autour du risque. La prime est déterminée en évaluant ce risque à l’aide d’algorithmes sophistiqués et d’outils statistiques qui varient selon les entreprises et les types d’assurance. Chaque fois qu’un assureur offre un paiement conditionnel d’une somme apparemment énorme, la probabilité que l’assuré réclame ce paiement est calculée et s’étend sur toute la durée du paiement de la prime.

Le montant collecté sous forme de primes auprès de diverses personnes est collectivement légèrement supérieur à ce que l’assureur doit payer à certains assurés chaque année. Il en est ainsi parce que la plupart des revenus proviennent des intérêts générés par l’investissement de la prime dans des actifs sûrs à court terme. C’est ce qui génère des bénéfices pour tout assureur et couvre les dépenses telles que les commissions, les salaires, les frais administratifs, etc.

Lorsqu’un client dépose une réclamation, l’authenticité et l’exactitude de la réclamation sont vérifiées avant le paiement, afin de minimiser les pertes dues à des réclamations frauduleuses. Il existe aujourd’hui une assurance pour tout dans le monde, de la vie à la propriété, en passant par la voiture et même les voyages. Le modèle d’entreprise de base reste pour l’essentiel le même, bien que le processus de détermination du montant de la prime et les conditions de paiement puissent varier.

Comment les compagnies d’assurance gagnent-elles de l’argent?

Comment les compagnies d'assurance gagnent-elles de l'argent?

Les compagnies d’assurance gagnent de l’argent des deux manières suivantes:

Revenu de souscription: Il s’agit de la différence entre le montant d’argent perçu auprès des personnes sous forme de primes et l’argent payé lorsqu’une réclamation est déposée à l’heure de besoin.

Revenu d’investissement: Ce que vous payez en tant que prime est investi davantage de sorte qu’il accumule des intérêts au fil du temps et qui est ensuite utilisé pour couvrir les diverses dépenses de l’assureur. La plupart des compagnies d’assurance ont un portefeuille bien diversifié et investissent à la fois dans des titres à revenu fixe à faible risque et dans des marchés boursiers à haut risque et à rendement élevé.

Pourquoi la prime est-elle différente pour différentes personnes?

Les montants des primes varient selon les individus. Permettez-moi de vous donner un exemple simple pour expliquer pourquoi.

Disons que vous avez assuré votre santé et que vous êtes une personne en pleine forme. Votre ami a assuré sa santé auprès du même assureur, mais il est un alcoolique à part entière et au bord de la cirrhose. La probabilité de votre ami de se retrouver à l’hôpital serait bien plus élevée que la vôtre. En tant que compagnie d’assurance, il est tout à fait logique de facturer une prime plus élevée à votre ami, car il est plus probable qu’il se termine dans un hôpital et fasse une réclamation. Pour autant que nous sachions, quelqu’un d’aussi en forme que vous n’aurez peut-être même jamais besoin de visiter un hôpital. Ainsi, l’argent que l’assureur reçoit de personnes comme vous est utilisé pour des personnes comme votre ami. Lorsqu’une compagnie d’assurance assume un risque plus élevé, la prime correspondante augmente également. Ceci est également appelé chargement de prime.

Est-ce que tout le monde reçoit l’argent de l’assurance au moment de la réclamation?

Si le vôtre est un cas authentique et que vous disposez de toute la documentation et des preuves nécessaires, les réclamations sont traitées sans problème. La plupart des compagnies d’assurance ont un ratio de règlement des sinistres supérieur à 90%. Ainsi, dans 9 cas sur 10 en moyenne, vous recevez la somme assurée au moment de la réclamation. Si vous mentez à propos de vos informations personnelles et d’autres informations pertinentes lors de la souscription à l’assurance, alors c’est une tout autre affaire. Prenant l’exemple ci-dessus de vous et de votre ami plus loin, disons que votre ami ne divulgue pas sa dépendance à l’alcool et son état du foie lors de la demande d’assurance pour éviter de payer la prime plus élevée. L’assureur est libre de ne rien payer à votre ami, s’il le découvre plus tard, lorsqu’il fait la réclamation en cas de besoin.

