La plupart des gens reçoivent Medicare Part A (couverture hospitalière) pour un rabais s’ils ont accumulé les 30 trimestres de travail qualifiés et gratuitement s’ils ont 40 trimestres. Une version antérieure indiquait le nombre incorrect de trimestres nécessaires pour être éligible à la couverture gratuite de la partie A.

En attendant que Medicare couvre vos dépenses d’assurance maladie à la retraite? Regarde encore. Découvrir Medicare est un champ de mines.

Ce n’est pas comme les deux ou trois options d’assurance de votre employeur. Il existe de nombreux autres composants et la planification de Medicare se présente plus comme un puzzle. Pour aggraver le problème, les soins de santé sont si personnels qu’il n’y a pas de réponses à l’emporte-pièce; les besoins de chaque individu sont uniques.

C’est ce qu’il est essentiel de savoir maintenant – si la retraite est dans quelques années ou si des options de retraite anticipée sont sur la table aujourd’hui.

Medicare n’est pas gratuit

La plupart des gens reçoivent Medicare Part A (couverture hospitalière) pour un rabais s’ils ont accumulé les 30 trimestres de travail qualifiés et gratuitement s’ils ont 40 heures. Pourtant, ce n’est qu’un élément de l’assurance maladie. Chaque élément de la couverture Medicare a sa propre franchise ainsi qu’une couverture. Ils ont tous également des frais différents.

Par exemple, ce qui vous est facturé pour la partie B est basé sur le revenu. La prime mensuelle moyenne pour 2020 est de 144,60 $. Il n’y a pas de réduction famille ou couple. Et à partir de 65 ans, vous devez payer pour cela – même si vous ne bénéficiez pas encore de la sécurité sociale.

Planifiez-le. Être prêt.

Voici les bases de Medicare:

La partie A est une assurance hospitalisation pour les patients hospitalisés et est gratuite dans la plupart des cas.

La partie B concerne les services médicaux pour les médecins, qu’ils soient hospitalisés ou ambulatoires. Le coût varie selon le revenu.

La partie C est une couverture payée par un régime privé. Le coût varie selon le plan et la couverture.

La partie D est la couverture des ordonnances par Medicare et une compagnie d’assurance privée. Le co-paiement et la couverture varient selon le plan. Comprenez vos besoins en matière de prescription.

Les coûts supplémentaires vont au-delà de la couverture Medicare. Ils comprennent les soins dentaires, les soins oculaires, ainsi que les franchises et les quote-parts. De nombreuses personnes supposent que les frais de soins de longue durée de la vie assistée ou des soins à domicile sont couverts par Medicare, mais ce n’est pas vrai.

La couverture Medicare n’est pas automatique

L’inscription est facile. Vous pouvez le faire en ligne.

Cependant, si vous ne vous inscrivez pas pendant une fenêtre autour de votre 65e anniversaire, une pénalité vous sera facturée lorsque vous le ferez enfin. Si vous manquez cette échéance, votre prime mensuelle augmentera jusqu’à 10% pour le reste de votre vie.

Même si vous bénéficiez de la sécurité sociale depuis 62 ans, vous devez vous inscrire séparément à Medicare. Si vous attendez de toucher la sécurité sociale jusqu’à 67 ans ou même 70 ans, vous devez tout de même vous inscrire à 65 ans.

Si vous travaillez au-delà de 65 ans et que vous avez une bonne assurance maladie, vous devez toujours penser à Medicare. Vous pouvez retarder votre inscription tant que vous êtes couvert par la partie B de votre employeur.

Mais la couverture de l’employeur et les exceptions de Medicare peuvent signifier que vous avez besoin des deux. Une assurance devient votre assurance principale et l’autre votre couverture secondaire. Votre responsable des ressources humaines ou votre assureur actuel pourra vous aider.

Obtenir COBRA pour une retraite anticipée peut être une bonne décision si vous prenez une retraite anticipée. Si vous avez plus de 65 ans et que vous avez offert COBRA ,; cependant, vous serez probablement mieux avec Medicare. Pourquoi? La règle qui vous permet de retarder la couverture Medicare s’applique aux régimes des employeurs. COBRA n’est pas un régime d’employeur. Ne pas savoir que cela signifierait une pénalité sur votre prime chaque mois une fois que vous vous inscrivez.

Vous devez encore choisir parmi les polices d’assurance maladie

Pour choisir un plan, vous devez savoir ce dont vous avez besoin pour une couverture médicale supplémentaire. Ensuite, vous pouvez voir quelles sont vos options. Êtes-vous admissible à Medicaid parce que vous avez des revenus et des ressources limités? Ou avez-vous un régime d’assurance employeur ou des prestations pour anciens combattants? Vous n’avez peut-être pas besoin d’une couverture supplémentaire, mais tout le monde doit comprendre certains détails.

