Si tu as un assurance maladie à franchise élevée, vous avez un ticket pour une prestation spéciale: vous pouvez cotiser à un compte d’épargne santé, ce qui est un moyen rare d’obtenir un triple allégement fiscal. Vos cotisations sont avant impôts (ou déductibles d’impôt), l’argent augmente avec report d’impôt dans le compte et vous pouvez le retirer en franchise d’impôt pour les frais médicaux admissibles à tout moment, maintenant ou à l’avenir.

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Pour être admissible, vous avez juste besoin d’une police d’assurance maladie admissible à la HSA avec une franchise d’au moins 1 400 $ si vous avez une couverture autonome ou 2 800 $ pour une couverture familiale. Si vous avez une assurance maladie au travail, votre employeur peut faciliter l’inscription et contribuer à la HSA par le biais de retenues salariales, de sorte que vos cotisations éviteront les impôts fédéraux et de sécurité sociale. Votre employeur peut même ajouter de l’argent à votre compte. Les employeurs versent en moyenne 550 $ aux comptes HSA des employés pour les personnes ayant une seule couverture santé et 1080 $ pour la couverture familiale, selon l’enquête 2020 Employer Health Benefits de la Kaiser Family Foundation. Les employeurs versent généralement le même montant pour tous ceux qui s’inscrivent, plutôt que des contributions de contrepartie.

Mais si votre employeur ne propose pas de HSA, ou si vous souscrivez vous-même à votre assurance maladie, vous devez trouver vous-même un fournisseur de HSA. De nombreuses banques, coopératives de crédit, sociétés de courtage, sociétés spécifiques à HSA et autres institutions financières proposent les comptes. Il y a maintenant plus de 500 fournisseurs HSA, déclare Leo Acheson, directeur des notations multi-actifs, recherche de gestionnaires mondiaux pour Morningstar Research Services, qui vient de terminer une étude annuelle sur les fournisseurs HSA. De nombreux fournisseurs sont de petites banques ou des coopératives de crédit, et de nombreuses sociétés de courtage de renom ne vendent pas directement des HSA aux particuliers. Le marché est dominé par quatre fournisseurs qui détenaient plus de la moitié des parts de marché à la mi-2020: Optum, HealthEquity, HSA Bank et Fidelity.

Avec autant de fournisseurs de HSA parmi lesquels choisir, il est important de magasiner car les frais, les choix d’investissement et les règles peuvent varier considérablement. Mais certains fournisseurs HSA ont plus de transparence que d’autres et il peut être compliqué de comparer les plans. «Le choix d’un HSA est un défi étant donné la nature jeune, opaque et souvent changeante de l’industrie», déclare Acheson. « Certains fournisseurs HSA partagent les informations que vous recherchez, mais d’autres rendent beaucoup plus difficile la connaissance des frais d’investissement et de maintenance avant de vous inscrire. » Le rapport Morningstar évalue et classe 11 des plus grands fournisseurs HSA pour les particuliers. Vous pouvez trouver des informations de base sur les fonctionnalités du programme, les frais et les évaluations des utilisateurs de centaines de fournisseurs HSA sur HSAsearch.com, y compris de nombreuses petites banques et coopératives de crédit ainsi que de grandes entreprises.

Comment choisir un HSA

Avant de choisir un fournisseur HSA, réfléchissez à la manière dont vous allez utiliser l’argent du compte. Envisagez-vous de le dépenser sur les frais médicaux actuels ou de l’investir pour l’avenir? L’analyse de Morningstar a révélé que les fournisseurs HSA qui conviennent le mieux aux dépensiers sont généralement différents des fournisseurs qui conviennent le mieux aux investisseurs (à l’exception de Fidelity Investments, qui arrive en tête des deux listes).

Dépenseurs retirer de l’argent de leurs HSA car ils en ont besoin pour les frais médicaux courants, ils sont donc plus intéressés par les comptes qui évitent les frais de maintenance et qui n’ont pas beaucoup de frais supplémentaires, et qui offrent des taux d’intérêt raisonnables et une assurance FDIC sur les dépôts. Certains de ces HSA peuvent également avoir une carte de débit qui permet de dépenser facilement de l’argent à la pharmacie ou au cabinet du médecin.

L’étude Morningstar a sélectionné Fidelity et Lively comme les meilleurs HSA pour les dépensiers, HealthEquity et la HSA Authority fonctionnant également bien pour les dépensiers. Aucun de ces fournisseurs ne facture des frais de maintenance.

«Pour ceux qui dépensent, les frais de maintenance sont la considération primordiale», dit Acheson, d’autant plus que les taux d’intérêt sont si bas partout et ne font pas une si grande différence maintenant. Il a trouvé une large gamme de frais de maintenance en fonction du solde du compte. Pour les personnes ayant un solde de compte de 500 $ ou moins, les frais variaient de 0 $ à 42 $ par année. Avec un solde de compte moyen d’environ 1 000 $, les frais variaient de 0 $ à 36 $.

Il existe également des mesures que vous pouvez prendre pour réduire vos frais chez certains fournisseurs HSA. «Vous voyez un bon nombre de personnes qui paient entre 15 et 20 dollars par an pour des relevés papier», déclare Acheson. « Vous pouvez facilement vous désinscrire et obtenir un relevé électronique. »

Investisseurs garder l’argent croissant dans le compte et utiliser d’autres espèces pour les factures médicales courantes. L’argent peut croître à l’abri de l’impôt pendant des années, puis être utilisé à l’abri de l’impôt pour les frais médicaux à l’avenir. Une HSA peut également être un excellent moyen de constituer des économies fiscales avantageuses pour les frais de santé à la retraite: après avoir atteint l’âge de 65 ans, vous pouvez utiliser l’argent de la HSA en franchise d’impôt pour payer les primes de Medicare Part B, Part D et Medicare Advantage régimes, en plus des autres frais médicaux remboursables.

Pour ces personnes, les options de placement et les frais font une grande différence. La plupart des HSA vous permettent d’investir dans un menu de plusieurs fonds communs de placement, et certains offrent une option de courtage. Les choix de fonds se sont améliorés au cours des dernières années, dit Acheson. «Lorsque nous avons commencé à évaluer les HSA en 2017, un certain nombre d’entre eux présentaient des lacunes dans leur liste d’investissement et n’avaient pas certaines offres de base», dit-il. « Mais depuis lors, chacun d’entre eux comprend des files d’attente bien équilibrées avec toutes les classes d’actifs. » La plupart offrent également des fonds indiciels à faible coût et des fonds gérés activement.

Certains fournisseurs HSA facturent des frais supplémentaires simplement pour pouvoir investir en plus des frais du fonds sous-jacent. Ces frais peuvent varier considérablement, de 0 $ à 0,50% du solde du compte, dit Acheson.

Une autre différence majeure: certains fournisseurs HSA (quatre des 11) vous permettent d’investir tout votre argent HSA, mais le reste vous oblige à conserver de l’argent sur le compte courant avant de pouvoir investir, avec un montant allant de 500 $ à 2000 $. «Si vous devez conserver 2 000 $ sur le compte courant avant de pouvoir investir, cela peut représenter un coût d’opportunité important», dit-il. « Le seuil d’investissement est presque comme une commission indirecte. »

L’étude Morningstar a sélectionné Fidelity comme le premier HSA pour les investisseurs. Bank of America, la HSA Authority et HealthEquity ont également bien performé pour les investisseurs.

Comment changer de fournisseur HSA

Si vous avez déjà un HSA et découvrez que les frais ou les options d’investissement sont bien meilleurs ailleurs, vous pouvez transférer l’argent d’un fournisseur HSA à un autre en franchise d’impôt, comme vous le feriez pour un transfert IRA.

«Le processus de transfert d’un HSA d’un fournisseur à un autre est appelé transfert d’actifs, également appelé transfert fiduciaire à fiduciaire ou transfert direct», déclare Rita Assaf, vice-présidente des comptes d’épargne santé de détail chez Fidelity Investments . « Avec ce type de transfert, votre fournisseur HSA actuel transfère les actifs directement à votre nouveau fournisseur sans que vous vous impliquiez dans le mouvement de l’argent. Il n’apparaîtra pas sur un formulaire fiscal à la fin de l’année, et cela ne compte pas vers vos limites de contribution annuelles.  »

Vous pouvez transférer la totalité du solde ou effectuer des virements partiels. Il n’y a pas de limite au nombre de transferts directs que vous pouvez effectuer, mais certains fournisseurs facturent des frais pour effectuer le transfert ou des frais si votre solde tombe en dessous d’un certain niveau. Il n’y a pas de limite au nombre de HSA que vous avez, mais vos contributions totales ne peuvent pas dépasser la limite annuelle, même si vous avez plusieurs comptes.

Pour commencer le transfert, vous devez avoir un compte ouvert chez le nouveau fournisseur HSA, puis vous pouvez généralement demander un transfert d’actifs via un formulaire papier ou un processus en ligne. Il est utile d’avoir une déclaration à jour de votre fournisseur actuel sous la main pour répondre à toutes vos questions, dit Assaf. La procédure spécifique peut varier selon l’entreprise.

Une autre option, au lieu de faire un transfert direct, serait de transférer de l’argent d’un fournisseur à un autre. Dans ce cas, un chèque vous est envoyé directement et vous devez le déposer dans une autre HSA dans les 60 jours ou des pénalités fiscales peuvent s’appliquer, dit Assaf. Vous n’êtes autorisé à effectuer ce type de roulement qu’une fois par période de 12 mois, et le roulement peut être déclaré sur un formulaire fiscal 1099. (Un transfert direct d’actifs, par contre, n’est pas signalé.)

Si vous avez un HSA par le biais de votre employeur mais que vous découvrez que ses frais et ses choix d’investissement ne sont pas très bons, vous voudrez peut-être avoir deux comptes HSA. « Si vous trouvez un fournisseur HSA avec des frais moins élevés et de meilleurs choix d’investissement que l’option de votre employeur, il peut être bon d’envisager de garder votre employeur HSA pour accepter les cotisations salariales avant impôts, puis de transférer périodiquement une partie de votre solde à un HSA de détail chez un autre fournisseur, « dit Assaf. «Vous aurez l’avantage d’éviter les taxes FICA (Social Security and Medicare) sur vos contributions faites par le biais de retenues salariales et d’économiser sur des frais potentiellement plus bas et de meilleures options d’investissement.

Comment tirer le meilleur parti de votre HSA pour 2020 et 2021

Il n’est pas trop tard pour ouvrir un HSA et cotiser au compte pour cette année – en fait, vous avez jusqu’au 15 avril 2021, pour faire des cotisations déductibles d’impôt pour 2020. Si vous aviez une police d’assurance maladie admissible HSA pour l’ensemble de 2020, vous pouvez alors cotiser jusqu’à 3550 $ si vous avez une couverture autonome ou jusqu’à 7100 $ si vous avez une couverture familiale (plus 1000 $ de plus si vous avez 55 ans ou plus). Si vous n’aviez une police admissible que pour une partie de l’année, vos cotisations peuvent être calculées au prorata du nombre de mois pendant lesquels vous avez eu une couverture admissible.

Gardez également à l’esprit les avantages d’une HSA lorsque vous choisissez votre régime d’assurance maladie pour 2021. Vous pourrez cotiser jusqu’à 3600 $ à la HSA pour 2021 si vous avez une couverture autonome ou 7200 $ pour une couverture familiale (plus 1000 $ si vous avoir 55 ans ou plus en 2021).

Vous pouvez retirer de l’argent en franchise d’impôt de la HSA à tout moment pour payer votre franchise d’assurance maladie, les quotes-parts, vos frais remboursables pour les médicaments sur ordonnance et autres factures médicales éligibles, les frais dentaires et visuels qui ne sont pas couverts par votre assurance. et une partie des primes d’assurance soins de longue durée en fonction de votre âge. Après 65 ans, vous pouvez également utiliser l’argent non imposable pour payer les primes des plans Medicare Part B, Part D et Medicare Advantage.

Malgré les avantages fiscaux de faire croître l’argent HSA dans le compte à long terme, Morningstar a constaté que seulement 6% environ des titulaires de compte investissent leurs dollars HSA. Mais ces titulaires de compte représentent un 27% disproportionné de l’actif total. «L’idéal est d’investir parce que vous profitez davantage des avantages fiscaux qu’offre la HSA avec une croissance exonérée d’impôt, mais la réalité est que beaucoup de gens n’ont pas les moyens de le faire», dit Acheson.



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