Tous les régimes d’assurance fonctionnent sur un principe: le malheur de quelques-uns est subventionné par la peur de beaucoup. Les régimes d’assurance de la taille d’une bouchée ne sont pas différents.

Par Hemanth Gorur

Kanika, 30 ans, était à la recherche d’un plan d’assurance rentable pour la couverture santé et vie. Elle avait entendu parler de régimes d’assurance de la taille d’une bouchée qui promettaient une telle couverture à des tarifs «journaliers» très abordables. À sa grande surprise, elle a trouvé un tel plan en ligne qui offrait Rs 50 lakh d’assurance-vie et Rs 3 lakh d’assurance maladie avec une prime de seulement Rs 43 par jour. À première vue, il semble qu’elle ait obtenu une très bonne affaire avec un faible coût de prime. Mais est-ce le mieux qu’elle puisse faire avec son argent?

Comprendre le fonctionnement d’une assurance de la taille d’une bouchée
Tous les régimes d’assurance fonctionnent sur un principe: le malheur de quelques-uns est subventionné par la peur de beaucoup. Les régimes d’assurance de la taille d’une bouchée ne sont pas différents. La seule différence est qu’ils se concentrent sur les besoins spécifiques du demandeur d’assurance qui peuvent avoir besoin d’une couverture moindre ou de primes supplémentaires. Dans l’exemple ci-dessus de Kanika, la prime correspond à une somme mensuelle de Rs 1,300.

N’oubliez pas que cette prime est un coût irrécupérable et constitue une «perte» si la personne assurée ne subit aucun événement de vie ou de santé. Alors pourquoi payer ce montant à l’assureur si la même couverture peut être obtenue via votre propre corpus d’assurance Do-It-Yourself (DIY)? Voyons comment.

Construisez votre propre corpus d’assurance DIY
La dépense mensuelle de 1300 roupies que Kanika encourrait en tant que prime pour l’achat d’un plan d’assurance de la taille d’une bouchée peut plutôt être canalisée vers deux investissements mensuels: l’un pour la construction d’un corpus d’assurance maladie et l’autre pour un corpus d’assurance vie. Le corpus d’assurance maladie est mieux réalisé par une combinaison FD-RD, réinvestie tous les cinq ans. Le FD avec paiement mensuel donne une liquidité provisoire si nécessaire, tandis que le RD conserve le pouvoir de composer le temps chaque mois.

Supposons que Kanika doit planifier pour les 35 prochaines années. Une somme de Rs 1,5 lakh maintenue dans un FD de cinq ans à 6% par an rapporterait Rs 750 par mois, ce qui une fois canalisé dans un RD chaque mois à 6% donnerait une somme de Rs 52,000 à la fin de la cinquième année. Ceci s’ajoute au principal initial de Rs 1,5 lakh investi dans le FD, qui arrive à échéance en même temps. Ainsi, à la fin de la cinquième année, elle aurait à sa disposition une somme de Rs 2 lakh pour agir en tant que corpus d’assurance maladie si nécessaire. Cependant, les chances de tout événement de santé à un si jeune âge sont assez faibles, de sorte que la somme peut être réinvestie récursivement.

Réinvestir récursivement
La somme de Rs 2 lakh est réinvestie dans une combinaison FD-RD similaire pour cinq autres années. À la fin de l’année 10, Kanika aurait à sa disposition 2,7 lakh Rs en tant que corpus d’assurance maladie, ce qui est très proche de la somme assurée fournie par le plan d’assurance de la taille d’une bouchée qu’elle envisageait. Fait intéressant, au bout de 15, 20 et 25 ans, Kanika disposerait respectivement de Rs 3,6 lakh, Rs 4,9 lakh et Rs 6,6 lakh. Cela passe à Rs 8,9 lakh et Rs 12 lakh à la fin de 30 et 35 ans respectivement. Cela n’aurait pas été possible avec une police d’assurance.

De même, pour constituer le corpus d’assurance-vie, le deuxième investissement mensuel de Rs 550 (Rs 1,300 moins Rs 750) peut être placé dans un fonds commun de placement SIP et oublié pour les 35 prochaines années. À seulement 13,25% de TCAC, cela atteindrait une somme de Rs 50 lakh d’ici la fin de l’année 35. Des valeurs de portefeuille plus élevées les années précédentes peuvent être atteintes en s’inclinant davantage en faveur des actions.

L’auteur est co-fondateur, Hermoneytalks.com

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