La fin de l’année est une période chargée pour la plupart des gens. Malheureusement, c’est généralement aussi la dernière occasion de faire des mouvements financiers qui compteront pour l’année en cours. Si vous avez tardé à vous attaquer à votre liste de tâches financières cette année, pensez à compléter votre liste de contrôle avant la fin de l’année. Peu importe à quel point vous avez envie de dire au revoir à 2020, cela ne signifie pas que vous devriez laisser de l’argent sur la table.

Commencez votre liste de contrôle financier de fin d’année avec quatre mouvements d’argent que vous devriez prioriser maintenant.

1. Réalisez des économies supplémentaires

Souvent, les investisseurs réalisent qu’ils détiennent trop de liquidités, mais ils ne savent tout simplement pas quoi faire d’autre avec cet argent. Si vous avez un revenu élevé, vous remarquerez peut-être que votre salaire a augmenté au cours de l’année, car vous dépassez la base salariale imposable de la sécurité sociale, 137 700 $ en 2020. Si vous gardez trop d’argent à la banque (gagnant presque rien) , voici sept façons de mettre de l’argent supplémentaire à votre service:

Façons d’utiliser des économies supplémentaires

  1. Investissez l’excédent de trésorerie en utilisant un compte de courtage
  2. Maximisez les contributions à un 401 (k), 403 (b) ou IRA (voir les limites de 2020). Vous avez 50 ans cette année ou le fera le 31 décembre? Vous êtes admissible à une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 500 $ à un 401 (k), 403 (b) ou 1 000 $ à un IRA.
  3. Financez entièrement votre compte de trésorerie d’urgence
  4. Utiliser l’argent pour payer la taxe sur une conversion Roth IRA
  5. Refinancer votre prêt hypothécaire, surtout compte tenu des taux d’intérêt historiquement bas
  6. Rembourser (ou réduire) les prêts étudiants ou les dettes coûteuses
  7. Vous êtes propriétaire d’une entreprise ou avez un emploi secondaire? Envisagez de réduire votre revenu imposable tout en épargnant pour la retraite avec un SEP IRA ou Solo 401 (k)

2. Passez en revue vos choix de prestations et vos contributions 2021 pour une inscription ouverte

La plupart des entreprises permettent aux travailleurs d’ajuster leur assurance maladie et leurs autres choix de prestations à la fin de l’année. Ne le sautez pas! C’est votre chance de profiter des possibilités d’économies d’impôt, des avantages sociaux payés par l’employeur ou d’économiser de l’argent en vous retirant de la couverture que vous n’utilisez pas.

  • Couverture d’assurance maladie. Les primes d’assurance 2021 augmentent-elles considérablement sur votre police? Vous voudrez peut-être exécuter les chiffres pour voir si un autre fournisseur proposé par votre entreprise pourrait vous permettre de réaliser des économies. Si vous êtes sur un plan de santé à franchise élevée avec un compte d’épargne santé (HSA), cela fonctionne-t-il toujours pour votre situation?
  • Assurance-vie. Si vous avez une police d’assurance vie temporaire volontaire par le biais du travail, vous voudrez peut-être vous demander si la souscription d’une police privée coûterait moins cher. La règle générale est qu’une politique annuelle de durée renouvelable coûtera plus cher dans quelques années. Donc, si vous avez besoin d’une couverture au-delà de cela, contactez votre professionnel de l’assurance pour obtenir des devis. Bien que vous ne souhaitiez pas annuler votre assurance-vie avant d’avoir une autre police en vigueur, envisagez de faire un saut pour l’année prochaine.
  • Comptes de dépenses flexibles. Utilisez-vous un compte de dépenses flexible pour les soins de santé ou les personnes à charge? Les contributions avant impôt peuvent économiser des centaines selon votre taux d’imposition. Vérifiez également votre solde actuel et découvrez si votre plan autorise le roulement de l’argent non utilisé; certains plans sont à utiliser ou à perdre.
  • Avantages avant impôts. Vous ne retournez pas travailler dans un avenir prévisible? Envisagez d’annuler les avantages de transport (même s’ils sont avant taxes), le stationnement, etc.

L’IRS a récemment annoncé les limites de contribution pour 2021, alors gardez cela à l’esprit lors de vos sélections.

3. Regardez votre 401 (k) – ancien et nouveau

Les investisseurs le prennent parfois et l’oublient trop littéralement. Dans le cadre de votre liste de contrôle financière de fin d’année, accordez à votre 401 (k) l’attention nécessaire. Bien qu’il n’y ait aucun changement à la limite de cotisation 401 (k) en 2021, vous devriez vérifier vos choix d’investissement actuels, vos allocations et vos contributions prévues.