Vous vous demandez peut-être comment les compagnies d’assurance parviennent même à payer plus de 100 à 200 fois le montant de la prime lorsque vous la réclamez. Cela peut vous sembler incroyable, mais les compagnies d’assurance arrivent au montant de la prime après des recherches et des estimations minutieuses, de sorte que la prime perçue chaque année auprès de toutes les personnes est légèrement supérieure à ce qu’elles doivent débourser au moment de la réclamation. S’il y a 100 personnes assurées, il n’y en aura que 3 qui présenteront une réclamation et les 97 autres ne le feront pas. Étant donné que le secteur de l’assurance fonctionne en volume, ces probabilités maintiennent la machinerie d’assurance bien huilée et en fonctionnement. L’argent supplémentaire qui reste peut être reporté et utilisé les années où le nombre de réclamations augmente pour une raison quelconque.

Comment les assureurs fixent-ils les primes d’une police d’assurance

Les compagnies d’assurance gardent une trace du taux de sinistre ou taux de perte pour chaque année. Il s’agit du rapport entre le montant total payé en sinistres et autres frais de règlement et le montant total gagné en primes. Sur la base de ce ratio, les primes des années futures sont calculées. La compagnie d’assurance prend en compte toutes les dépenses, y compris les frais de gestion et les commissions, puis conserve une marge de 2 à 5%.

À la fin de l’année, les paiements réels sont comparés aux estimations initiales et les primes des cas futurs sont ajustées en conséquence.

Voici les autres facteurs qui sont pris en compte pour certains des principaux types d’assurance:

  • Assurance-vie: Les compagnies d’assurance-vie tiennent compte de la durée de vie moyenne d’une personne pour obtenir une estimation du montant à facturer en prime et du nombre d’années pour couvrir ses frais de règlement.
  • Assurance santé: Les compagnies d’assurance maladie prennent en compte toutes les informations telles que l’âge d’une personne et ses antécédents médicaux, son état actuel, les frais pour différentes procédures médicales, les dépenses connexes, l’inflation, etc. pour décider de leur prime.
  • Assurance automobile: Les compagnies d’assurance automobile tiennent compte de l’âge de la voiture pour décider du montant de la prime. Ces informations les aident à décider des performances de la voiture, de la fréquence à laquelle elle nécessitera un entretien, de la probabilité que la voiture soit dans un accident, etc.

Nous avons vu à quel point l’assurance peut être bénéfique dans des situations défavorables imprévues. Cela nous permet de rester sereins et détendus et fournit également aux compagnies d’assurance l’argent nécessaire pour investir et maintenir l’économie en marche. En fin de compte, l’assurance est un jeu de volume. Les compagnies d’assurance fonctionnent comme des casinos et savent qu’elles ont toutes les chances de gagner et même s’il y a un nombre écrasant de réclamations en un an, cela s’équilibrera dans l’année à venir. À long terme, ils seront rentables. Quant à vous, il serait sage d’assurer tout ce que vous possédez, y compris votre vie. Vous ne savez jamais quand et comment la vie vous lance une balle courbe. Comme on dit, quand la vie vous donne des citrons, faites de la limonade ou mieux encore, prenez une assurance.

Allez, dites-nous ce que vous pensez!

Avons-nous manqué quelque chose? Allons! Dites-nous ce que vous pensez de cet article sur Comment les compagnies d’assurance gagnent-elles de l’argent? dans la section commentaires.

  • Messages récents

À propos de Sourobh

Avatar

Guy de produit. Marketer introverti. Ingénieur de formation. Film et TV Geek par nature. Peut être vu en train de lire des bandes dessinées et des livres de non-fiction sans se moquer de films et d’émissions Netflix. Accro à la culture pop. Fin gourmet. Wee peu obsédé par soi-même.

Avatar





Source link

, , , , ,
Article Similaire
Latest Posts from AUDIKO

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *