De nombreuses personnes bénéficient d’une assurance maladie auprès de leur employeur, mais parfois ce n’est pas suffisant. Certains scénarios dans lesquels vous voudrez peut-être des couvertures allant au-delà des prestations de santé standard offertes au travail comprennent:

Changer d’emploi: Selon un rapport de 2019 du Bureau américain des statistiques du travail, vous occuperez probablement plus de 12 emplois au cours de votre vie. Donc, vous voudrez peut-être compléter l’assurance qui voyage avec vous, au lieu de jongler avec les défaillances de couverture et de traiter avec différents assureurs à chaque nouveau lieu de travail.

Retraite: Vous voudrez peut-être une politique qui vous suit à la retraite. De cette façon, vous n’avez pas à remplacer une police qui expire lorsque vous quittez votre emploi et qui pourrait se voir refuser la couverture en raison de votre âge et / ou de votre état de santé. Le fait d’avoir votre propre police protège votre assurabilité.

Économies si vous achetez vous-même: Certains employeurs offrent d’autres assurances en tant qu’avantage collectif volontaire. Si vous optez pour la couverture, vous payez généralement le coût total du plan sans aucune contribution de l’entreprise, généralement par le biais d’une retenue sur le salaire. Dans certains cas, il peut être moins cher d’acheter ces polices vous-même.

Quels types d’assurance pourrais-je acheter moi-même?

Une large gamme d’assurance peut être achetée en dehors du lieu de travail pour compléter votre couverture parrainée par l’employeur. Les quatre principaux sont:

Assurance-vie

De nombreux employeurs offrent une assurance-vie comme prestation standard. Les polices couvrent généralement un an de salaire ou un montant fixe. Les employés peuvent choisir de payer pour une couverture plus élevée, comme une police qui verse deux ou cinq fois leur salaire.

C’est ainsi que John Bryant, 54 ans, de Greensboro, en Caroline du Nord, a initialement augmenté sa couverture d’assurance-vie. Ensuite, l’entreprise de matériaux de construction où il travaille a traversé des moments difficiles. « Je ne savais pas si je voulais vraiment être là, et l’autre chose est que je ne savais pas si j’allais être licencié », se souvient Bryant. « Je sentais donc que ce n’était probablement pas une bonne idée d’avoir une assurance avec la compagnie parce que quand je pars, cette assurance prend fin. » Avec un nouveau bébé à l’époque, Bryant estimait qu’il était dans l’intérêt de sa famille d’avoir une assurance vie supplémentaire distincte de son employeur. De cette façon, sa famille serait couverte quoi qu’il arrive au travail.

Apprenez-en plus sur ce qu’il faut rechercher dans une police d’assurance-vie.

Assurance revenu d’invalidité

Ne pas pouvoir travailler parce que vous êtes blessé ou malade peut entraîner des difficultés financières. En fait, seulement la moitié des adultes américains disent avoir suffisamment d’économies pour couvrir trois mois de frais de subsistance s’ils ne gagnent pas de revenu, selon un rapport de la Réserve fédérale de 2018.

L’assurance-revenu en cas d’invalidité aide à remplacer une partie de votre revenu perdu si vous vous blessez du travail, mais la plupart des entreprises n’offrent pas cela comme une prestation payée aux employés. Cela comprend la petite entreprise de plomberie à Harper Woods, Michigan, où Kurt Kammer, 49 ans, travaille. En tant que principal soutien de famille de sa famille, il estimait qu’il avait besoin d’un plan de secours, alors il a acheté sa propre police de revenu pour personnes handicapées. « Vous pourriez jouer au baseball et vous blesser et ne plus pouvoir travailler pendant des mois », prévient-il. Kammer parle d’expérience. En 2008, il s’est blessé au genou en jouant au softball. Au fil du temps, la douleur est devenue constante et il a finalement subi une arthroplastie du genou. Sa police couvrait une partie des salaires perdus au cours de son rétablissement de trois mois.

Apprenez-en davantage sur les principes de base de l’assurance-revenu pour personnes handicapées.

Assurance maladies graves

Des polices comme celles-ci paient une somme forfaitaire lorsque vous recevez un diagnostic de cancer, de maladie d’Alzheimer, d’insuffisance rénale ou d’autres affections couvertes. Vous pouvez utiliser l’argent pour aider à payer les franchises d’assurance maladie, l’hypothèque, l’épicerie et même les frais de voyage engagés pour le traitement. Certains régimes remboursent également des montants spécifiques pour subir une intervention chirurgicale et une chimiothérapie, pour des séjours à l’hôpital et pour des dépistages préventifs.

Il y a des années, Mary Wemhoff, qui travaille avec Kammer au magasin de plomberie, a acheté sa propre police contre le cancer après que son frère a été diagnostiqué avec la maladie. Elle a vu à quel point une maladie comme le cancer peut coûter cher et comment les soucis financiers ajoutent au stress de la famille. La politique de Wemhoff s’est avérée utile lorsqu’elle a reçu un diagnostic de cancer il y a trois ans à 73 ans. Elle a utilisé le paiement forfaitaire pour embaucher des soignants pour la conduire vers et depuis le traitement, une dépense non couverte par la plupart des assurances maladie privées ou Medicare. « Ce fut une aubaine », dit-elle.

Apprenez-en davantage sur les principes de base de l’assurance maladies graves.

Assurance soins de longue durée

Une politique de soins de longue durée aide à payer l’aide à la vie quotidienne et les soins médicaux dont vous pourriez avoir besoin plus tard dans la vie, que ce soit à domicile, dans le cadre d’un programme communautaire ou dans un centre de vie assistée ou des soins infirmiers.

L’assurance de soins de longue durée est conçue pour vous aider à payer ce que vous avez déjà fait par vous-même mais, en raison du vieillissement et de la santé, vous ne pouvez plus vous débrouiller seul. Cela comprend des activités telles que l’épicerie, la préparation des repas et le nettoyage de la maison, ainsi que des services personnels tels que s’habiller, se baigner ou prendre des médicaments.

Pour commencer à recevoir des prestations d’une politique de soins de longue durée, un praticien de la santé agréé doit certifier que vous êtes atteint d’une maladie chronique, qui est définie comme ayant besoin d’aide avec au moins deux des six «activités de la vie quotidienne» (voir ci-dessous) pendant au moins 90 jours consécutifs, ou vous avez besoin d’une surveillance continue en raison d’une grave déficience cognitive.

Les activités de la vie quotidienne sont:

  • Baignade: la capacité de se nettoyer et d’effectuer des activités de toilettage comme le rasage et le brossage des dents
  • S’habiller: la capacité de s’habiller par vous-même sans difficulté
  • Manger: la capacité de se nourrir
  • Transfert: être capable de marcher ou de passer d’un lit à un fauteuil roulant et vice-versa
  • Toilette: la possibilité de monter et descendre des toilettes
  • Continence: la capacité de contrôler ses fonctions vésicale et intestinale

Les soins de santé à domicile et les résidences-services sont généralement chers, et l’assurance soins de longue durée est généralement plus chère que la plupart des autres types d’assurance.
Lorsque les employeurs offrent des soins de longue durée à titre de prestation volontaire, cela peut être un moyen abordable pour les employés ayant des problèmes de santé existants d’obtenir une couverture. Mais si vous êtes en bonne santé et que vous vivez avec un partenaire, vous pourrez peut-être acheter vous-même une protection identique pour moins d’argent, conseille l’American Association for Long-Term Care Insurance.

Apprenez-en davantage sur les principes de base de l’assurance soins de longue durée.

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