Medigap, également appelée assurance complémentaire Medicare, est une police d’assurance privée qui permet de combler les «lacunes» de la couverture des coûts tels que les franchises et les co-payeurs. Medicare Advantage est un plan de santé mis en place par une entreprise privée qui conclut un contrat avec Medicare pour vous fournir tous vos avantages des parties A et B. Certains plans Medicare Advantage couvrent les ordonnances.

Vous pouvez obtenir une politique Medigap, un plan Medicare Advantage ou pas du tout si vous êtes couvert ailleurs, comme par le biais d’un régime d’employeur ou de conjoint.

Pour faire la distinction entre ces options, faites vos devoirs avant de vous inscrire à Medicare.

Vous pouvez en savoir plus de plusieurs manières:

  • Faites vos recherches sur le site Web de Medicare, qui contient de nombreuses informations, y compris ce qui est offert dans chaque État.
  • Contactez votre programme d’assistance à l’assurance maladie de l’État (SHIP) qui vous aide à trier les différentes options d’assurance maladie.
  • Obtenez des conseils objectifs. Contactez votre centre local pour personnes âgées et les organisations à but non lucratif de votre région. Beaucoup ont des ateliers pour vous aider à démarrer votre parcours éducatif afin de vous familiariser avec Medicare et tout ce que cela implique. Ou embauchez un planificateur financier ou un consultant en assurance Medicare.

Quelle que soit la façon dont vous apprenez, obtenez d’abord une formation, puis explorez les plans d’assurance proposés par différentes compagnies d’assurance dans votre état. Les noms et les options peuvent prêter à confusion. Seuls trois États ont normalisé les plans. Massachusetts, Minnesota et Wisconsin.

Contactez un vendeur d’une compagnie d’assurance uniquement après avoir réduit vos options et être prêt à en savoir plus sur son plan.

En lisant la brochure de vente et en discutant d’abord avec un agent, vous pourriez acheter plus de couverture que nécessaire, ce qui signifie payer plus que nécessaire.

Par exemple, les polices Medigap ont des primes mensuelles plus élevées car elles couvrent davantage. Vous pouvez finir par payer plus avec un plan Medicare Advantage à long terme en raison des copays et des franchises. Ou vous pouvez choisir un plan qui n’inclut pas votre médecin. Cela vous laissera avec une décision médicale personnelle qui peut être déchirante et affecter vos soins.

La bonne nouvelle est que votre choix n’est pas permanent. Vous pouvez modifier votre plan Medicare chaque année lors de l’inscription ouverte (du 15 octobre au 7 décembre). Si votre état de santé change ou si vous faites un mauvais choix, vous pouvez commencer l’année suivante avec un nouveau plan.

Lis: Ce qu’il faut savoir avant de passer à Medicare Advantage

Vous devrez peut-être une nouvelle politique si vous passez à un nouvel état

Vous planifiez un déménagement hors de l’État à la retraite? Medicare est un programme fédéral, ce qui signifie qu’il s’applique à l’échelle nationale, de sorte que la partie de base est la même où que vous viviez. Mais s’informer sur les plans Medigap et Medicare Advantage recommence.

Assurez-vous de revoir les plans et d’obtenir un plan Medigap pour l’État dans lequel vous vivez (si vous décidez d’emprunter cette voie), car chaque État autorise différentes compagnies d’assurance et politiques.

Par exemple, le Vermont, où je vis, a une poignée de types d’assurance complémentaire. Le Massachusetts en a beaucoup plus. Si vous changez votre état de résidence, vous devez vous inscrire à la couverture dans l’état dans lequel vous résidez. Heureusement, chaque état a également un SHIP.

Medicare ne vous couvrira pas toujours lorsque vous voyagez à l’étranger

Vous avez enfin le temps de voyager. Cependant, votre assurance maladie peut ne pas vous couvrir lorsque vous voyagez hors du pays. Avant de prendre un séjour hors des États-Unis, assurez-vous de comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. La plupart des frais médicaux ne seront pas couverts par les programmes Medicare ou Medicare Advantage si vous êtes en dehors des États-Unis ou de ses territoires. Une exception est que la partie A couvrira un séjour à l’hôpital dans certaines limites. Certains plans Medigap vous couvrent pendant une courte période à l’étranger.

Pensez à payer un supplément pour l’assurance voyage médicale, qui est différente du service d’interruption de voyage car elle couvrira les frais si vous rencontrez une crise de santé à l’étranger. Votre conseiller en voyages peut vous aider à trouver un plan qui vous convient. La dernière chose que vous voulez après un voyage que vous avez enregistré, planifié et apprécié est une facture médicale surprise.

CD Moriarty, CFP est un conférencier, écrivain et entraîneur financier basé au Vermont qui souhaite créer une tranquillité d’esprit financière pour les autres. Elle peut être atteinte via son site Web.

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