C’est très compliqué et beaucoup de gens sont dépassés et ennuyés par le processus. Voici une explication de l’assurance maladie et comment elle est devenue le principal véhicule de livraison des soins de santé en Amérique.

Pourquoi vous avez besoin d’une assurance maladie

Une assurance maladie est nécessaire pour que les Américains paient le coût élevé des soins de santé. Vous en avez besoin, sauf si vous êtes très riche, plus de 65 ans ou très pauvre. Les très riches peuvent se permettre le coût de soins médicaux d’urgence ou chroniques, même extraordinaires. Les personnes de plus de 65 ans ont cotisé à Medicare. Les très pauvres peuvent se qualifier pour Medicaid.

Tout le monde doit souscrire une assurance maladie ou risquer la faillite médicale. Puisqu’il est si commun, de nombreuses personnes ont perdu de vue son objectif sous-jacent. C’est comme une assurance pour votre voiture, votre maison ou votre appartement. Il est censé protéger vos économies de vie contre les coûts dévastateurs d’un accident majeur, d’une urgence médicale ou d’une maladie chronique.

Mais, contrairement à d’autres assurances, l’assurance maladie vous permet d’obtenir ces soins de santé quand vous en avez besoin. Si vous n’avez pas d’assurance automobile, vous pouvez prendre le bus jusqu’à ce que vous puissiez vous permettre de réparer votre voiture. Si vous vous cassez une jambe, vous ne pouvez pas l’attacher vous-même avant d’avoir économisé suffisamment pour aller chez le médecin.

Comment choisir une assurance maladie

Les compagnies d’assurance maladie offrent beaucoup de choix. Mais avant de sélectionner un plan, vous devez parcourir différentes combinaisons de franchises, de copaiements, de coassurance et de primes.

  1. Primes mensuelles. Tout comme l’assurance auto ou habitation, vous payez cela même si vous ne faites jamais de réclamation. Cela fournit les flux de trésorerie afin que les compagnies d’assurance puissent payer leurs dépenses quotidiennes.
  2. La franchise. C’est ce que vous payez avant que la compagnie d’assurance ne verse un centime. Les franchises peuvent varier de 500 $ par an à 10 000 $ par an ou plus. Les franchises inférieures ne sont disponibles que dans les plans parrainés par l’entreprise. Ils sont annuels, ce qui signifie que vous recommencez le 1er janvier de chaque année.
  3. Un copaiement pour chaque visite. Une quote-part typique est de 20 $ pour une visite chez le médecin, 50 $ pour une visite à l’hôpital et 10 $ à 40 $ pour chaque prescription. Vous payez 100% pour la visite jusqu’à ce que la franchise soit respectée.
  4. Coassurance. C’est un pourcentage que vous payez pour les procédures, comme les chirurgies ou les séjours à l’hôpital. Si votre médecin vous rend visite à l’hôpital, vous pourriez payer une quote-part pour la visite et une coassurance pour l’hospitalisation.

Pourquoi les compagnies d’assurance facturent-elles les franchises, les copaiements et la coassurance? Ils veulent vous empêcher de courir chez le médecin pour chaque reniflement. Ils craignaient que si les soins de santé étaient gratuits à 100%, leurs coûts monteraient en flèche. La Loi sur les soins abordables a déclaré que ces frais remboursables ne peuvent pas dépasser un maximum de 6 600 $ pour les individus, ou 13 200 $ pour une famille. Après cela, la compagnie d’assurance paie 100%.

Par exemple, vous pourriez être prêt à payer une prime mensuelle plus élevée pour un pourcentage de coassurance et / ou une franchise moins élevés. Cela aurait du sens si vous souffrez d’une maladie chronique, comme le diabète, et que vous savez que vous devrez consulter fréquemment le médecin.

En revanche, les personnes en bonne santé pourraient souhaiter la prime la plus basse possible et une franchise plus élevée. Ils sont prêts à courir le risque de payer plus pour les soins de santé parce qu’ils croient que les chances sont faibles. Plus la franchise est faible, plus la prime, le ticket modérateur ou la coassurance sont élevés. À mesure que les coûts des soins de santé ont augmenté, de plus en plus de personnes ont opté pour des régimes à franchise plus élevée simplement pour maintenir leurs primes mensuelles à un prix abordable. Obamacare n’a pas été en mesure de corriger cette faille sous-jacente du système d’assurance maladie.

Pourquoi l’Amérique compte sur l’assurance maladie pour payer les soins médicaux

Avant la Seconde Guerre mondiale, la plupart des Américains n’avaient pas d’assurance maladie. Les politiques existantes ne couvraient que le coût de la chambre et de la pension de l’hôpital. Après la guerre, le gouvernement fédéral a institué un gel des salaires pour freiner l’inflation. Mais cela signifiait que les entreprises ne pouvaient pas accorder d’augmentations pour obtenir les meilleurs employés. Au lieu de cela, ils ont offert des avantages, y compris une assurance maladie.

En 1954, l’Internal Revenue Service a rendu les primes d’assurance maladie non imposables. Cela a valu un dollar d’assurance maladie supplémentaire plus qu’un dollar de salaire imposable. Le Tax Policy Center estime que cet allégement fiscal à lui seul augmente le déficit américain de 250 milliards de dollars par an. Mais les politiciens ne sont pas susceptibles d’être réélus s’ils suggèrent de le supprimer.

C’est particulièrement vrai parce que cet allégement fiscal revient à fournir une subvention d’assurance publique aux classes moyennes supérieures et aux riches. Le Tax Policy Center a constaté que l’avantage moyen de l’allégement fiscal de l’assurance maladie était d’environ 281 $ pour un ménage dans la tranche d’imposition de 15%. Mais l’avantage est de 374 $ pour ceux dans la tranche d’imposition de 25%.

Alternatives à l’assurance maladie

De nombreux pays ont adopté des soins de santé universels. C’est là que le gouvernement paie pour les soins de santé, tout comme il paie pour l’éducation et la défense. C’est comme étendre Medicare ou Medicaid à tout le monde. Lorsque les Français ou les Allemands vont chez le médecin ou à l’hôpital, le gouvernement prend la plupart ou la totalité de la facture. L’inconvénient est qu’il faut beaucoup de temps pour voir un spécialiste ou recevoir une opération non urgente. D’un autre côté, personne n’a à s’inquiéter de mourir d’une maladie parce qu’il n’a pas les moyens de se faire soigner.

Lorsque Hillarycare a essayé de mettre en œuvre des soins de santé universels en Amérique, la profession médicale et les compagnies d’assurance maladie l’ont vaincu. Obamacare a été initialement présenté comme un système de santé universel. Mais les compagnies d’assurance l’ont changé en une entreprise qui dépendait de leurs produits.

Une alternative à l’assurance maladie est l’auto-paiement. Si les gens payaient leurs propres soins de santé, ils négocieraient le prix pour obtenir la meilleure offre. Cela réduirait le coût des soins de santé dans l’ensemble. Ils pourraient contracter des prêts pour des procédures coûteuses, comme ils font une voiture ou une maison. Ils prendraient mieux soin de leur santé pour éviter les maladies évitables comme le diabète.



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