  • Vous manquez le match? Maximiser votre 401 (k) trop tôt dans l’année pourrait signifier laisser les dollars de contrepartie de l’employeur sur la table. Selon votre situation et la composition de l’actif, vous voudrez peut-être également envisager d’utiliser une option Roth 401 (k) après impôt.
  • Comment êtes-vous investi? Votre compte correspond-il à la combinaison de placements que vous avez choisie? Vous devrez peut-être rééquilibrer votre 401 (k) – plus d’informations ci-dessous. Ou peut-être que votre compte s’est considérablement développé et qu’un fonds à date cible n’est plus votre meilleure option. Si votre plan offre une fenêtre de courtage, vous pourrez peut-être élargir vos offres.
  • Faites quelque chose avec les anciens régimes de retraite. Après avoir quitté votre emploi, il est facile d’oublier un ancien 401 (k) ou 403 (b). Les régimes de retraite limitent souvent vos options de placement et rendent plus difficile la détermination de votre situation financière. Envisagez de faire passer un ancien 401 (k) à un IRA ou de peser les avantages et les inconvénients d’une conversion Roth IRA.
  • Revoir les désignations des bénéficiaires. Assurez-vous que vos choix sont à jour et envisagez de nommer des bénéficiaires éventuels.

4. Diversifiez ou réaffectez vos investissements de manière fiscalement avantageuse

La fin de l’année est l’occasion de récolter les pertes fiscales dans les comptes imposables. Dans tous les cas, le rééquilibrage et la diversification d’une position concentrée sont des opportunités. Il est généralement préférable de considérer ces changements ensemble, c’est pourquoi il s’agit d’une partie importante d’une liste de contrôle financière de fin d’année.

Collecte des pertes fiscales

La récolte des pertes fiscales est le processus de vente d’un investissement qui a perdu de la valeur dans votre portefeuille pour réaliser des pertes à des fins fiscales. Les pertes peuvent compenser les gains en capital imposables et potentiellement même réduire le revenu ordinaire jusqu’à 3 000 $ dans l’année en cours. Les pertes restantes peuvent être reportées en déduction dans les années futures. Avant de mettre en œuvre cette stratégie fiscale, déterminez si les économies valent les risques de ne pas correspondre à votre allocation d’actifs cible.

Si vous détenez des fonds communs de placement gérés activement dans un compte imposable, soyez conscient des distributions de dividendes et de gains en capital à la fin de l’année. Si le fonds n’a pas encore émis de distributions, envisagez de vendre avant la date de détachement. Lorsque vous détenez le fonds à la date de détachement, les gains en capital vous seront déclarés à des fins fiscales même si vous vendez le jour suivant la date de détachement.

Rééquilibrer vos comptes

Le rééquilibrage du portefeuille est le processus d’achat et de vente d’une partie de vos placements pour revenir à votre composition de placements d’origine. Sans rééquilibrage, vous pouvez prendre plus de risques que nécessaire. Au fil du temps, la valeur de vos investissements évolue à mesure que les différentes classes d’actifs surperforment sur une base relative. Cela a un impact sur la composition de votre portefeuille.

Pour le corriger, envisagez un rééquilibrage du portefeuille à un intervalle prédéterminé. Lorsque vous rééquilibrez, vous vendez des positions surpondérées, réinvestissant le produit dans des fonds sous-pondérés pour restaurer l’allocation d’actifs prévue.

Vendre une position d’actions concentrée, probablement dans les actions de l’employeur

Pour les investisseurs qui cherchent à se diversifier à partir d’une position d’actions concentrée, le plus souvent des actions de l’employeur, la fin de l’année offre l’occasion de répartir les gains imposables sur deux années d’imposition en quelques jours ou semaines. Surtout lorsque l’action est également votre employeur, les fluctuations sauvages du cours de l’action peuvent décimer la richesse sur papier.

Si vous possédez des actions qui ont surperformé, vous pouvez hésiter à vendre en raison de FOMO (peur de rater). Mais si la prise de bénéfices vous permet d’atteindre ou de faire progresser vos objectifs, pourquoi ne pas en profiter? Après tout, c’est ce qui compte vraiment.

Obtenir de l’aide pour régler votre liste de contrôle financière de fin d’année

Trouver le temps d’accomplir des tâches financières ou de suivre un entretien régulier peut être difficile pour les professionnels occupés. Le fait que vous ayez vraiment besoin d’un conseiller financier ou d’un comptable dépendra de votre situation.

Mais pour les personnes qui gagneraient à travailler avec un conseiller, retarder la décision peut signifier manquer des opportunités ou faire des erreurs coûteuses. Tout comme les avantages de faire de bons mouvements financiers peuvent se multiplier au fil du temps (via le retour sur investissement ou l’augmentation de votre épargne), les effets négatifs de faire de mauvais choix financiers peuvent vous affliger pendant des années.



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