Collage de la réforme des soins de santé (Images: Shutterstock; ALM-Chris Nicholls).

La pandémie COVID-19 est en train de remodeler nos notions de travail, de santé, d’éducation, de disparité raciale et de libertés personnelles – tous des problèmes qui se sont fait attendre depuis longtemps.

L’impact le plus durable et le plus important que nous pourrions voir lorsque nous sommes de l’autre côté de la pandémie pourrait inclure une réinitialisation majeure de notre système d’assurance maladie parrainé par l’employeur.

Et la pointe de la lance dans cette transformation est quelque chose que vous n’avez peut-être pas entendu auparavant, mais qui a pris un élan incroyable à Washington, DC au printemps et en été: le découplage.

En termes plus simples, le «découplage» signifie la suppression de l’obligation d’avoir un régime de santé à franchise élevée (HDHP) comme condition préalable à la création d’un compte d’épargne santé (HSA).

Un nombre croissant d’experts politiques et d’élus estiment que les HSA devraient être dissociés des HDHP et accessibles à tout Américain disposant d’une assurance maladie, quel qu’en soit le type ou qui la fournit.

Les raisons du découplage sont aussi simples que la solution elle-même: au cours des deux décennies écoulées depuis la création des comptes d’épargne-santé, les conditions économiques du système de santé américain se sont considérablement dégradées.

Les HSA visaient initialement à aider les particuliers et les employeurs à économiser de l’argent sur les primes tout en encourageant les gens à adopter un comportement plus semblable à celui des consommateurs dans leurs dépenses de santé. Par conséquent, une franchise élevée, un peu comme votre assurance auto ou habitation.

Aujourd’hui, pratiquement tous les plans de santé – qu’ils soient HDHP, HMO, PPO ou Obamacare – ont une franchise élevée. Dans le même temps, les coûts d’utilisation de la santé ont grimpé en flèche avec les primes et les franchises. En outre, l’emploi traditionnel et la notion d’avantages sociaux sont remis en cause par le boom des travailleurs intérimaires ou «gig».

Les gens ont besoin de secours. Et même si le découplage ne résoudra pas tous les problèmes de santé, il pourrait offrir des options désespérément nécessaires à ceux qui sont peut-être plus inquiets que jamais pour leur santé et leurs finances.

Les avantages du découplage pour le monde des avantages sociaux des employeurs sont nombreux et variés. Il simplifie à la fois l’administration et la présentation de la couverture santé. Quiconque a une assurance maladie est admissible à une HSA. Arrêt complet.

Pour ceux qui vendent et administrent des comptes financiers de la santé, cela signifie plus de FSA et, si nous avons de la chance, plus de HRA. Un projet de loi proposé à la Chambre des représentants vous permettrait de payer votre prime d’assurance maladie avec une HSA. Pour les fans de «Le Seigneur des Anneaux», pensez à «un seul compte pour les gouverner tous».

Et si l’avantage fiscal pour les employeurs de fournir des fonds dans une HSA subsisterait, le découplage signifie également que les avantages des comptes d’épargne santé se déplacent principalement vers les employés.

Bien que cela puisse sembler une attaque directe contre le modèle de prestations basé sur l’employeur, il s’agit en fait d’un changement nécessaire qui peut à la fois rationaliser les activités et permettre de se concentrer davantage sur les «avantages» (volontaires, équilibre travail-vie privée, avantages personnalisés) et moins sur l’écrasement des coûts et de l’administration de l’assurance maladie.

Les offres d’assurance maladie deviendraient beaucoup plus proches des offres de régime 401 (k), ce qui permettrait aux courtiers de se concentrer davantage sur des produits à commission plus élevée et à faible administration.

De plus, il faudrait probablement des années avant que nous assistions à un changement majeur chez certains employeurs, tandis que ceux qui ont perdu leur couverture en raison de la réduction des effectifs du COVID-19 auraient des HSA à leur disposition, peu importe où et comment ils obtiennent leur couverture santé.

Comme beaucoup de nos réalités travail / vie personnelle en ce moment, le découplage n’est pas une fatalité. Mais ça devrait l’être.

Que nous continuions avec un système dans lequel des dizaines de millions d’Américains comptent sur leur employeur pour la couverture santé, une option publique comme Joe Biden a proposé, ou même quelque chose de plus radical (et en ligne avec le reste du monde développé) et en offre forme de payeur unique, il y aura toujours lieu de fournir aux particuliers un contrôle complet de leurs dépenses de santé et un traitement fiscal préférentiel pour faire en sorte que leur argent aille plus loin.

Les HSA pour tous sont une étape nécessaire, peu importe où nous mène le monde post-COVID.

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Sean Engelking est un représentant du HSA Council et fondateur et PDG de Starship, une start-up HSA soutenue par le capital-risque qui se concentre sur le partenariat avec des entreprises à économie de marché.



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