Lorsqu’il s’agit d’acheter une assurance maladie parrainée par l’employeur pour 2021, les experts disent qu’il y a beaucoup à considérer à la lumière de la pandémie de coronavirus.

«Il y a eu beaucoup de discussions sur la façon dont les employeurs retirent les avantages sociaux et ainsi de suite. Je n’ai pas du tout vu cela», déclare Kim Buckey, vice-président des services à la clientèle chez DirectPath, un consultant en avantages sociaux.

En fait, une majorité d’entreprises, 57%, n’apportent aucun changement à leurs prestations, selon l’enquête nationale 2020 de Mercer sur les plans de santé parrainés par les employeurs. Si l’on examine les premières réponses au sondage des plus de 1 000 employeurs interrogés par Mercer, seuls 18% prévoient de mettre en œuvre des mesures de réduction des coûts susceptibles de transférer davantage de dépenses de santé aux employés.

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Les consommateurs devraient encore examiner attentivement leurs options de soins de santé cette année, disent les experts. Voici sept choses à garder à l’esprit.

1. Faites le point sur ce à quoi vous vous êtes précédemment inscrit

Avant même d’envisager le type d’assurance maladie et les avantages auxquels vous allez souscrire cette année, reprenez-vous connaissance de ce à quoi vous vous êtes inscrit l’année dernière, suggère Buckey.

« Un si grand nombre d’entre nous, et je vais m’inclure dans cela parce que je l’ai fait aussi, reconduiront automatiquement les élections d’année en année », dit Buckey. Mais cela vaut la peine de se demander: quelle part du plan avez-vous vraiment profité? Y avait-il des frais supplémentaires qui ne relevaient pas de votre couverture? Payez-vous pour plus de couverture que ce dont vous avez vraiment besoin?

2. Examinez attentivement toutes les offres d’avantages

Même si la majorité des entreprises n’apportent pas de modifications à leurs avantages, il est avantageux d’examiner chaque option avec soin, dit Buckey. Passez au moins 15 minutes à tout regarder, recommande-t-elle.

Il peut y avoir de nouvelles options dans le plan médical ou des programmes gratuits que vous ne connaissiez pas. De nombreux employeurs consacrent actuellement des ressources à la santé comportementale et au soutien en santé mentale.

Et assurez-vous de profiter de toutes les ressources que votre employeur peut offrir pour vous guider tout au long du processus d’inscription ouvert. De nombreux Américains n’auront probablement pas de présentation des avantages en personne cette année, alors prenez le temps de discuter en tête-à-tête avec votre équipe des ressources humaines ou le gestionnaire des avantages. Vous pouvez également assister à une présentation virtuelle, dit Buckey.

3. Regardez au-delà du coût mensuel

Lorsque vous envisagez vos options d’assurance maladie, vous devez regarder au-delà du coût de chaque chèque de paie. Vous devriez également comparer la franchise et le total des frais que vous pourriez avoir à payer, surtout maintenant.

Alors que les coûts mensuels, ou les primes, associés à un régime de soins de santé sont généralement clairement énoncés, les informations sur la franchise peuvent être plus difficiles à analyser. C’est parce que certains régimes d’assurance maladie peuvent avoir plusieurs franchises – une pour les ordonnances et une pour les services médicaux, par exemple.

La franchise moyenne pour les employés célibataires inscrits à leur assurance maladie parrainée par l’employeur est de 1 644 $, selon Kaiser Family Health. Cela signifie que l’Américain typique devra payer jusqu’à ce montant avant que son assurance ne commence à payer ses factures. Si vous n’avez pas de besoins médicaux majeurs, vous pouvez payer moins.

Lorsque vous achetez une assurance maladie, il est essentiel de connaître le montant maximum que vous paierez, explique Tracy Watts, consultante senior chez Mercer. Il existe un certain nombre de calculatrices qui peuvent vous aider à calculer certains des coûts les plus importants lors de la comparaison des plans, y compris la prime mensuelle, la franchise et les taux de coassurance.

4. N’excluez pas immédiatement les régimes à franchise élevée

Environ 31% des travailleurs sont inscrits à un plan à franchise élevée avec une option d’épargne, selon Kaiser. Mais avec la crise actuelle de la santé publique, beaucoup se demandent si ces plans sont toujours viables?

En règle générale, plus la prime est basse, plus la franchise est élevée. Cela peut convenir à certains, surtout si vous êtes en bonne santé et ne souffrez d’aucune affection sous-jacente. Mais si vous avez des frais médicaux imprévus ou un séjour à l’hôpital, cela peut vous coûter un peu trop cher.

Cela dit, vous ne devriez pas automatiquement disqualifier ces plans. Si vous souffrez d’une maladie chronique et que vous prenez régulièrement plusieurs ordonnances, vous voudrez peut-être examiner le coût global, dit Buckey. Mais si vous êtes en bonne santé et jeune, un régime à franchise élevée peut être une bonne option pour libérer plus d’argent de votre chèque de paie.

«Vous ne devriez vraiment pas fuir tout type de plan», dit Watts. Vous devez examiner toutes les fonctionnalités, pas seulement la franchise et pas seulement le montant de votre chèque de paie. De cette façon, il n’y aura pas de surprises sur la route.

5. Envisagez une assurance indemnité d’hospitalisation

Si vous craignez qu’un séjour hospitalier coûteux ne fasse sauter la banque, cherchez une assurance d’indemnité d’hospitalisation, recommandent Buckey et Watts. En fait, de plus en plus d’employeurs offrent cela comme une prestation volontaire que vous pouvez payer, semblable à l’aide juridique ou à l’assurance pour animaux de compagnie, dit Watts.

Un régime d’assurance indemnité d’hospitalisation n’est pas une assurance maladie. Il s’agit d’une assurance complémentaire qui verse généralement une prestation monétaire pour chaque jour d’hospitalisation. Si vous avez un régime à franchise élevée, vous pouvez utiliser ce type d’assurance pour couvrir votre franchise ou vos dépenses.

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«Avec la pandémie, s’ils craignent d’être plus à risque et de devoir être hospitalisés, ce sont peut-être des options que les gens veulent envisager», dit Watts, ajoutant que ces plans ne sont pas très coûteux. Les plans peuvent commencer aussi bas que 7 $ par mois, mais le prix varie en fonction du niveau des avantages.

6. Découvrez les options d’invalidité de longue durée

Tout le monde devrait envisager des options de couverture d’invalidité à long terme, dit Buckey.

En règle générale, certains employeurs continueront de payer une partie de votre salaire si vous êtes sans travail pendant une courte période. Mais si vous êtes absent pour des périodes plus longues – généralement plus de 10 semaines, bien que le calendrier varie selon l’employeur – vous devrez peut-être compter sur une invalidité de longue durée pour être payé, ce qui peut être une prestation de protection supplémentaire pour laquelle vous vous inscrivez pendant inscription ouverte.

Les régimes d’invalidité de longue durée fournissent généralement de 50% à 70% de votre revenu pendant 24 à 36 mois.

Ces plans peuvent être critiques, surtout maintenant. «Dieu nous en préserve de tomber vraiment malade», dit Buckey. Si vous êtes soudainement incapable de travailler pendant six mois ou un an, en raison des premiers symptômes de Covid ou des complications à plus long terme, vous pourriez avoir besoin d’un revenu.

7. Prévoyez d’utiliser un compte HSA ou FSA

Un compte d’épargne santé ou un compte de dépenses flexible est généralement un avantage complémentaire avec l’assurance maladie, mais ces comptes peuvent servir de tampon, vous donnant un coussin d’épargne si vous avez des frais à payer ou pour réduire le coût. d’autres dépenses de santé, comme les soins dentaires et la vue.

Les HSA sont généralement offerts aux travailleurs inscrits à des régimes d’assurance maladie à franchise élevée et sont la plus flexible des deux options. Ces comptes vous permettent de cotiser jusqu’à 3600 $ par année pour l’auto-couverture et jusqu’à 7200 $ pour la couverture familiale en 2021.

Et ces fonds, que vous pouvez choisir d’investir dans des fonds communs de placement pour potentiellement faire croître votre épargne, seront renouvelés année après année si vous ne les dépensez pas. De plus, votre HSA reste avec vous. «Même si vous changez d’emploi, cet argent est dans un compte avec votre nom dessus», dit Watts.

Un compte FSA santé est offert par le biais de vos programmes d’avantages sociaux de l’employeur que vous pouvez contribuer jusqu’à 2750 $ en 2020, avec des limites devraient rester à 2750 $ pour 2021. Vous pouvez utiliser l’argent pour couvrir les frais médicaux admissibles.

Mais tout argent que vous placez sur ce compte fonctionne selon une approche «utilisez-le ou perdez-le»: vous êtes censé dépenser tout ce que vous mettez sur le compte au cours de l’année civile, sinon il disparaît. Certains employeurs vous permettront de dépenser l’argent restant au cours des premiers mois de l’année suivante ou même de reporter jusqu’à 500 $.

L’argent mis dans ces comptes est avant impôt et y contribuer peut réduire votre revenu imposable global. Si vous en avez un, Buckey recommande de mettre de côté «autant que vous le souhaitez», pour aider à compenser les dépenses de santé. Elle note également que les règles relatives à l’utilisation de cet argent ont été quelque peu assouplies cette année. Vous pouvez désormais acheter des serviettes hygiéniques, des tampons et des fournitures menstruelles en utilisant votre FSA ou HSA, par exemple.

En fin de compte, il est important que les consommateurs «ne laissent pas d’argent sur la table», dit Buckey. Et la seule façon de savoir comment profiter de tous vos avantages est de lire attentivement et d’examiner vos options d’inscription ouvertes, alors prenez le temps de le faire.

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